3家網銀各有利基　顧立雄：Line網路黏著度高，樂天有日本經驗，將來有電信與全聯通路優勢

金管會今（30）日一口氣開放3張純網銀執照，針對獲准籌設的3家業者，金管會主委顧立雄表示，3家各有利基，樂天在日本經營網銀相當久，Line轉投資「連線商銀」網路黏著度高，「國家隊」將來銀行則有中華電信與全聯零售通路優勢。不過，為了避免3家網銀成立後，透過異業交叉補貼，以不計成本合理利潤方式搶奪市佔，對於異業行銷行為，如果構成「掠奪式訂價」行為，金管會將會有所約束。

金管會今天以遞件申請「純網銀」的3家業者，營運模式與目標客群各有差異為由，全部同意其籌設許可，顧立雄表示，從營運模式來看，連線銀行（Line Bank）因為大股東Line本身就是社群媒體，該團隊表達其潛在客群，就是Line社群生態使用者。未來Line Bank將透過社群清單，進行轉帳、分帳收付款服務，客戶可以預約轉帳到子帳戶，並給提供子帳戶資金管理功能，Line Bank未來還將提供旅遊前、中、後期相關服務，串連O2O與實體叫車等線上支付服務。

至於由中華電信、兆豐銀行籌組的「國家隊」將來銀行，顧立雄表示，將來銀行強調未來將以電信數據為基礎，特別是目前銀行業尚未觸及的「信用小白」客戶，未來將透過電信業數據資料庫，分析其金融服務需求，提供小額信貸服務，照顧到目前金融需求尚未被滿足、缺乏薪資證明的個人與微型企業。未來還將推出智慧生活小助手、社群帳戶留言功能、理財行事曆服務，提醒週期性繳費連結帳戶扣款，並提供短天期小額週轉金服務。

至於日本樂天與國票金控合資的樂天國際商銀，顧立雄表示，該團隊目前鎖定35歲到50歲客戶，以及國票金與樂天在台網購平台的既有客戶，未來承諾將提供日式金融平台，「樂天在日本的網銀，目前就是靠網路購物點數，增加客戶的黏著度，未來將結合台日網購平台，串連跨境金融生態系統，將打通台日O2O（線上結合線下）的金融商品服務，推出台日雙幣提款卡，以及台灣客戶赴日本旅遊提領當地現鈔的服務。」

對於媒體關切，網路銀行對金融市場的「鯰魚效應」何時出現？顧立雄表示，由於純網銀沒有實體分行，必須吸收更多傳統銀行沒有專注到的客群，如何讓用戶有一定黏著度，各家銀行都必須推出具吸引力營運與創新模式，才有可能跟傳統銀行數位金融服務相抗衡，因此，網銀成立初期，預估3到5年仍會維持虧損狀況。

為了讓純網銀的業務能夠鬆綁，金管會方面目前正在研議「手機認證」等開放措施，顧立雄表示，純網銀現階段與傳統銀河的「數位存款帳戶」規範相同，另外，網路金融交易金額上限，目前在《電子支付機構管理辦法》，也有類似的規定，這部分也要來研究，「相關業務，未來一定是朝逐步放寬方向」，但相關業務開放以前，純網銀在強化認識客戶（KYC）與網路身份驗證技術上，如何做到不被仿冒，如何兼顧洗錢防制規範，這二大難關必須要先突破。現階段，客戶如果要在純網銀開設一個不受金額上限限制之金融帳戶，仍必須在實體分行開設一個帳戶。 （相關報導： 金管會核發3家純網銀執照　將來銀行、樂天、Line Bank全上壘 ｜ 更多文章 ）

顧立雄表示，金管會未來針對純網銀業務，會在風險可控制的前提之下，「努力跟上國際腳步」，「我的期待是，國際上開放之純網銀相關業務，我們都應該參酌比照。」

另外，為避免純網銀爭取客戶過程，不計成本提供優惠，例如「消費滿百元，送多少現金回饋」，金管會方面也特別禁止業者「以不合理之定價妨礙金融秩序」，顧立雄表示，純網銀在通路上沒有分行成本，因此開辦初期，扣掉實體通路租金成本人事成本以後，費用率相對較低，如何進一步在金融商品價格上透過創新，拓展目標客群，將是業者重要挑戰，「對於業者完全不計成本合理利潤，搶奪市佔行為，這一點我會有一點保留。」

不過，究竟何謂「掠奪式訂價」，顧立雄表示，金管會必須考量純網銀的資金成本、營運成本，以及風險胃納量綜合考量，純網銀雖然沒有實體分行成本，營運成本比較低，但金融商品的網路訂價，仍有傳統銀行的數位金融業務可以做比較。

金管會表示，對於純網銀與大股東之間（例如將來銀行與中華電信）的異業共同行銷行為，金管會方面會有所約束，「金融機構是特許事業，其異業共同行銷行為，原則上必須經過我們同意。」 （相關報導： 金管會核發3家純網銀執照　將來銀行、樂天、Line Bank全上壘 ｜ 更多文章 ）

不過，考量純網銀係提供客戶24小時線上金流服務，在流動性管理上必須更為加強，顧立雄表示，未來金管會針對純網銀的流動性管理上，將與央行合作，央行目前針對電子支付業者的日均餘額也都有進行控管，未來，金管會也會請中央存保公司，針對純網銀進行存款總餘額、客戶利率變化情形進行監控，並且要求業者訂定緊急應變計畫。