台灣金融防詐政策進入深水區！為了防堵人頭帳戶與自動化洗錢工具，合作金庫銀行（合庫）公告自 2026 年 2 月 2 日起，針對旗下的數位帳戶實施 11 項極為嚴格的管理新規。根據最新規定，若用戶帳戶被列為警示且餘額低於 1,000 元，或身為薪轉戶卻長期無撥薪紀錄，將面臨「強制結清銷戶」的處置。與此同時，金管會也預告了全國適用的「14 大可疑交易認定標準」，針對頻繁開戶、小額測試轉帳等行為加強監控。本文特別整理合庫 11 項新規與金管會認定標準，幫助數位帳戶使用者避開凍結風險，確保您的資產安全。
2月起合庫銀行數位帳戶「11項新規」上路：警示戶餘額不滿千元、薪轉異常將直接銷戶
合庫公告指出，數位帳戶因具備線上申辦的便利性，易淪為犯罪工具，故針對開戶、使用及銷戶增訂 11 項嚴格規範：
1、限定境內 IP 申請：
線上申請數位帳戶時，系統將偵測來源 IP，必須位於中華民國境內始得辦理。
2、警示帳戶餘額不足直接銷戶：
帳戶若被通報為警示戶，且存款餘額在新台幣 1,000 元（含）以下，銀行將直接辦理結清銷戶。
3、薪轉異常監控：
開戶目的若勾選「領取薪資」，但超過 1 個月未見撥薪紀錄，或一段時間無交易往來，銀行為保安全有權終止服務並銷戶。
4、禁止設定特定專戶：
數位帳戶嚴禁作為政治獻金、勞退、年金、老農津貼、救助專戶等特定用途專戶；有此需求者必須臨櫃辦理實體帳戶。
5、特殊身分開戶限制：
受監護/輔助宣告、具警示紀錄或曾因洗錢防制受裁處告誡者，銀行有權婉拒數位開戶，須依一般程序審核。
6、帳戶異常處置權：
若銀行認定有疑似不法或不當使用，得逕行暫停金融卡、轉帳、電子支付等部分或全部功能，甚至終止業務關係。
7、衍生管制帳戶限制：
若被列為衍生管制帳戶，將暫停所有提款與轉帳功能，匯入款項一律採取「退匯」處理。
8、個資蒐集與防詐通報：
用戶須同意銀行為防詐目的，蒐集身分資訊、帳戶狀態及轉帳次數，並得透過財金公司通報司法機關。
9、銀行准駁權利：
合庫保留數位開戶申請的最終審核權，並非申請即代表一定能啟用。
10、帳戶盜用通報義務：
用戶發現帳戶遭冒用或未經授權使用時，有立即通知銀行並配合防範措施之義務。
11、解凍申請手續：
帳戶如因異常被暫停使用，用戶須依銀行指定之特定方式（如臨櫃確認）辦理手續後方可恢復。
金管會列榜：14 種「可疑行為」恐遭凍結
不只是個別銀行收緊規定，金管會也擴大了全國銀行對「異常帳戶」的認定範圍，以下幾種行為將被列為重點監控對象：
‧開戶異常：短時間內頻繁開戶、設定約定帳號，且無法提出合理說明。
‧測試行為：帳戶內頻繁出現多筆「小額轉入、轉出」，近似詐騙集團在測試帳戶可用性。
‧久未往來突異動：帳戶長期無交易，突然有異常大額資金出入。
‧手機門號重複：留存的手機號碼與其他警示帳戶紀錄重複。
‧虛擬帳號通報：所連結之虛擬帳號多次被列為警示對象。
‧身分異常：申請人身分與財力顯不相當，或開戶目的與專業不符。
‧其他認定：包含短時間內密集更換通訊方式、設定多組非必要約定轉入帳號等疑似洗錢行為。
如何保障金融權益？
面對 2026 年更嚴格的金融監管，建議民眾遵循以下三點建議：
1、維持帳戶活絡：數位帳戶若作為薪轉用途，請確保有穩定撥薪紀錄，避免因「長期無交易」被系統標註為高風險。
2、餘額不要歸零：若帳戶因故被暫列警示，務必維持餘額在 1,000 元以上，避免被銀行直接採取「強制銷戶」程序。
3、單純化使用：數位帳戶應回歸小額支付、儲蓄功能，若有政治獻金或領取政府補助等複雜需求，建議使用實體帳戶較具保障。 （相關報導： 「16歲以上領500元」2026運動幣抽籤結果公布！買鞋看球賽，中籤號碼查詢/怎麼領/可以幹嘛/合作店家 ｜ 更多文章 ）
資料來源：合作金庫銀行
