3家網銀各有利基 顧立雄:Line網路黏著度高,樂天有日本經驗,將來有電信與全聯通路優勢

2019-07-30 21:24

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金管會今(30)日一口氣開放3張純網銀執照,針對獲准籌設的3家業者,金管會主委顧立雄表示,3家各有利基。(資料照,顏麟宇攝)

金管會今(30)日一口氣開放3張純網銀執照,針對獲准籌設的3家業者,金管會主委顧立雄表示,3家各有利基。(資料照,顏麟宇攝)

金管會今(30)日一口氣開放3張純網銀執照,針對獲准籌設的3家業者,金管會主委顧立雄表示,3家各有利基,樂天在日本經營網銀相當久,Line轉投資「連線商銀」網路黏著度高,「國家隊」將來銀行則有中華電信與全聯零售通路優勢。不過,為了避免3家網銀成立後,透過異業交叉補貼,以不計成本合理利潤方式搶奪市佔,對於異業行銷行為,如果構成「掠奪式訂價」行為,金管會將會有所約束。

金管會今天以遞件申請「純網銀」的3家業者,營運模式與目標客群各有差異為由,全部同意其籌設許可,顧立雄表示,從營運模式來看,連線銀行(Line Bank)因為大股東Line本身就是社群媒體,該團隊表達其潛在客群,就是Line社群生態使用者。未來Line Bank將透過社群清單,進行轉帳、分帳收付款服務,客戶可以預約轉帳到子帳戶,並給提供子帳戶資金管理功能,Line Bank未來還將提供旅遊前、中、後期相關服務,串連O2O與實體叫車等線上支付服務。

至於由中華電信、兆豐銀行籌組的「國家隊」將來銀行,顧立雄表示,將來銀行強調未來將以電信數據為基礎,特別是目前銀行業尚未觸及的「信用小白」客戶,未來將透過電信業數據資料庫,分析其金融服務需求,提供小額信貸服務,照顧到目前金融需求尚未被滿足、缺乏薪資證明的個人與微型企業。未來還將推出智慧生活小助手、社群帳戶留言功能、理財行事曆服務,提醒週期性繳費連結帳戶扣款,並提供短天期小額週轉金服務。

至於日本樂天與國票金控合資的樂天國際商銀,顧立雄表示,該團隊目前鎖定35歲到50歲客戶,以及國票金與樂天在台網購平台的既有客戶,未來承諾將提供日式金融平台,「樂天在日本的網銀,目前就是靠網路購物點數,增加客戶的黏著度,未來將結合台日網購平台,串連跨境金融生態系統,將打通台日O2O(線上結合線下)的金融商品服務,推出台日雙幣提款卡,以及台灣客戶赴日本旅遊提領當地現鈔的服務。」

對於媒體關切,網路銀行對金融市場的「鯰魚效應」何時出現?顧立雄表示,由於純網銀沒有實體分行,必須吸收更多傳統銀行沒有專注到的客群,如何讓用戶有一定黏著度,各家銀行都必須推出具吸引力營運與創新模式,才有可能跟傳統銀行數位金融服務相抗衡,因此,網銀成立初期,預估3到5年仍會維持虧損狀況。

為了讓純網銀的業務能夠鬆綁,金管會方面目前正在研議「手機認證」等開放措施,顧立雄表示,純網銀現階段與傳統銀河的「數位存款帳戶」規範相同,另外,網路金融交易金額上限,目前在《電子支付機構管理辦法》,也有類似的規定,這部分也要來研究,「相關業務,未來一定是朝逐步放寬方向」,但相關業務開放以前,純網銀在強化認識客戶(KYC)與網路身份驗證技術上,如何做到不被仿冒,如何兼顧洗錢防制規範,這二大難關必須要先突破。現階段,客戶如果要在純網銀開設一個不受金額上限限制之金融帳戶,仍必須在實體分行開設一個帳戶。

顧立雄表示,金管會未來針對純網銀業務,會在風險可控制的前提之下,「努力跟上國際腳步」,「我的期待是,國際上開放之純網銀相關業務,我們都應該參酌比照。」

另外,為避免純網銀爭取客戶過程,不計成本提供優惠,例如「消費滿百元,送多少現金回饋」,金管會方面也特別禁止業者「以不合理之定價妨礙金融秩序」,顧立雄表示,純網銀在通路上沒有分行成本,因此開辦初期,扣掉實體通路租金成本人事成本以後,費用率相對較低,如何進一步在金融商品價格上透過創新,拓展目標客群,將是業者重要挑戰,「對於業者完全不計成本合理利潤,搶奪市佔行為,這一點我會有一點保留。」

不過,究竟何謂「掠奪式訂價」,顧立雄表示,金管會必須考量純網銀的資金成本、營運成本,以及風險胃納量綜合考量,純網銀雖然沒有實體分行成本,營運成本比較低,但金融商品的網路訂價,仍有傳統銀行的數位金融業務可以做比較。

金管會表示,對於純網銀與大股東之間(例如將來銀行與中華電信)的異業共同行銷行為,金管會方面會有所約束,「金融機構是特許事業,其異業共同行銷行為,原則上必須經過我們同意。」

不過,考量純網銀係提供客戶24小時線上金流服務,在流動性管理上必須更為加強,顧立雄表示,未來金管會針對純網銀的流動性管理上,將與央行合作,央行目前針對電子支付業者的日均餘額也都有進行控管,未來,金管會也會請中央存保公司,針對純網銀進行存款總餘額、客戶利率變化情形進行監控,並且要求業者訂定緊急應變計畫。

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