勞保不到15年只能一次領？先別急著領！加上「這段年資」，65歲也能月月領退休金

不少台灣人的工作生涯並不是一路都有勞保，有人曾離職照顧家庭、轉做自由工作，也有人中途失業或自行創業，到了退休前才發現自己的勞保年資只有8年、10年或12年。按照一般規定，勞保年資未滿15年，到了法定請領年齡通常是領老年一次金，但如果過去還有國民年金保險年資，結果可能不一樣。勞保局規定，勞保年資未滿15年，只要另有國民年金保險年資，兩者併計達15年以上，且尚未請領勞保一次老年給付，到了65歲並符合離職退保等請領條件後，仍可選擇按月領取勞保老年年金；符合國保老年年金資格者，國保部分也可另外按月領取。

依現行規定，勞保老年給付會依保險年資及請領資格而有不同方式。勞保年資合計滿15年，符合規定者可以請領老年年金；年資未滿15年者，到了法定請領年齡，通常則是請領老年一次金。自2026年起，勞保老年年金的法定請領年齡已提高至65歲。如果只看勞保年資，一名只有10年勞保的勞工，確實沒有跨過15年的老年年金門檻。

不過，勞保局規定，如果被保險人的勞保年資未滿15年，且尚未請領勞保一次老年給付，但過去另有國民年金保險年資，只要兩種保險年資合併計算後達15年以上，年滿65歲時，就可以選擇請領勞保老年年金。換句話說，如果一個人有「勞保年資10年＋有效國保年資5年以上＝合計達15年」，即使單看勞保本身沒有15年，到了65歲仍可能跨過勞保老年年金的資格門檻。

勞保局2026年更新的官方案例，就以一名只有10年勞保年資的民眾說明這項制度。案例中的許先生有10年勞保年資，平均月投保薪資3萬元，離開職場後參加國保，如果一路參加到65歲，累積12年國保年資。雖然他的勞保只有10年，但勞保10年加上國保12年後，合計達22年，因此到了65歲，可以依規定請領勞保老年年金。依勞保局案例試算，許先生65歲時可以領到：

• 勞保老年年金：每月5,325元
• 國保老年年金：每月3,292元

兩筆合計為每月8,617元。許先生每月合計8,617元，是依他的平均月投保薪資與實際勞保、國保年資計算；如果投保薪資或年資不同，最後領到的金額也會跟著改變。

兩種年資可以合併計算，並不代表國保年資會直接變成勞保年資。假設一個人有10年勞保、5年國保，兩者可以併計達15年，用來判斷是否跨過勞保老年年金的年資門檻；但真正計算退休金時，仍然是勞保按照勞保制度計算，國保按照國保制度計算。也就是說，「勞保10年＋國保5年」並不是用15年勞保年資去計算勞保老年年金，而是在取得勞保老年年金請領資格後，勞保部分仍依實際勞保年資計算；國保部分則依自己的有效國保年資及相關規定計算。符合兩種年金資格者，最後可能同時領到勞保與國保兩筆年金，但兩筆錢仍是分開計算。 （相關報導： 勞動部重大修法新制上路！65歲退休金請領規定大改「免申請自動入帳」，沒做1動作小心領不到錢 ｜ 更多文章 ）

不少上班族甚至不知道，自己過去可能曾經參加過國民年金。一般而言，年滿25歲、未滿65歲、在國內設有戶籍的民眾，如果離開職場、勞保退保，期間又沒有參加勞保、農保、公保或軍保等社會保險，只要符合國民年金相關納保規定，就會由勞保局依法納入國保。因此，一個人的職涯如果是「工作幾年、離職一段時間、之後再回到職場」，最後查到的保險紀錄可能同時包含勞保及國保年資。這些分散在不同制度下的保險紀錄，到了退休時，就可能影響自己是否跨過勞保老年年金的15年資格門檻。

實際能算進多少國保年資，還要看保費是否有依規定繳納。勞保局說明，國保被保險人依規定繳納保險費後，才能累計相對應的保險年資；如果保費完全沒有繳納，就不會有該段有效保險年資。如果國保保費逾期，一般情況下可在10年內補繳；超過10年的欠費原則上不得再請求補繳，也不能計入國保年資。不過，《國民年金法》另有例外，如果是因不可歸責於被保險人的事由而未繳納，仍可能依規定請求補繳並計入保險年資。若其中部分期間的保費未繳，實際可以計入的國保年資也會跟著縮短。

一般勞保老年年金在符合規定的情況下，可以提前或延後請領，每提前1年減給4%，每延後1年則增給4%，最多提前或延後5年。如果勞保本身未滿15年，是靠併計國保年資後才達到15年，就必須等到年滿65歲，才能請領勞保老年年金，而且不適用提前減給或延後增給的規定。也就是說，一個人60歲時有10年勞保，再加上5年以上國保，即使兩種年資合計已經達15年，也不能因此提前5年開始領取這筆勞保老年年金，仍必須等到65歲。

對職涯中曾經離職、待業、照顧家庭，或有一段時間沒有參加其他社會保險的人來說，退休前看到自己的勞保只有10年、12年，並不代表一定與按月領取勞保老年年金無緣。只要尚未請領勞保一次老年給付，勞保與有效國保年資併計達15年以上，到了65歲並符合相關規定，就可能選擇按月領取勞保老年年金；如果同時符合國保老年年金資格，國保部分也會依自身制度及有效年資另外計算。對勞保年資不到15年的人來說，退休時能不能按月領，看的未必只有勞保紀錄。過去離職、待業期間累積的國保年資，也可能讓原本只有10年、12年的勞保跨過15年門檻，到了65歲後改以年金方式請領。 （相關報導： 勞動部重大修法新制上路！65歲退休金請領規定大改「免申請自動入帳」，沒做1動作小心領不到錢 ｜ 更多文章 ）

1. 勞動部勞工保險局，〈如果勞工保險年資未滿15年，但是合併國民年金保險年資達15年，勞保可不可以選擇請領老年年金？〉
2. 勞動部勞工保險局，〈勞保湊國保，也能領年金！〉，2026年2月更新。
3. 勞動部勞工保險局，〈老年年金給付簡介－與勞保老年年金的關係〉。
4. 勞動部勞工保險局，〈勞保老年年金可以領多久？活到老，領到老！〉，2026年2月10日。
5. 勞動部勞工保險局，國民年金保險費繳納及保險年資相關說明。
6. 《國民年金法》第17條。

本文內容依勞動部勞工保險局現行公開資料整理，實際勞保、國保年資、投保薪資、欠費紀錄及老年給付資格仍可能因個人情況而異，相關請領條件、金額與最新規定，仍應以勞保局審核結果及官方公告為準。