想退休達到財富自由沒這麼簡單！專家曝1因素讓你錢不夠花，打造月退俸第二曲線刻不容緩
退休後的生活可以從財富自由的兩個層面探討。（示意圖／取自photo-ac）
關於退休後的生活，大家肯定都已經想到該如何過了，遠離職場之後，得到時間、財富、人生的自由，好不愜意！
但如果回到現實面，通常熟齡之後，時間是有了，人生也還長著，再加上醫學發達及高齡化，或許大家活到百歲都不是難事，因此重點還是在「財富自由」。
即便現在已經打造退休金，如果無法對抗通膨持續成長的話，那麼存再多的錢，最終還是會花完，即便省吃儉用，光是每年的通膨壓力就足以吃掉現金實質購買力，財富自由可以分成兩個層面來探討。
財富自由的第一層
這是最基本也是最重要的基石，每個月生活開銷你存夠了嗎？又或者說，現金流已經準備夠了呢？
根據宏利投資管理針對國人調查，每個月平均花費48,268元是比較舒適的狀態，就是各方面都不用斤斤計較，食衣住行育樂的生活型態就跟退休前差不多，不需要為了經濟壓力到處省錢，反而壓抑退休生活品質。
省一點的話，每個月三萬呢？根據一些退休族的說法，其實這樣的生活壓力還是相當大，假設一個月三餐及飲食開銷是1萬元，保健食品及醫藥費抓個5,000元，學點才藝或跟老朋友交際算5,000元，另外休閒娛樂、旅遊抓個1萬元，這樣是不是就差不多了？但這樣的假設其實不是很合理，原因是大家房貸通常都是30年，如果換車還會有車貸...
正常來說，退休之後還是有可能要定期支付這些費用，而且隨著高齡之後，身體老化所衍生的隱形費用，這些也都還沒納入，例如飲食就要清淡健康或買更新鮮天然的食材，或者要添購一些高齡化相關的生活用品，如果突然又遇到需要到醫院開刀或開始吃藥呢？假設還有父母長輩或孩子需要奉養，這樣每月三萬根本完全不夠！
也因為如此，調查也提到，那些受訪者有52%選擇退休之後，會再另外找一份相對輕鬆一些的工作來做，其實這也蠻合理，如果每個月已經建立三萬元的被動收入或存款，再找一份月薪兩萬多的工作，合起來就正好能滿足「舒適退休」的開銷水平。換句話來說，只要無法累積夠規模的資產，那麼你也不要想太多，撐到原本公司法定退休年齡到了以後，還是必須兼差打工或轉換到低度勞力的工作支應生活。
財富自由的第二層
「如果只想靠著工作收益退休，那麼最終還是得回來工作」
這段話並不是危言聳聽，思考一下，基本薪資是不是隨著時間慢慢調漲？先不提什麼通膨問題，2023年每月基本工資是26,400元，1997年是15,840元，20幾年的時間，薪資成長一萬多元對吧？這就是我說的，薪資慢慢調漲，雖然很難追上物價通膨，但依舊維持成長。我們假設未來也是一樣的狀況，等到20幾年過去之後，現在的薪資對照未來20年的薪資，差別又是一萬多元，遇到這樣的情況該怎麼辦？多數人最後還是只能返回職場，賺取當下的「合理」薪資，當然，這必須要保證是在身體健康的前提才能實現，如果已經臥病在床或出現痼疾的人，什麼打工增加收入的想法先不討論，你更該擔心的是醫藥費持續增加，造成財務壓力更巨大，別忘了看醫生掛號或吃藥也是會漲價的。
就算你有軍公教終生俸資格好了，做到非常資深且高階的職務退休，一個月領十萬夠多了吧？不過所得替代率一直往下砍，現在一堆都已經剩下六、七成，各大退撫基金還打算持續砍，才能避免「領錢多、繳錢少」的窘境，導致基金入不敷出而倒閉，換句話來說，領六、七萬的人也不要高興太早，未來月退俸縮水的機率絕對還是不低，就算退撫基金投資績效都很棒（這算是超級樂觀），這些月退俸也不可能跟著通膨而增加撥款，更何況退撫基金每幾年遇到台股崩盤就會出現虧損。換句話來說，月退俸是有天花板而沒有樓地板的，未來只有持平或縮水的可能性，而後者又高出不少。
所以不管是誰，都應該要打造「月退俸的第二曲線」，這是為了避免未來生活開銷變高而做準備，也能緩衝退休金縮水的可能性及風險。
月退俸的第二曲線這樣做就對了！
如果你有看過我之前寫的系列文章，應該就知道我提供了好幾種退休金系統，關於退休族的文章累積一堆，記得爬文看我之前發的文，不管你是用股票、ETF、台股、美股，反正條條大路通羅馬，建立好第一組的退休金系統之後，接下來就要進入打造第二曲線，這就會出現理財的「林迪效應」。
先簡單解釋「林迪效應」，大致理論是生命週期「反向成長」，正常來說，有壽命的人事物，只要時間拉長就會開始衰退。林迪效應則恰恰相反，時間越發展越久，那麼生命就會越來越長，例如長壽企業已經度過百年，那麼未來再強50年的機率就不低；經典熱銷的書籍如果已經賣了200年，那接下來再賣100年也是沒問題。
應用在投資也是一樣道理，當你開始投資成功，甚至打造一套非常完善的退休金系統，只要時間越拉越長，就能越賺越多，甚至賺到去世，再繼續繼承給第二代，所以有錢人越來越有錢，在不亂搞的前提下，其實是非常有道理的。
再回到第二曲線，其實就是再重新打造一個退休金系統，這也不難，因為年輕到老，你已經成功打造出第一曲線，並已經擁有財富自由第一層的現金流，請設定所得替代率為100%，也就是工作賺多少，退休金系統就有多少金流，這時候退休就沒問題，資金分配請比照工作期間，一樣還是要把退休金部位分割出來，轉移到另外一個帳戶並重新打造類似的退休金系統，這時候千萬不要想說另外投資不同的商品，否則承擔的風險又是未知數，請記得「林迪效應」，投資系統如果已經成功了，就繼續複製即可，才不會賠了夫人又折兵。
以時間點來說，假設你在65歲成功打造第一曲線退休金系統並順利退休，那麼退休金第二曲線可以設定在20年之後的85歲完成，甚至有可能更快，畢竟第一曲線有能力抗通膨，再加上投資技巧更純熟，如果真的遇到所得替代率下降，又或者系統遭逢黑天鵝而導致金流縮水，那麼第二曲線就能補足這塊資金缺口，發揮退休金第二引擎的效益，而且所得替代率如果按照規劃走，第一曲線是100%，那麼第二曲線也加入之後，就會變成200%，相對於多數人從100%變成50%，這一來一往的差距，就會直接成為未來退休生活的分水嶺。
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