名人真心話》年輕族群成觀察指標!劉奕成:網路應用服務文化都有 「逆傳導現象」

2019-09-02 08:10

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金管會日前針對3家純網銀釋照,而目前各類支付方式如雨後春筍。談及網路金融服務,將來銀行籌備處執行長劉奕成接受專訪時表示,在台灣還有很多潛力沒有被發掘。(顏麟宇攝)

金管會日前針對3家純網銀釋照,而目前各類支付方式如雨後春筍。談及網路金融服務,將來銀行籌備處執行長劉奕成接受專訪時表示,在台灣還有很多潛力沒有被發掘。(顏麟宇攝)

將來銀行籌備處總裁劉奕成日前接受《風傳媒》專訪,以網購、星巴克、微信支付為例,強調很多消費文化,都是從年輕族群先開始發生。劉奕成指出,台灣的網路金融服務,還有很多潛力沒有被發掘,「我們小時候並沒有喝咖啡的習慣,星巴克是後來年輕人逐漸帶動的,電子支付與網銀,都有『文化逆傳導』現象,大陸年輕人逢年過節孝敬父母,用微信支付發紅包,帶動長輩跟著使用。」

台灣的純網路銀行,誕生在一個極度競爭的環境,台灣不僅有全球密度最高的金融機構、ATM,還有全球密度最高的便利商店。劉奕成過去擔任悠遊卡董事長任內,悠遊卡早從交通票證,蛻變為電子支付工具;而現在帶領的將來銀行,不僅要跟老東家中信、國泰競爭,還要跟悠遊卡與街口支付等業者競爭,壓力不可謂不大。

20190901-SMG0034-E01-劉奕成小檔案
 

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從怕被搶到幾萬元現金照收 超商金流服務非一蹴可及

談及統一超商所提供的方便性,劉奕成坦言,的確改變了台灣人的生活習慣。不過,便利超商跨足金流服務過程,並非一步到位,「早年為了避免遭搶,超商早期過了凌晨,甚至拒收千元大鈔,現在有代收服務以後,幾萬元的現金都敢收。」

劉奕成以高鐵訂票為例,「老一輩的民眾,現在可能已習慣於統一超商iBon的訂票服務,但現在年輕人直接在手機上購買高鐵車票,直接掃手機QR Code條碼進站,公司行號目前也接受手機QR Code列印高鐵車票報帳。」

20190202-台北車站高鐵返鄉人潮。(顏麟宇攝)
國內超商提供如高鐵等交通票券訂票及代收等多元性的服務,其方便性也為台灣人的生活習慣帶來改變。圖為台北車站高鐵返鄉人潮。(資料照,顏麟宇攝)

劉奕成表示,「現在看起來,所謂的方便的服務,未來往往會有更方便的服務取而代之,某種程度上來看,台灣便利商店所提供的代收代付,訂票服務雖然非常便利,但未來網銀所能提供的服務,將更為便利。」

當生活習慣改變 「便利」也將面臨激烈挑戰

事實上,這幾年在網購崛起下,台灣民眾的生活習慣也慢慢在改變當中,劉奕成表示,居住在都會區老舊市區的民眾,網購時選擇「超商取貨」,主要是考量傳統的公寓白天快遞送貨時,家裡沒有人收件,但隨著老舊社區改建成新大樓,很多民眾網購都改由大樓管理員收件。

即便是台灣民眾眼中的「便利」,未來也將面臨激烈的挑戰。劉奕成舉出機場旅遊平安險櫃檯的例子,「2007年很多來台參訪的外賓,對於台灣機場設置保險業者旅平險櫃檯,都印象深刻,中國大陸後來陸續將這項服務,引進到中國主要城市的機場,不過這項臨櫃業務,在網路申辦旅平險服務興起後,2年後又陸續撤掉。」

20190620-長榮空服員罷工導致桃園機場多架次班機取消,機場櫃台前空無一人。(顏麟宇攝)
將來銀行籌備處總裁劉奕成日前接受《風傳媒》專訪指出,台灣機場內的旅遊平安險櫃檯曾引起外賓注意。(資料照,顏麟宇攝)

各類支付模式呼之欲出 銀行整合性服務的挑戰更大

劉奕成強調,很多消費文化都是從年輕族群先開始發生,「我們小時候並沒有喝咖啡的習慣,星巴克是後來年輕人逐漸帶動的,電子支付與網銀,都有『文化逆傳導』現象,大陸年輕人逢年過節孝敬父母,用微信支付發紅包,帶動長輩跟著使用。未來,還有很多支付模式還沒有看到。」

劉奕成認為,台灣目前近40家金融機構,個別銀行要推出電子錢包的整合性服務,難度其實比網路業者還高。舉例來說,在中國大陸朋友之間交際應酬,應酬結束後朋友之間透過微信平台轉帳、結算費用,非常普遍,但台灣如果3個朋友一起吃飯,假設民眾具有中國信託帳戶機率是3分之1,3個人同時擁有中國信託帳戶的機率只剩下27分之1,要透過中國信託的線上支付平台,提供轉帳服務難度很高。

正因為傳統金融市場如此零碎化,台灣某種程度上,更需要靠線上金融支付服務平台,來提供金流服務,而這讓網路業者也看到了商機。劉奕成表示,目前LINE Pay用戶已達200多萬人;街口支付有100多萬人,發卡量6000多萬張的悠遊卡,目前也已開放相互轉帳功能;PC Home也在整合「Pi錢包」的功能。

20180725_LINE Pay。(翻攝Youtube頻道「LINE Taiwan」)
線上金融支付服務平台近來發展蓬勃,將來銀行籌備處總裁劉奕成也指出,LINE Pay在台用戶已衝破200萬。(資料照,取自Youtube頻道「LINE Taiwan」)

不過,純網銀所面臨的競爭對象實在太多,未來唯有跳脫窠臼,才能提高勝出機率,劉奕成因此在臉書上勉勵同仁,「打破舊有思維」,將來銀行Facebook 粉專上線後,劉奕成在8月中也要求同仁衝刺,「或許年輕夥伴覺得可以文火慢煮,但是社群媒體中,沒有追求閃電擴張的,很少能夠有第二波的成長。於是我丟出了星期一上班前一萬人的目標,3天之後,好不容易有6000人按讚。現在看起來他們有機會做到。」

「國家隊」只許成功?金融與電信大數據整合受矚

相對於LINE跟樂天兩家境外網路公司所籌組的純網銀,中華電信轉投資的「國家隊」,在「金融大數據即商機」的未來,某種程度上肩負著「只許成功,不許失敗」的負擔,如何將金融大數據,與中華電信的電信大數據,整合出一套商業模式,目前各界都在觀察。

劉奕成表示,大數據定義方向就是本身創意,所有大數據稗官野史,最常被提到的案例,就是美國超市尿布跟啤酒放在一起的案例,因為美國已婚男性到超級市場購物,常常會忘記太太交代要買的東西,例如尿布,因此,美國超市把啤酒跟尿布擺在一起,就帶動了尿布的銷售率。不過,劉奕成強調,這個故事其實根本不用跑電腦數據,經營者本來能感受到這樣的「生活型態」

20180512-中華電信499之亂配圖,打烊。(顏麟宇攝)
純網銀時代即將來臨,在金管會核准的名單中,相較於LINE跟樂天,屬於「國家隊」的中華電信備受外界矚目。(資料照,顏麟宇攝)

劉奕成表示,金融大數據與電信大數據之間,當然垂直與水平應用的空間,二者之間交叉點,重疊的點就反映出人的特殊性。

「如果法律允許,或許我們可以知道一般手機用戶(或MOD用戶),開機時間是幾點到幾點,一個人如果都是早上8點到19點在用手機,其他時間少用,代表那個人很可能是一般的上班族,電信大數據可能反映出,使用者可能是生活規律、每天步行時間達一定時間的人,屆時,純網銀在提供該名民眾保險服務時,就可以評估是否可酌減保費。」

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