月薪3萬也能買房!5步驟教你找出最適合的房子,不怕被房貸壓得喘不過氣

2024-06-08 13:10

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房貸月繳多少才合理是許多人煩惱的問題。(示意圖/Pexels)

房貸月繳多少才合理是許多人煩惱的問題。(示意圖/Pexels)

「愛莉,我怕買房子之後,生活品質會變得很差。應該如何評估自己可以負擔的預算呢?」一個年輕的妹妹問我。 

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前面提到我買自住房的經驗,是從「夢幻」走到「務實」的,就是因為:我們應該要當「屋主」,而不是因為負擔過高的房貸,成為「屋奴」。如何評估自己的薪水適合買多少錢的房子呢?我整理了5個步驟,讓大家一步步具體化自己的需求: 

Step 1 決定每月要還款的金額上限 

注意!「每月還款金額」不要超過「家庭收入的1/3」或「租金預算」。 

不讓房貸成為生活的負擔,最理想的情況是:每月房貸本息攤還的金額不要超過家庭收入的1/3。 

例如:假設一個家庭的月收入為6 萬元,最理想的情況是:每月房貸本息攤還的金額不要超過2 萬元。 

如果這個家庭目前租房子,每個月的租金是2.5 萬,已經超過家庭收入的1/3,或是雖然他們現在和家人一起住,但如果要搬出來、需要租房子,租房子的預算是2.5 萬元,也可以用2.5 萬的預算作為每月要還款的金額上限。 

為什麼有些人買房之後,會覺得自己的生活被綁架了,淪為「屋奴」呢?因為他們每月要還款的金額不是用上面兩種方法推估,而是用銀行願意貸的金額來推算。銀行願意貸多少,就貸款多少,把自己的房貸金額ㄍㄧㄥ到極致,造成生活很大的壓力。什麼意思呢? 

注意!銀行願意用「家庭收入的2/3」回推貸款金額,雖然貸得出來,卻還得很痛苦。 

銀行在計算房貸貸款人的還款能力時,通常會計算貸款人的「收入支出比」:「支出 / 收入」最高不超過2/3。這裡的「支出」,就是每月房貸本息攤還金額,「收入」就是每月的收入。如果一對夫妻一起買房,其中一個人為貸款人,另一個人為保證人,由於收入和負債會合併計算,這個「收入」就相當於「家庭月收入」。 

以前面這個家庭為例,假設一個家庭的月收入為6 萬元,如果用銀行的「收入支出比」來計算,每月房貸本息攤還的金額最高可到4 萬元,相當於買房之後, 每月有4 萬元要拿來繳房貸,只剩下2 萬元作為生活開銷和理財規劃。壓力真的很大!  

為了讓買房後的生活有餘裕,我建議最好還是用家庭收入的1/3 或房租預算,來作為每月要還款的金額上限比較好。 

Step 2 用試算工具算出可以買的總價 

決定「每月要還款的金 試算工具額上限」之後,可以用這個金額作為每月貸款本息攤還的預算,套用「可貸房貸總額試算工具」回推總價和貸款金額。

 

試算工具。(圖/幸福文化提供)
試算工具。(圖/幸福文化提供)

假設前面這個家庭決定以2.5 萬作為「每月要還款的金額上限」,以貸款8 成、30 年貸款、房貸利率2.1% 來推算,可購買的房屋總價為 834 萬元,貸款金額為 667 萬元,需準備頭期款金額為 167 萬元。 

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