收入普通、家中還有高中生與國中生要養，仍有機會在4年內累積1000萬日圓資產。據日媒《女性自身》報導，日本一名41歲主婦Nami與丈夫都是上班族，夫妻平均每月拿出約13萬日圓儲蓄及投資。她過去曾因過度節省影響家庭氣氛，直到重新調整帳戶分工、生活預算與投資方式，才找到較能長期持續的理財方法。
Nami目前在Instagram分享家庭收支管理技巧。她自稱原本是「小氣鬼」，連孩子在購物中心想買200日圓的爆米花都會拒絕，丈夫還忍不住勸她：「這點東西就買給她吧。」
過度節省也一度影響夫妻關係。丈夫希望拿部分獎金改善生活，她卻堅持全部存下，雙方經常為此爭執。後來她在社群平台看到「錢適度花出去，反而更容易存下來」的觀念，才開始重新整理家庭財務。
薪水入帳就分流，4種帳戶各有用途
經過多次調整後，Nami建立「收入、支出、儲蓄、增值」4帳戶管理法。公司指定的薪資帳戶負責收款，薪水入帳後再自動轉到住信SBI網路銀行；SBI銀行主要帳戶用來支付房貸、信用卡帳單等固定支出，目的別子帳戶負責儲蓄，SBI證券及丈夫的樂天證券則用來投資。
她將儲蓄細分為家電、住宅修繕、子女學費及緊急預備金等項目，每月合計預先存下約10萬日圓。她表示：「有剩再存通常根本存不了錢，所以我建議採取半強制的先存後花。」
目的別帳戶能讓每筆錢都有明確用途，真正需要使用時，也較不會因動用存款感到不安。Nami舉例，以前家電壞掉時，她捨不得花存款，常買較便宜的產品，結果沒多久又故障。如今因為提前準備家電基金，便能選擇真正符合需求的商品；買車的錢若預先存好，也能一次付清，省下貸款利息。
對於育兒壓力較低的50多歲族群，目的別帳戶也可改成醫療費、退休金、旅遊基金或父母長照費。
每月2000日圓也能投資，10個月帳面獲利約9％
除了存錢，Nami認為投資也是4年累積1000萬日圓的關鍵。她透過網路券商定期投入追蹤標普500指數等指數型基金，並只使用生活費以外的閒置資金。
為回應「金額太少，投資是否有意義」的疑問，她另外進行每月2000日圓的定期投資，並公開成果。她表示，目前持續10個月，總投入2萬日圓，帳面獲利1746日圓，報酬率約9％；若投入金額為200萬日圓，換算後獲利約18萬日圓。
她也提醒，不宜隨著股價波動頻繁進出，更不能因市場下跌就恐慌賣出，也應避免信用交易。她表示，自己遵守這些原則，6年間累計投入約1200萬日圓，目前帳面獲利約850萬日圓。
不過，投資報酬仍會隨市場變化，過去績效不代表未來結果，投入前應先評估自身風險承受能力。
生活費改用現金分袋，避免刷卡超支
在控制日常開銷方面，Nami會在每月發薪日，先提領伙食費、日用品費、浮動支出，以及夫妻與孩子的零用錢。
每月8萬日圓伙食費會分成每週2萬至3萬日圓放入錢包；日用品費2萬日圓、浮動支出6萬日圓，則分別放進專用收納袋。她認為，先把每月可用預算以看得見的方式分開，較能避免無意間超支。
即使使用信用卡付款，她也會從相對應的現金袋取出同等金額，放入信封並記錄日期與金額，等到扣款日前再存回帳戶，避免帳單來時才發現超出預算。
夫妻保留零用錢，降低節省壓力
為減少過度節省帶來的壓力，夫妻開始採零用錢制度，丈夫每月可自由使用3萬5000日圓，Nami則有3萬日圓。
兩人也設立家庭版獎金制度，每年6月及12月各有8萬日圓，3月則各有5萬日圓，可依照個人喜好使用。Nami表示，手上保留一筆能自由使用的錢後，夫妻才逐漸擺脫過度節省造成的壓力。
Nami認為，存錢並非將所有花費壓到最低，而是把必要支出、未來目標與投資資金分開，再保留合理的生活預算。透過帳戶分流、先存後花、目的別儲蓄與長期投資，她逐步改善家庭財務，也減少夫妻因金錢產生的摩擦。 （相關報導： 颱風台股休市，週一會大反彈？分析師曝：2關鍵有望大漲千點，「這群概念股」最受惠 ｜ 更多文章 ）
資料來源：《女性自身》
