退休金怎麼月領超過4萬？專家教1招無腦放大！免靠自己投資也能達標

台灣於今（2025）年正式邁入超高齡社會，65歲以上人口占總人口比率已突破20％，隨著退休族群逐年擴大，勞保退休金是否充足，已成為國人關注的焦點課題。Youtube頻道《艾倫的理財研究室》指出，退休金主要來自三大來源：勞保年金、雇主提撥的勞工退休金，以及個人自提勞退或自行儲蓄，然而，多數勞工僅仰賴勞保與雇主提撥的退休金，究竟這樣是否足以支撐未來的生活需求？

艾倫以兩個實際案例說明差異。第一位是工作30年的勞工阿聖，65歲退休後，每月僅靠勞保與勞退合計領取約2萬元，生活捉襟見肘，若是不幸生了大病，醫療費用更成為沉重負擔。相較之下，同樣工作30年的阿立，因提早進行退休規劃，除了每月勞保與勞退共2萬5000元，另加上自行儲蓄的2萬5000元，退休後每月總收入達5萬元，即使需長期看護，也不必仰賴家人支援，生活品質明顯優於前者。

退休金怎麼月領超過4萬？

第一步：試算退休生活費，每月支出要考慮通膨

艾倫提醒，民眾應盡早進行規劃退休的財務狀況，才能為未來做好準備。他指出，進行退休金規劃前，首先第一步是要「釐清個人每月的生活支出」，包括食衣住行、醫療與娛樂等日常開銷，並剔除工作相關費用或退休前可結束的財務責任，如房貸、子女撫養費等，才能準確計算退休所需金額。此外，試算時務必納入通膨因素，以2％年通膨率推估，若預估退休後每月需3萬元，距離退休還有10年，實際應準備的金額將提高至3萬6570元；若退休仍有20年時間，則須準備約4萬4579元，艾倫強調，忽略通膨調整，恐怕會讓退休生活陷入資金短缺的窘境。

第二步：退休金來源試算，勞保與勞退能領多少？

第二步則是試算「別人幫你存的退休金」究竟能領到多少，以政府網站的試算工具進行試算，假設一位勞工工作年資30年、投保薪資為每月4萬元，並預計在65歲退休，未來每月可領取的勞保年金約為1萬8600元，若以103年至112年勞退基金平均年化報酬率4.76％估算，勞退部分則每月可領1萬2502元，兩者合計，每月可獲得約3萬1102元退休金。若勞工在職期間選擇每月自提勞退6％，退休金可進一步提升，試算顯示，自提後的勞退金可增至每月2萬5005元，合併勞保年金後，每月總退休金將達4萬3605元，退休生活將更為寬裕。

第三步：試算退休金缺口，你還差多少？

第三步為「計算退休金的缺口」，以勞工小陳為例，小陳目前40歲，預計65歲退休，屆時將累積30年的工作年資，投保薪資每月為4萬元。他期望退休後每月有3萬元生活費，考量通膨因素，實際退休時須調整為每月5萬元，若以85歲為預估壽命，退休年數共20年，根據公式「退休所需資金＝每月開銷 × 退休年數」，小陳退休所需總金額為1200萬元。 （相關報導： 勞退天花板不只45800元！用1招退休金輕鬆翻倍，一鍵秒查可以領多少 ｜ 更多文章 ）

接著計算小陳已準備的退休金，「已有退休金＝勞保＋勞退＋儲蓄」，根據試算，小陳未進行勞退自提，但他有預估在退休時能儲蓄200萬元，加上每月可從勞保與勞退合領3萬1102元，20年下來約可領得746萬4480元，合計已有退休金總額為946萬4480元。

最終，根據「退休金缺口＝退休總需求−已有退休金」的計算方式，小陳仍面臨約253萬5520元的退休金缺口，代表他在未來仍需補足這筆金額，才能安心退休。

補足退休金缺口的3大方法：自提、儲蓄、分散風險

艾倫針對「退休金缺口」問題，提出三大補足方法，首先，艾倫建議採取「勞退自提」策略。以40歲的勞工小陳為例，若自提6％至65歲退休，屆時勞退金可增加至每月9054元，與勞保合計每月可領40156元，退休金缺口將大幅縮小至約36萬元。不過他也提醒，勞退自提存在「政策風險」，如政府修改退休制度、年金打折，恐對未來收益造成不確定性。

第二項建議是「自行儲蓄與投資」，以小陳目前每月儲蓄6000元為例，若採用「4％法則」進行資產配置，4％法則必要條件為「25倍本金、4％提領率、5％報酬率」，將小陳的儲蓄計劃調整成5％報酬率，預估退休時可存352萬9050，再以4％提領率計算，每個月可提領1萬1763元作為退休金使用，進一步分散政策影響帶來的風險。

若仍對未來變數感到不安，艾倫提出第三種做法，「結合專業評估的多元投資工具」，像是透過保險、ETF或基金等長期穩健配置，以過去20年回測的年化報酬率8％組合進行計算，若小陳每月存6000元，加上勞退自提2400元，至65歲時自備退休金可累積達768萬6427元，如此一來不僅大幅降低退休金對政策的依賴，也有助於建構更有保障的退休生活。 （相關報導： 勞退天花板不只45800元！用1招退休金輕鬆翻倍，一鍵秒查可以領多少 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／梁溶珈