在長壽成為常態、物價持續上升的環境下，愈來愈多人心裡都有一個揮之不去的焦慮，就是擔心老了錢不夠用。尤其看到媒體動不動就提到退休需要2000萬，很多受薪族第一個反應不是規劃，而是乾脆放棄，覺得怎麼算都輪不到自己。這樣的無力感，其實很普遍，也讓不少人對退休理財產生距離感。但有些研究提醒大家，問題不一定出在不努力，而是目標設定一開始就太模糊。當數字沒有被拆解，只會讓人愈看愈害怕。
退休不用存超過2000萬！台大教授教1招放大資產
我最近在下班經濟學看到一個訪問台大教授張森林的影片，影片內容大致都與我的想法很接近，除了退休金需求試算金額比較不一樣，我把影片重點整理如下，與大家分享。
他指出，若退休後希望每月有4萬元的生活費，真正需要靠自己準備的資金，可能只有450萬。這個數字一出來，很多人第一次發現，退休其實沒有想像中那麼遙遠。
關鍵在於退休收入並不是只靠一筆錢撐到底，而是來自不同層次的組合。張教授將退休金拆成三層，第一層是勞保年金，平均約2萬元，第二層是勞退帳戶，大約5000元左右。把這兩層加起來，其實已經接近25萬元。換句話說，距離4萬元的目標，真正的缺口只有15萬元。當問題被這樣拆開來看，壓力自然小很多。
為什麼只要 450 萬存款，就能支撐30年退休生活？
接著就是計算這個缺口要準備多少本金。張教授採用的是常見的4％法則，也就是每年從退休資產中提領4％作為生活費。把每月15萬換算成年，再乘上約25至30年的需求，就得到大約450萬這個數字。
這樣的規劃邏輯，並不是保證一定用不完，而是把風險往保守的方向拉。即便平均餘命大約22至23年，仍假設規劃到95歲，讓退休生活多一層安全緩衝。真正重要的不是450萬本身，而是背後的觀念轉換。當私人儲蓄只需要補最後一段，而不是包辦全部，退休規劃就從不可能，變成可以慢慢累積的長期任務。
善用「72 法則」與複利效應，退休前9年資產仍有翻倍空間
很多人到了中年才開始認真思考理財，最常聽到的感嘆就是時間不夠。張教授也分享，他距離退休大約還有9年，而這9年在複利效果下，依然很關鍵。根據72法則的概念，如果年化報酬率能接近8％，資產大約9年就有機會翻倍。這代表即使不是從20幾歲開始，只要報酬率穩定，資產成長仍然有彈性空間。
這樣的節奏，對晚起步的人來說是一種心理支持。重點不在於過去錯過多少，而是現在資金有沒有放在能長期累積的軌道上。
在投資工具的選擇上，張教授的轉變也很有代表性。他坦言早年也曾踩過個股地雷，甚至發現多數主動型基金，拉長到10年來看，能贏過市場的比例其實不高。後來他受到機器理財與指數化投資的啟發，逐步轉向低成本、分散化的ETF配置，核心概念就是不預測個股，而是直接參與整體市場的成長。
（相關報導： 手上存款有500萬卻捨不得換車！專家曝多數台灣人的理財盲點，是無法財富自由的關鍵 ｜ 更多文章 ）
他的配置思維以全球市場為主，透過涵蓋全球股票與美國大型股的ETF，搭配小型股與科技股作為因子補強，同時也保留台灣市場的比重，讓資產分散在不同區域。這樣的作法，其實是在承認一件事，人很難長期戰勝市場。與其猜測，不如用制度與工具，把風險攤開，讓時間幫忙工作。
