勞保一次領更划算？57歲男35年年資算完驚呆！專家：這樣選退休金多領186萬

面臨退休關卡的勞動朋友，對於如何領取勞保退休金總充滿疑問。一名57歲的男性勞工，投保基本工資且累積了35年年資，原本認為若繼續投保至60歲改採月領，金額可能不高，因而動了「一次請領」的念頭。不過經過專家實際數據精算發現，兩者在累積總額上竟存有高達186萬元的巨大差距，只要跨過關鍵年齡，選擇按月領取顯然更具優勢。

許多適用勞保舊制的勞工隨著退休年齡接近，開始評估退休金的領取方式。一名57歲男性勞工，目前勞保年資已累積35年，投保薪資為基本工資2萬8590元。由於投保薪資長期維持基本工資，該名勞工考量若繼續投保至60歲再申請月領，即使提前請領也會被扣減比率，月領金額可能偏低，因此考慮是否選擇一次請領較為有利。

針對此案例的實際投保數據進行試算，若勞工選擇在現階段申請一次請領，依現行法規，一次請領金額採計退保前3年的平均月投保薪資，並依年資折算基數。前15年每年給予1個基數，第16年起每年給予2個基數。60歲以前，最高基數上限為45個。以該名勞工平均投保薪資2萬8590元乘以45個基數計算，一次請領可獲得的總金額為128萬6550元。

若該名勞工選擇繼續加保至60歲，在投保薪資不變的條件下，3年後其勞保年資將從35年增加至38年。根據規定，民國51年次以後出生的勞工，法定老年年金請領年齡為65歲。若提前請領，最多可提前5年（即60歲），每提前1年需扣減4%，提前5年共扣減20%。

依據勞保老年年金計算公式：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%，在扣除20%的提前請領減給比率後，該名勞工於60歲時提前請領的月領金額為：2萬8590元 × 38年 × 1.55% ×（1 - 20%）＝ 1萬3472元。

分析兩者的回本時間，若要了解月領總額何時能超過一次請領的128萬6550元，可將一次請領總額除以每月領取金額。計算結果為：128萬6550元 ÷ 1萬3472元 ≒ 96個月，約折合8年時間。這意味著該名勞工自60歲開始月領，大約至68歲時，累積領取金額即與一次請領總額相當。

在長壽情境下進行效益評估，若假設該名勞工平均餘命至80歲，其月領年數將比回本臨界點多出12年（80歲減去68歲）。在這段期間內，其額外可請領的金額為：1萬3472元 × 12個月 × 12年 ＝ 193萬9968元。 （相關報導： 退休金光靠勞保勞退絕對不夠！專家曝「5大工具」：老後想過得安穩，第一步先買房 ｜ 更多文章 ）

若進一步扣除該名勞工從57歲到60歲期間多繳納的3年保費成本，以假設每月保費2000元計算，3年總計保費為7萬2000元。將額外請領金額扣除保費成本後，月領總額仍比一次請領高出186萬7968元。數據顯示，在壽命超過68歲的前提下，月領累積總額會逐漸超越一次請領，提供勞工在進行退休規劃時作為參考依據。