實際上，我們並不需要只靠單一收入來源度過整段退休生活，而是要讓幾種來源互相搭配，主要可分為：①制度保障、②投資提領、③彈性收入。
來源一：制度保障——你的地板收入
第一個來源，是國家和雇主幫你準備的制度保障。對台灣的受僱勞工來說，主要包含這三塊：
1.勞保老年年金：這是多數上班族退休後最穩定的現金流來源。只要你的勞保年資夠、年齡到了請領門檻，每個月就會有一筆固定金額匯入你的帳戶。根據勞保局的資料，截至2024年底，全體領取勞保老年年金的人平均月領約1.9萬元，年資較長、投保薪資較高的人可以領到兩萬多，甚至三萬出頭。
2.勞工退休金（勞退新制）：這是雇主每月幫你提撥薪資6％到個人專戶的錢，加上你自己可能有自願提撥的部分。年滿60歲時，工作年資滿15年可選一次領或按月領；未滿15年則請領一次退休金。按月領的話，會根據你的專戶累積金額、平均餘命與公告利率來計算每月金額。
3.國民年金：如果你有一段時間沒有工作、沒有參加勞保，那段期間你可能被納入國民年金。年資會累積，65歲之後也能請領。金額通常不高，但仍然是地板收入的一部分。
我會把這些制度保障稱為「地板收入」，是因為它們有穩定、可預期、不會因為股市崩盤而減少的特性。勞保年金不會因為台股跌了30％就少付你一毛錢。這筆收入就像你家地板一樣，不管外面風雨多大，它永遠在那裡撐著你。
地板收入的價值，不只是每月多一筆錢。當地板收入越高，你對投資組合的依賴就越低，也越不需要在市場差的時候急著賣資產。後面選提領策略時，這個差別會非常明顯。
來源二：投資提領——你的決策重點
第二個來源，是你自己累積的投資組合，同時也是你的決策重點。
跟制度保障不同，投資提領可以主動安排：要投資什麼、各類資產配置多少比例、每年提領多少，以及遇到熊市時怎麼調整，都需要自己決定。自由度最高，但相對地，壓力也由你自己承擔。
投資提領要解答的問題正是：每年從投資組合裡拿出多少錢，才比較有機會一路用到最後？
這個問題聽起來像簡單算術，實際上一點都不簡單。你得考慮市場報酬、通膨，還有一件誰都說不準的事：自己到底會活多久。更棘手的是，退休初期如果剛好遇上一波大熊市，你的資產可能會先大幅縮水，即使後來市場回漲，也需要更久的時間才能恢復。
幸好，過去幾十年的退休研究已經發展出很多提領策略，從最基本的4％法則，到各種動態調整的方法，都是為了解決這個問題。
換句話說，投資提領需要一套能隨情況調整的規則。光是把錢領出來，或每年固定領同一個數字，都不足以應付退休生活的變化。即使不必天天盯盤，也要知道什麼時候可以多領、什麼時候該少領，以及什麼時候先按兵不動。
來源三：彈性收入——加分項，但非必要條件
第三個來源，是退休後的彈性收入。比如兼職顧問、接案、教課、出租房產、版稅，或是其他零星收入。 （相關報導： 不是勞保勞退！勞工都忘了有「第3筆退休金」每年近8萬元入帳，在職也可領、資格一次看 ｜ 更多文章 ）
我把它叫做「彈性收入」而不是「工作收入」，是因為它跟上班族的薪水性質不同。你可以做，也可以不做；可以做多，也可以做少；沒有固定的上班時間，也不一定有KPI。它是加分項，不是退休現金流的支柱。
