中年換屋族好慘！央行今年升息前，房貸利率就已衝上2%

面對升息狂潮，房貸族首當其衝。根據金融聯徵中心最新資料，各年齡層去年平均貸款利率在一年內從1.42%～1.54%，竄升至1.93%～2.12%，其中，40歲至50歲在去年12月平均房貸利率來到1.99%，50歲以上的平均貸款利率更已衝破2%。

統計顯示，去年全年新增房貸借款人，以年齡層區分，30至40歲人數佔比35%最高，其次為40至50歲佔30%，光是這個區間的年齡層，就佔了新增房貸人數65%。

大家房屋企劃研究室總監郎美囡表示，30歲上下多為首購，40歲至50歲通常有換屋需求，可將這些人視為主力購屋族群，在各年齡層的房貸利率一般都會考量年齡風險，因此年齡越高、利率越高，面臨央行升息時，增加的利息也更多。

一年內急速升息　預售交屋最有感

央行去年4度升息，共升2.5碼（0.625個百分點），觀察聯徵中心公布去年各年齡層平均房貸利率，1月到12月各上升0.51到0.58個百分點，房貸大戶30至40歲的平均房貸利率從1月1.41%到12月增加到1.93%，主力換屋年齡層40至50歲平均房貸利率從1月1.46%上升至1.99%。

若同樣以貸款1,000萬元、20年期、本息均攤還款方式，計算各年齡層每月還款金額，從每月48,000元至49,000元，增加至5萬元，每個月增加2,300元到2,700元，相當於一年增加3萬元上下的貸款負擔。

郎美囡指出，央行去年第4次升息在12月中旬，因此去年12月的平均房貸利率應該只反映到前3次升息，利率卻已大幅成長，40至50歲的主力換屋族去年12月的平均房貸利率逼近2%，今年3月又升半碼，可能拉長換屋族的購屋猶豫期。

此外，去年下半年到今年交屋的預售屋買方對升息也相當有感，因為2年前購買預售屋時房貸利率還很低，大約都在1.4%以下，當時以低利計算交屋後的房貸負擔，比起目前2%左右的利率有不小差距，而且完全超出預期。 （相關報導： 升息走到終點，股票、債券該如何投資？法人點出4大關鍵，最看好這些市場、類股 ｜ 更多文章 ）

住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨則認為，除了標的物之外，年齡也是銀行放款考量之一，但穩定的收入與信用更是最後關鍵，雖然美國聯準會態度轉鴿，但面對物價壓力，央行的利率政策還有空間，建議買方計算貸款負擔時，可以多抓0.25%到0.5%，測試貸款資金彈性，避免央行持續升息導致財務緊迫。