走得早活得久都煩惱?退休後的千萬生活費靠投資保費!

2019-09-19 08:30

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現代人越來越長壽,退休後黃金30年生活費動輒千萬(圖片來源:rawpixel.com from Pexels)

現代人越來越長壽,退休後黃金30年生活費動輒千萬(圖片來源:rawpixel.com from Pexels)

打造醫療三大健康險基金

第一步,檢視保障是否足夠,除了人壽保障之外,也需要為「健康」買保險。醫療險、重大疾病險、長期照護和癌症險,都算是重要的健康險。

許多朋友常問我保險規劃的額度,其實因為每個人的背景環境不同,所規劃的保險內容及額度當然也會不同,以下先簡單介紹。你可針對下列人生有可能遇到的狀況,挑選出你會擔心哪種狀況發生,再對每個重點提出的疑問先行思考。

人生有可能會遇到下列狀況,你擔心哪種狀況發生?

1. 走得很早(怕自己責任未了)→家庭保障。

2. 活得很久(怕沒人養、沒有錢)→退休規劃。

3. 走不了又活不好(怕帶給家人負擔)→意外傷殘、健康照護、重大疾病、長期看護。

家庭保障

假設今天發生事故,你不幸離世,那麼明天以後,你的家人要如何維持現有的生活水平?不是僅有最後的喪葬費用而已,而是要將負債(房貸、車貸、信貸、學貸)對遺族(配偶、父母、子女、家人)的照顧都考慮進去,可以按照自己所需,用定期險及終身壽險來規劃。

但如果身處於單身,沒有需要扶養或擔心的遺族家人,或許這目前不是你最在意的問題。

退休規劃

幫未來的自己及早規劃,進入退休後的黃金30年,你為未來的自己準備好了嗎?如果你已經開始擔心這個問題,以下步驟可以協助你。

一、想計算出你必備的養老基金,可以思考以下的問題:

(1)目前的年齡:__歲。

(2)希望退休的年齡:__歲。

(3)預估存活的年齡:__歲。

(4)退休後想要過的生活:

(5)退休時所需生活費:

每個月的基本生活費:__萬/月

每個月的理想生活費:__萬/月

(6)希望退休時擁有的一筆圓夢金:__萬元

二、計算養老基金來源:世界銀行(World Bank)在1994年,建議建立3層退休金來源保障。

(1)第一層勞保/國保

(2)第二層勞退(新/舊制)

(3)第三層自我準備

三、計算退休金缺口:運用WANT-HAVE=NEED 的公式計算必備的養老基金-養老基金來源=退休金缺口

運用以上的流程可以簡易了解及計算,對自己未來的退休規劃預做準備。但或許現在的你覺得距離退休還有很長的一段時間,所以目前還不是你迫切需要擔心、解決的問題。

健康險醫療傘

在我授課或跟客戶互動詢問中,大多數的人最擔心的是,「走不了又活不好」,因為怕帶給自己或家人負擔,這也就是本書著重的重點。

在目前環境污染、食安問題頻傳和不健康的生活型態下,以及受到二代健保住院診斷關聯群支付制度(Tw-DRGs)的影響,國人就醫時的自付費用也逐漸地增加。我們不僅受到癌症威脅,還包括各種急性、慢性病對身體的侵襲,這些治療的漫漫長路需要不少的費用,更應及早建構醫療三大基金,打造自己「醫療前中後」的醫療三大基金的健康險「醫療傘」。

什麼是醫療三大基金?

分為住院「前」的及時雨(一次性給付+緊急預備金)又稱「勇氣基金」

住院「中」的醫療品質(實支實付和定額給付)又稱「安定基金」

以及出院「後」的尊嚴與責任(長期照顧)又稱「尊嚴基金」

作者/郭俊宏、鄺珉萱

本文摘自《如何在30歲前花小錢買對險!一生沒煩惱:第一本專為年輕人寫的健康險指南》

《如何在30歲前花小錢買對險!一生沒煩惱:第一本專為年輕人寫的健康險指南》
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