不再需要面對面？數位化服務太方便，歐美多家銀行大規模關閉實體分行

正當川普（Donald Trump）的關稅政策與經濟衰退憂慮，占據多數財經媒體新聞版面時，銀行業卻悄悄掀起一潑趨勢：美國與英國多家大型銀行，開始進行實體分行與辦公室裁撤任務，目前包含美國銀行（Bank of America）、富國銀行（Wells Fargo）和摩根大通（JPMorgan Chase）都傳出縮減分行的計畫；而在歐洲與英國方面，德意志銀行（Deutsche Bank）先前的裁員計畫，就是伴隨關閉分行而產生。英國則有桑坦德銀行（Santander）宣告，關閉該國境內近100處分行，讓多達750名員工面臨失業危機。

綜合外媒報導，根據美國貨幣監理署（OCC）最新數據，從2月7日至3月14日短短五星期內，該國已有多家銀行通報，計劃關閉多達145處分行。其中以位在紐約的旗星銀行（Flagstar Bank）與分佈在美東各州的道明銀行（TD Bank）數量最多，分別宣布關閉44處與38處分行，而摩根大通（JPMorgan Chase）則計劃關閉9間分行。 

金融業內人士提出警告，認為在當前數位化轉型浪潮下，銀行關閉實體分行的速度只會愈來愈快，甚至可能就發生在今年（2025），預計關閉數量將超過去年1043間，增幅可能超過4%，這份警告同時也是要銀行基層員工「做好準備」。事實上在新冠肺炎（COVID-19）疫情襲捲全世界以來，愈來愈多產業高度依賴線上數位服務，銀行與金融產業也不例外。

為何銀行要關閉實體分行？

除了經營成本考量，像是租金、建築維護等支出，最主要的原因還是「客戶行為改變」。如今大多消費者更傾向透過手機或電腦，辦理各種銀行業務，而不是親自前往分行面對面處理。透過銀行的App，客戶幾乎可以完成所有交易，例如轉帳、繳費、投資，甚至餘額查詢等，這些操作只需短短幾秒即可完成，無需花費時間排隊等待，或是填寫各種繁瑣的表單文件。

根據Self Financial在2024年發布的研究報告，打從2018年開始，美國本土每年平均會關閉約1650家銀行實體分行。假如此趨勢持續延續，實體銀行業務有可能在2041年前「完全消失」。但是，從現實面來看，美國仍有2億人口，持續依賴領取現金生活，銀行如何在數位化與實體服務之間取得平衡，將是他們一大挑戰。 （相關報導： 中國「限韓令」擋8年終於要掰了！北京加強對韓交流，降低川普貿易戰衝擊 ｜ 更多文章 ）

那宣告關閉分行的企業，他們又是怎麼對外解釋？德意志銀行表示，關閉分行完成是基於客戶需求變化所做，愈來愈多客戶選擇遠端諮詢服務，因為這種方式、能提供更彈性的諮詢時段，也符合現代忙碌生活節奏。為了給予客戶更多變例語選擇，銀行正積極強化電話與視訊諮詢服務，未來還有部分實體分行，將轉型為私人銀行中心，專注在高資產VIP客戶的財務規劃與投資建議，減少繁瑣的一般銀行業務。