金管會核發3家純網銀執照 將來銀行、樂天、Line Bank全上壘

2019-07-30 18:52

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金管會今(30)日通過國內第一批純網銀籌設許可,圖為金管會主委顧立雄。(簡必丞攝)

金管會今(30)日通過國內第一批純網銀籌設許可,圖為金管會主委顧立雄。(簡必丞攝)

金管會今(30)日通過國內第一批純網銀籌設許可,儘管原本僅準備釋出2張執照,但金管會考量送件的3家業者,在營運模式、目標客群互有差異,因此同意給予將來銀行(中華電信、兆豐投資),以及二家日商網路公司投資的樂天銀行、連線商銀籌設許可,金管會主委顧立雄表示,考量純網銀24小時提供線上金流服務,流動性風險管理相對重要,因此,未來除了要求3家業者,必須在開業以前,檢附至少1個月的模擬營業操作記錄,確保個資安全之外,開業一年內必須取得ISO27001資安認證,以及BS10012、TPIPAS等個資保護認證。

顧立雄表示,金管會原規劃開放設立2家純網銀,主要係為適度管理市場競爭壓力,惟經實際審查評選,基於3家申請人所提之營運模式不同,目標客群亦有差異,3家均有助於提升客戶使用金融服務之便利性及滿足消費需求,金管會參考近期香港已陸續核發8家純網銀執照,新加坡宣布將開放5張執照,韓國除現有2家純網銀外,今年亦再開放申請設立,顯示純網銀之家數界線並非絕對。另考量日韓開放網銀設置後,純網銀市占率仍低,對實體銀行與市場競爭之影響尚屬有限,故審查會建議可考量許可3家籌備處設立純網銀。

恐造成over-banking?顧立雄:限縮金融機構家數,嚴格說起來沒有很大的理論基礎

對於金管會先前宣稱,純網銀的設置,是為了透過網路科技金融創新服務,為國內的金融市場帶來「鯰魚效應」,金管會今天同意3家業者全數過關,是否將加重國內過度金融問題(over-banking),對此,顧立雄表示,限縮金融機構家數,嚴格說起來沒有很大的理論基礎,事實上,和金管會發布網銀籌設辦法時相比,國內銀行家數,已經從39家減為36家,除了凱基銀併萬泰,以及元大銀併大眾之外,今年4月,澳盛子行業務也申請移轉給星展銀行,「如果從家數概念來看,新增3家網銀後,既有模式家數並沒有增加。」

顧立雄期許3家純網銀,應於科技創新中兼顧風險控管,金管會未來將督導3家業者旅行相關承諾,包括大股東財務支援承諾等,並持續與中央銀行交流合作,強化純網銀之監理,並且針對七個面向進行監理。

在流動性風險管理方面,純網銀設立後應加入存款保險,金管會將督導存保公司監控純網銀之存款總餘額、存款客戶利率分布等變化情形,並要求純網銀訂定緊急應變計畫。

信用風險管理方面,因純網銀大量運用系統管理信用風險,應強化資訊正確性檢核,落實貸放前徵信審查與貸放後管理,並持續精進及校準信用評等系統之驗證程序及方法,以確保信用評等系統設計、流程與所有相關風險成分估計具正確性及一致性。

在作業風險方面,金管會將要求純網銀開業前,依據《金融機構辦理電腦系統資訊安全評估辦法》及《金融機構提供行動裝置應用程式作業規範》完成檢測,並檢附至少1個月之模擬營業操作紀錄,應於開業後1年內,通過並取得資安與個資保護認證。

在信譽風險管理方面,純網銀應建立不實或負面訊息之危機管理機制,包括密切注意主要社群或新聞媒體言論訊息,針對不實訊息即時澄清,負面訊息即時處理,並不定期辦理因應不實或負面訊息所致營運危機之模擬演練。

在公司治理方面,純網銀與金融業大股東間,應避免競業情形。在維持市場競爭秩序方面,純網銀之產品與服務,其定價須充分考量各項成本與合理利潤等,不應以不合理之定價妨礙金融市場秩序,以維健全經營。最後,在消費者保護方面,純網銀應依「金融服務業公平待客原則」提供客戶服務。

顧立雄:金管會釋照,著眼於年輕世代使用習慣改變

顧立雄表示,由於3家純網銀開業初期,仍從線上支付著手,在消金乃至於小額信貸等等,初期市佔率不可太大,對其他銀行暫時不有太大威脅,「但金管會的釋照,係著眼於未來創新性,純網銀有一定通路與生存之道,隨技術不斷拓展,並且引進創新營運模式,將可望帶動新的數位金融營運模式,這就是我們所期待的。」

顧立雄表示,金管會今天之所以釋出純網銀執照,主要係著眼於年輕世代對金融服務的使用習慣已經改變,從趨勢上來看,年輕人希望在行動裝置上搞定金融服務,對於實體分行需求減少,才是今天純網銀釋照的主因,未來金管會是否再開放第二波純網銀釋照,必須視純網銀業務拓展程度決定,目前世界各國,包括日韓在內,純網銀都尚不足以對傳統銀行構成威脅。

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