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如何用指數化投資做到財富自由提早退休？過來人曝8個錯誤經驗，別走同條冤枉路 指數化投資信徒都要知道的10的柏格頭投資哲學。（示意圖／取自Pixabay）
答案很簡單：靠著三個低成本的整體市場指數基金，從過往績效表現來看，絕大多數共同基金的投資人，績效表現優於一般投資人。
我將從頭開始與你分享一些多年來，我費盡千辛萬苦才學到的投資經驗。是的，我並非投資專家，但卻想與你分享我所看到的世界。
繁華二十世紀的特點在於股市一片榮景。道瓊工業指數從1920 年的低點 66 點，開始上漲到 1929 年的最高點 381 點。然而，隨之而來的是美國史上最可怕的熊市。道瓊指數下跌了89％，一直跌到 1932 年的低點 41 點（若下跌 89％，代表需要上漲 909％才能恢復元氣）。如果你把財產全壓在股市裡，這暴跌的熊市對你而言將是場災難。
我出生於 1924 年，第一支開放式共同基金麻州投資信託基金（ Massachusetts Investment Trust），也是在該年成立。和共同基金極為相似的，在當時被稱為「投資信託基金」。 1929年，我的祖父克里斯多福．庫姆斯（ Christopher Coombs）曾是當時全球最大投資信託基金─聯合創始人企業（ United Founders Corporation）的三大巨頭之一。早先被稱為投資信託基金，後來改稱為「共同基金」，我想我與基金的關係，必定就是我與生俱來該走的路。
1929 年美國開始了長期且可怕的大蕭條。失業率從全國勞動力的 3％，上升到 25％。超過 8500 家美國銀行倒閉。那時沒有像現在有政府提供的美國聯邦存款保險公司（ Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC），為大多數的存款提供 25 萬美元的保險。在那可怕的大蕭條時期，許多人因銀行倒閉而失去終身積蓄。
我的父母在波士頓郊區擁有一家餐廳。因為經濟不景氣，能夠負擔得起外出用餐的人也大幅減少。隨著餐廳顧客愈來愈少，我的父母只好關閉餐廳。由於沒有其他收入（當時沒有社會福利金和失業補償金），我們一家人搬離波士頓，搬去祖父在邁阿密的濱海豪宅。但幾年後，祖父和聯合創始人企業都破產了。他的房子被法院法拍賣掉，我們被迫搬進邁阿密的一個小公寓。對我們所有人來說，這都是意想不到的衝擊。
經驗傳承：100％的股票投資組合是非常危險的。 第二次世界大戰後我從邁阿密大學畢業，第一份工作是人壽保險銷售員。在互惠人壽保險公司（ Mutual Benefit Life Insurance Company）擔任業務，在所有新進員工裡，我是佼佼者，我開始認真賺錢。仗著我對股票的一知半解，我和其他朋友一起加入新成立的股票投資社團當會員。這個社團是由巴赫公司（ Bache & Co）的股票經紀人所成立。我們的想法就是，每個成員每月捐出 50 美元來購買個股，而標的是我們三人自創的投資委員會所精心挑選的個股。投資社團裡的成員一開始非常樂觀，也受到巴赫公司股票經紀人激勵，很快的，他成了我們的「朋友」（我從來不知道原來所謂好的業務，就是要試著成為你的朋友）。不幸的是，我們投資社團的選股能力不足，儘管我們認真分析個股，但最終才了解，我們的股票報酬（扣除隱藏的經紀成本後）表現仍不及整體股市 。於是我們終結了投資社團的實驗。
經驗傳承：股票經紀人是不可以相信的，也絕對不會是你的朋友。 投資社團解散後，我覺得靠自己應該可以做得更好，所以繼續買賣個股。過了幾年，事實證明我在選擇個股的操作，甚至比當時投資社團的投資委員會還差強人意。但幸運的是，這徹底結束了我想靠買賣個股去打敗市場的想法。
你不可能每週只花幾個小時研究股票，就想要與那些畢生職涯都在研究股市的頂尖知識分子匹敵。 ─大衛．史雲生，耶魯大學首席投資長
經驗傳承：避免投資個股。 投資個股的失敗經驗，讓我下定決心要找到更好的投資方法。我開始定期去圖書館大量閱讀投資相關書籍，學習如何「打敗市場」。
圖書館裡有著數十種金融期刊。當時最受歡迎的金融期刊是兩週出版一次的《共同基金之展望》（ Mutual Fund Forecaster），它列出了數百支共同基金，並顯示它們過去各個時期的績效表現。這個雙週刊會提供建議買進最佳績效的基金，以及賣出績效最差的資金。因為推薦的原因看起來似乎很合理，於是我也訂閱了雙週刊，開始投資共同基金，並傻傻的聽從期刊的建議而操作了幾年。讀者應該猜得出來發生了什麼事。
我們的投資組合還是表現得不如市場，聽從期刊建議的計畫，最終宣告失敗。
經驗傳承：過去的績效並不代表未來。 大多數的金融期刊都是由推崇市場擇時理論的作家所撰寫，他們相信（或他們假裝相信）自己可以預測牛市和熊市。通常，所有探討市場擇時理論的書看起來都預測得很準確，但其實作者是選定某一段期間的表現，來符合他們預測的結果。我決定給市場擇時理論一次機會，我遵循了期刊中各種市場擇時理論給出的預測建議，又操作了幾年。讀者應該又猜到了，我的成績並不理想。我投資的基金績效依舊落後市場，而遵從建議賣掉的基金，通常還表現得比較好。
進入金融業這行將近 50 年，我還沒看過有人使用市場擇時理論而成功的，甚至我的朋友也沒聽過他們的 朋友，有靠此理論而成功的。 ─傑克・柏格
經驗傳承：訂閱金融期刊是浪費金錢，而市場擇時理論並不管用。 無所畏懼的我，這次抱著「打敗市場」的實驗，是研究大型晨星共同基金報告書。那厚達六英寸（ 編按：約 15 公分）且每兩週更新一次的報告書，在多數大型的圖書館裡都可以找到，但後來改成電子書，不再以印刷形式發行。
透過研究共同基金過去的表現，我發現到晨星選出表現最好的那些五星級基金，最後，排名都會掉到倒數幾名吊車尾，這就稱做「回歸均值」（ reversion to the mean）。在投資界，這就相當於萬有引力，隨著時間推移，牛頓的高飛股或股票共同基金將會下跌。這讓我大開眼界，因為閱讀大多數報紙和雜誌上的所有共同基金排名，我以為我要做的就是投資前幾名的共同資金，來「打敗市場」。不然這些基金排名還有什麼參考意義？（答案就是：不要再相信報紙和雜誌）
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2002 年，當傑克．柏格正在為他將於芝加哥舉辦的晨星投資會議上發表的演講「 The Telltale Chart」（ 編按：該圖表是用來比較證券的表現，也被稱為價格相對〔 price-relative〕或相對強度〔 relative strength〕圖表）潤飾時，我坐在他旁邊。本次主題演講，傑克用了許多圖表佐證，談了回歸均值等議題。他的演講讓所有參加會議的人收穫滿滿，並成為更好的投資人。
根據過去的績效表現來投資基金，是投資人所做出的最愚蠢的事情之一。 ─傑森・茲威格（Jason Zweig），《華爾街日報》專欄作家。
經驗傳承（再次強調）：過去的績效並不代表未來。 1986 年間，我們將家族的證券投資從美林證券（ Merrill Lynch）轉移至領航集團，這是一個非常不容易的決定，因為我們原來的證券經紀人是來往許久的朋友，他有時會邀請我們搭乘他美麗的帆船去航行（但我現在意識到了，這其實也是我們付的錢）。離開美林證券之後，我們之前的證券經紀人當然再也沒有邀請過我們去航行。
回顧過去，離開美林證券並轉移到領航集團，是我們做出最好的財務決定。
經驗傳承：避免跟隨知名昂貴的股票經紀人，即可避免其操作所隱藏的費用。 我藉著領航集團的免佣基金（ no-load funds；編按：一般銷售佣金或稱基金手續費，就有分前收、後收和遞延三種）且低手續費來打敗市場，我們累積了 16 支當時績效非常好的領航集團基金（主要是主動型管理基金）。若我們投資的其中一支基金表現不佳，我會替換成績效表現更好的基金。當時我並沒有想到，我都買在高點而又賣在低點。理所當然，我們的投資組合還是落後了市場。
經驗傳承：買高賣低是一種失敗的投資策略。 1994年，我很幸運的讀了柏頓・墨基爾（ Burton Malkiel）教授的著作《漫步華爾街》（ A Random Walk Down Wall Street），和約翰・柏格的第一本書《柏格談共同基金》。這兩本書像盞明燈似的照亮了我，徹底改變了我自以為是的投資模式。基於學術研究，他們兩位都說服了此書作者泰勒變成指數信仰者（「指數化」是指擁有某個類別的所有股票，而不是挑選單支個股）。
我收藏並閱讀柏格先生所寫的每本書。我相信傑克不僅帶領我進入三基金投資組合的領域，也讓我擁有舒適的退休生活。我總是跟朋友說：「我的房子是拜傑克所賜！」我相信我的許多朋友和柏格頭信徒，也都會說出跟我一模一樣的話。而我們所做的，就只是遵循簡單的柏格頭投資哲學：
柏格頭投資哲學 1. 制定可行的計畫。
2. 儘早開始投資。
3. 切勿承受過多或過少的風險。
4. 多樣化投資。
5. 永遠不要試圖猜測市場。
6. 盡可能使用指數型基金做為投資工具。
7. 維持低成本支出。
8. 降低交易付出的稅金。
9. 簡單投資。
10. 堅持到底。
作者介紹｜泰勒・雷利摩爾（Taylor Larimore） 在柏格頭論壇裡，是每個人渴望學習追尋｢柏格頭投資心法」的精神領袖，傑克．柏格也封他為「柏格頭之王」，他曾擔任國稅局的稅務官、南佛羅里達州中小企業管理局財務部主任，以及戴德郡（Dade）住宅金融管理局局長，金融職業生涯整整七十年。他是《鄉民的提早退休計畫》（The Bogleheads’ Guide to investing）和《柏格頭的退休計畫》（The Bogleheads’ Guide to Retirement Planning）的共同作者。
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觀點投書：教廷對香港問題的態度 天主教會是教廷的核心，天主教福傳兩千年，因著與各地文化結合的需要，發展出教會體系內的各種機制。如果不就其根本，而只是從外面看，很容易會忽略掉教會內正在面臨的變化，而只看見天主教的社會服務、神父修女的榜樣楷模。
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民調5成民眾認竹竹併無助國家發展 楊文科：民進黨完全是選舉考量 《YAHOO》針對新竹縣市合併議題進行網路民調，發現有5成受訪者認為，合併對於國家發展完全沒有幫助。新竹縣長楊文科指出，縣市合併的關鍵要「由下而上」充分討論後達成共識，且牽涉國土重劃、《財政收支劃分法》修法，民進黨欲「1字」修改《地制法》讓新竹縣市合併，完全是選舉考量，如何助於國家發展？
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聖誕佳節前夕 台中市陽明市政大樓大里運動公園繽紛燈彩點亮 聖誕佳節和新年將至，台中市各區繽紛燈彩一一點亮，市府水利局今年在豐原區陽明市政大樓周邊廣場點燈佈置，打造5公尺高「大雪人」主燈，北國雪景風情結合豐原舊地名葫蘆墩等意象，將成網美打卡亮點。市長盧秀燕23晚出席點燈活動，歡迎民眾攜家帶眷欣賞，徜徉節慶熱鬧氣氛。
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