國民年金一定要繳滿15年才能領？很多人搞錯了！只繳1年、3年、5年退休能領多少一次看

提到退休年金，不少台灣人第一個想到的就是「至少要繳滿15年」，因此有些人過去只有短短幾年的國民年金年資，可能直覺認為年資太少，到了退休時也領不到錢。不過，這其實是把勞保與國民年金的規定混在一起了。根據勞動部勞工保險局規定，國民年金老年年金沒有「至少15年」的最低年資門檻，只要曾參加國民年金、依規定繳納保險費並累積有效保險年資，年滿65歲後，即使國保年資只有1年、3年或5年，仍可依規定按月請領老年年金。那麼年資只有幾年，退休後到底能領多少？以下依2026年標準試算。

很多人之所以會有「退休年金一定要15年」的印象，主要是因為勞保老年年金與國民年金的規定並不相同。勞保局針對國民年金給付資格明確說明，符合各項給付條件者，「不管參加國保有多久」，都可以依規定領取給付。其中，老年年金只要曾參加國民年金、依規定繳納保費並累積有效國保年資，年滿65歲後即可按月請領，並沒有規定一定要累積15年才能領。

大家常聽到的「15年」，比較接近勞保老年年金的制度。依現行規定，符合勞保老年給付請領條件時，勞保保險年資滿15年者，可依規定請領老年年金；若達到勞保老年給付請領年齡、辦理離職退保，而勞保年資未滿15年，原則上可請領老年一次金。不過，若年滿65歲時，勞保年資加上國民年金年資合計達15年，在符合相關規定下，也可以選擇請領勞保老年年金。因此，國保年資未滿15年，並不代表65歲後就無法請領老年年金。

國民年金老年年金的金額與有效國保年資有關。2026年1月起，國民年金月投保金額已由19,761元調高至21,103元，老年年金給付金額也隨之調整。目前國民年金老年年金主要有A、B兩種計算公式：

• A式＝（月投保金額×國保年資×0.65%）＋4,049元
• B式＝月投保金額×國保年資×1.3%

如果沒有依法不得採用A式的情形，勞保局會比較A、B兩式後，按照較高的金額發給。依2026年月投保金額21,103元靜態試算：

因此，如果只有1年國保有效年資，而且沒有不得採用A式的情況，按照2026年標準計算，A式每月約為4,186元，高於B式的274元；3年A式約可領4,461元，5年則約4,735元。 （相關報導： 全台逾107萬人勞保年金月領不到2萬元！專家教4招放大退休金，沒工作月領5萬到身故 ｜ 更多文章 ）

只有1年年資，B式試算每月約274元，A式卻可超過4,000元，差別就在A式後面的加計金額。依現行規定，A式除了「月投保金額×國保年資×0.65%」之外，還會加上4,049元，因此對國保年資比較短的人來說，A式與B式的金額差距會特別明顯。勞保局說明，只要沒有不得按A式擇優計給的情況，目前老年年金A式具有基本保障的設計，保險年資愈長，給付金額也會跟著增加。符合請領條件後，老年年金自符合條件的當月起按月發給，直到死亡當月為止。因此，「國保年資只有1年」不等於「退休後每月只能領幾百元」，實際金額還要看請領人是否符合A式計算資格。

不過，並不是所有被保險人都能採A式計算。依勞保局規定，部分情況只能按照B式計算，例如有欠繳保險費且相關期間已無法計入國保年資、正在領取特定社會福利津貼，以及符合部分已領取其他社會保險老年給付的情形。另外，正在領取勞保老年年金或公保養老年金者，國民年金老年年金也只能按照B式計算；若在64歲至65歲期間有國保保費或利息欠繳，經通知後仍逾期繳納，依法也可能在一定期間內只能按B式計算。因此，同樣都是1年國民年金年資，若符合A式擇優資格，依2026年標準試算約可月領4,186元；如果依法只能採B式，則約為274元。

「只有1年年資也能領」並不代表民眾可以自行選擇「只參加1年國保就不繳了」。國民年金是法定社會保險，符合國民年金納保資格期間，原則上會依法納入保險。這裡的1年、3年、5年，指的是實際累積的有效國保年資；符合國保納保資格期間，仍會依法納入國民年金保險。如果曾因待業、轉換工作或其他原因參加國民年金，即使後來重新工作、改參加勞保，過去已經累積的有效國保年資並不會因此消失。只要曾參加國民年金並依規定繳費、累積有效年資，年滿65歲後仍可依規定申請國民年金老年年金，不要求65歲當下仍在國保中。

如果本身勞保年資未滿15年，過去累積的國保年資還可能影響另一項退休權益。依勞保局規定，勞保年資未滿15年、尚未請領勞保老年給付者，年滿65歲時，如果勞保年資與國民年金年資合計達15年，在符合相關規定下，可選擇請領勞保老年年金。例如一個人累積12年勞保年資、後來又有5年國保年資，兩者合計達17年，到了65歲時，即可能符合以併計年資方式請領勞保老年年金的條件。不過，「年資併計」主要是用來判斷勞保老年年金的請領資格，兩種保險的給付金額仍然分開計算，並不是把17年全部拿去套同一個公式。

如果因此開始領取勞保老年年金，國民年金老年年金就屬於不得採A式的情形，原則上改依B式計算。也就是說，不能一方面把國保年資拿來與勞保年資併計滿15年、請領勞保老年年金，另一方面又直接把前文「1年國保年資A式約4,186元」的數字套用在自己身上，因此，即使只有1年、3年或5年國保年資，只要屬於有效年資，65歲後仍可依規定請領老年年金；實際金額則要再看能否採A式，以及當時適用的給付標準。

參考資料： （相關報導： 全台逾107萬人勞保年金月領不到2萬元！專家教4招放大退休金，沒工作月領5萬到身故 ｜ 更多文章 ）

• 勞動部勞工保險局，「國民年金保險提供哪些給付保障？有沒有規定要參加國民年金保險幾年以上才能領取？」
• 勞動部勞工保險局，「老年年金給付－給付金額」
• 勞動部勞工保險局，「國民年金給付金額試算－老年年金給付」
• 勞動部勞工保險局，「在什麼樣的情況下，老年年金不能選擇以A式計給？」
• 勞動部勞工保險局，「如果勞工保險年資未滿15年，但是合併國民年金保險年資達15年，勞保可不可以選擇請領老年年金？」
• 勞動部勞工保險局，「勞保、國保老年年金雙年金相關說明」

本文內容依勞動部勞工保險局現行公開資料整理，相關給付資格、年資認定、計算方式及實際可領金額，仍可能因個人投保紀錄、繳費狀況及法規調整而有所不同，實際請領結果以勞保局審核及最新公告為準。