退休金該存多少錢才夠？專家點出「5個退休地雷」，小心晚年錢不夠用

許多人容易以為，只要存到自己設定的「退休目標金額」，就代表已經準備好迎接退休生活，然而退休遠比想像中更加複雜。即使手上的資金已足夠支應生活，仍可能存在其他理由，讓你值得考慮再延後一段時間退休。美國個人理財媒體《Moneywise》指出，若你正在逐漸接近自己的退休目標，有五個指標是你在需要在退休前仔細評估。

對於還年輕、正處於辛苦打拚且薪資不高的人而言，這點或許不容易想像，但確實有不少人是真心享受工作的。根據《Pew Research Center》於2024年的研究指出，隨著年齡、薪資與經驗增加，工作滿意度往往也會提高。其中更有高達 67% 的65歲以上工作者對於自身工作的滿意度相當高，並明顯優於年輕族群。

如果你的工作具有創造性、社交性，或能帶來足夠的腦力挑戰，讓你真正享受其中，那麼過早離開職場，帶來的感受可能更像是一種失去，而不是解脫。許多退休人士在離開職場後，也曾表示感到無聊或孤單。因此若你對此現象感到共鳴，「減量工作」而非完全退出是更好的選擇，例如將例行性工作交由他人處理或與雇主協調，把重心放在自己最享受的工作內容上，即使因此接受減薪也未必是壞事。

能夠離開工作，本身並不足以成為退休的理由。若沒有一個真正值得投入的新目標，退休生活反而可能變得漫無目的。因此，在退休前不妨先花時間思考自身最重視的是什麼，並圍繞這些價值來規劃退休生活。如果喜歡與社區保持連結的人，可以在正式退休前先尋找志工機會；如果希望有更多時間陪伴已成年的子女，也可以提前規劃搬遷安排。

退休規劃中最大的錯誤之一，就是靠粗略估算做出決定。根據《Employee Benefit Research Institute（EBRI）》2024年的調查顯示，有 31% 的退休人士坦言，自己經常在花費上超出可負擔範圍。如果在退休後低估了興趣、旅行或休閒活動所帶來的支出，就很可能落入超支的情況。因此，在真正退休前，最好先掌握清楚每月、每年，以及長期支出的整體狀況，同時預留一筆因應突發狀況的安全緩衝資金。

根據《Fidelity Investments》調查，接近五分之一的退休人士表示，自己並未將醫療支出納入完整退休計劃中的考量。調查估算，一名65歲、在2025年退休的人，在整個退休期間平均需要準備約172500美元的醫療支出。高額的長期照護成本是許多人所忽略的考量，因此在退休前，不妨先與理財顧問討論保險保費、健康儲蓄帳戶，以及緊急預備金等規劃。

根據《Federal Reserve System》數據，經《MarketWatch》分析，高齡族群的債務規模在過去30年間已成長三倍之多。目前許多50歲、60歲甚至70歲的成年人，除了房貸之外，仍承擔著相當可觀的債務壓力。其中，65歲至74歲族群平均信用卡債務為7720美元，未清償醫療帳單平均則達13800美元。

雖然許多人在退休規劃時，可能已將債務利息納入考量。然而非房貸型債務的風險在於利率與還款金額可能隨時間變動，進而影響整體財務安排。因此在退休前先將非房貸債務降至可控範圍，會是較穩妥的做法。

總體而言，退休不只是逃離職場的出口，而是一段全新人生階段的開始。達到理想退休金額，或許代表你已經擁有選擇的資格，但若太早踏入退休生活，也可能帶來意料之外的挑戰。

資料來源：《Moneywise》 （相關報導： 台灣最適合養老的地方不是台北台中！內行全推1縣市「交通機能好、步調慢」：退休首選 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／李伊晴