買房貸款40年,是解藥還毒藥?專家用一張圖表算給你看,背著房貸退休有多可怕

2021-04-22 14:21

? 人氣

房貸延長的陷阱,恐拖累生活品質。(示意圖/取自Unsplash)

房貸延長的陷阱,恐拖累生活品質。(示意圖/取自Unsplash)

無債進入退休生活

很多人知道無債一身輕,對於準備退休的人來說,更是重要。最近,我看到媒體大幅報導房貸成數提高、房貸年限拉長,實在不是好現象。奉勸大家一定要無債進入退休生活。對於很多父母親,喜歡在退休前買房子、買保險送給孩子,但是卻又說「我只幫你們繳費到現在,之後,你們自己繳」,這種帶有負債的禮物還是不送為好

[啟動LINE推播] 每日重大新聞通知

房貸延長的陷阱

最近看到新聞,房貸的貸款成數:過去至多7成,現在有8成,甚至9成。貸款年限:過去慣行的20年,現在有30年期,甚至40年。貸款成數拉高,在買房自備款上,自然降低了進入的門檻;至於貸款年限拉高,降低每月還款金額,也減輕還款負擔,但是算一下帳,利息的支出,會令你大吃一驚。

現在銀行還房貸方式常見的有「本息平均繳」、「本金平均繳」,但一般銀行承做仍以「本息平均繳」的居多。這也是最多民眾的選項,每個月繳款金額固定不變,也比較好預估家中的現金流。雖然本金+利息,總額一樣,但隨著償還本金愈來愈多,後面利息也會愈來愈少。

我不贊成房貸延長至40年,因為我們最可能購屋的年齡會在35歲左右。35隨剛好是適婚年齡,可以兩人賺錢,共同繳交房貸,繳了40年房貸的年紀是75歲;到時候,帶著房貸進入退休是可怕的壓力,而且還把房貸債務轉嫁到孩子身上,非常不智。

至於貸款期間20年?30年?差在哪裡?舉例:房子總價1,200 萬,自備款2成,貸款8成,貸款金額960萬元,總費用年率1.5%。

從圖表10可以看出,同樣以「本息平均攤還」方式,20年利息支出1,517,865元,30年利息支出2,327,307元,差距809,442元 ; 
以40年計算,第一期月繳26,609元,40年的利息共支出3,172,029元,是20年房貸的1倍。

圖表10:本息平均攤比較表。(圖/截自書中)
圖表10:本息平均攤比較表。(圖/天下雜誌提供)

從圖表11可以看出,同樣以「本金平均攤還」方式,20年利息支出1,446,000元 ; 30年利息支出2,166,000 元,差距720,000 元。

由圖表11中可以看出,本金平均攤還繳,由於是本金按年期平均攤,再加計利息,所以每月還款金額比較高,要看個人的能力。這方式銀行會少賺利息,所以也比較少承做。而不管是用「本息平均攤」、「本金平均攤」的方式,貸款期間長一定比期間短的利息多了很多。

圖表11:本金平均攤比較表。(圖/截自書中)
圖表11:本金平均攤比較表。(圖/天下雜誌提供)

房貸的貸款年限,我覺得30年都嫌久,更別提40年,而台灣過去的平均還房貸的年限大約10年,也就是當適度的壓力時候,大家的選擇會儘快還完房貸,落得無債一身輕的快感。

當我們進入退休生活,最好的方式就是不需要再繳房貸。退休之後,工作收入減少,如果有負債生活,將會拖類生活品質。

作者|夏韻芬

專精財經領域,能夠透過多年的報紙、電視、廣播、網路等媒體訓練與經歷,將複雜、生澀的財經議題,融入生活中,教導大家聰明理財、輕鬆致富。加上生命故事曲折,生活經驗豐富,專業又親切,深具同情與同理心;善於掌握社會議題,提供聽眾思考方向,演講生動活潑扣緊人心。

主要學/ 經歷:政大EMBA、世新大學講師、非凡新聞台「當化理財王」「權民理財王」、年代新聞台「富樂年代」、「學做有錢人」等節目主持人、LINE TODAY自製財經節目「TODAY財知道」。

本文經授權轉載自天下雜誌《找個理由來退休:夏韻芬富樂中年學》(原標題:找個理由來退休:無債進入退休生活)

責任編輯/焦家卉

關鍵字:
風傳媒歡迎各界分享發聲,來稿請寄至 opinion@storm.mg

本週最多人贊助文章