很多人喜歡問我：「退休金該準備多少錢？」每個人的情況不盡相同，如果你認為存到設定的目標之後就可以不再理會投資理財的事，那麼我認為你過度樂觀了。
有人粗估自己退休後的餘命，例如六十歲退休，活到八十歲上天堂，所以準備二十年的生活費用，綽綽有餘。但現在的醫療發達，科技發展日新月異，人的壽命也在不斷延長，如果你有幸活到九十歲甚至更長壽，那麼，後面的日子要靠什麼過活？
有人以現在的物價水準去推估退休後的消費水準，忽略了通貨膨脹的因素。例如你覺得一個月五萬元，生活應該可以過得還算寬裕，但二十年後的五萬元，真的能讓你的退休生活過得安穩嗎？請你回想一下，二十年前的物價水準跟現在差多少？可能已經翻了一倍！所以，二十年後的五萬元可能只有現在一半的購買力。你在規畫退休金時，必須把往後每一年的通膨都預估進去才合理。
你認為人生的最後十年，什麼消費會是最大宗？答案一定是醫療保健。除非你一輩子無病無痛、永保健康，萬一罹患健保不給付的病，或是手術治療需要自費，除非選擇放棄治療，否則這些燒錢的療法也必須從現在就開始準備。
根據統計，國人不健康的餘命（包括臥床）長達八年！這段時間裡面臨最重大的課題就是人力照顧與財力的消耗。有家屬可以擔此重任的人算是幸運，沒有家屬的只能自力救濟。
但是，有家屬的人就算子女再有孝心，在龐大的身心與財務的壓力之下能撐多久？沒有人知道。若自己能有經濟上的支援，或許比較留得住子女的心。雖然聽起來有點殘酷，卻是血淋淋的現實。
無論是請看護或是家屬親力親為照顧，金錢流失的速度都超過想像。如果臨渴才想掘井，絕對緩不濟急；這也就是為何「一人倒，全家倒」的悲劇時有所聞的原因。
面對不知盡頭在何處的長照之路，當然是愈早籌謀愈好。
看到這裡，你還認為自己預備的退休金足夠嗎？恐怕得重新核算一下，比較保險。
其實這些問題不是沒有解決之道，只要你願意開始行動。現在有很多優質的ETF，可以享有不錯的配息，只要定期定額投入，嚴守紀律、長期持續，就可累積可觀的獲利。
建議大家最好能將配得的股息再投入，創造滾雪球般的複利效果。這方法並不難，但只有能堅持執行的人才能笑到最後。
我們的目標在於能盡量儲備夠用的糧草，並努力縮短不健康餘命的時間，也就是讓退休後的生活既健康又有品質。如果疾病是不可控制的變因，就將自己能夠掌控的部分做好做滿。當你愈有充足的準備，生活愈能從容無憂。
投資理財是一輩子的事，絕不是在退休時就能放心喊停的。退休金請靠自己準備，愈早開始愈好。就算你不再有主動收入，也必須讓存下來的錢繼續為你創造被動收入，才能讓退休生活過得安心舒適。
當然，你還必須保證沒有啃老的晚輩，以及有足夠的智慧不被詐騙，否則再多的退休金也不夠花。
作者簡介｜林峰丕
1969年生，臺北醫學大學牙醫學士、臺北醫學大學口腔復健研究所碩士，目前為開業牙醫師。寫作是興趣，也是維持生活平衡的砝碼。執業三十年，是一位感性與理性兼具的多元斜槓作家。
近年因經常受邀擔任吳淡如「人生實用商學院」Podcast嘉賓，成為不定期的共講者，也是「黃大米哈拉王」節目人氣極高的來賓，累積不少忠實聽眾。同時也經營自己的臉書專頁，與粉絲分享生活點滴，深獲共鳴。著有《打造被動收入流：幫自己加薪的49個富思維》、《與牙共舞：那些病人留在診療椅上的故事》、《當忍即忍，當狠則狠，人生不該撐著過》、《掙扎，不要太久》、《遇見你的微幸福》、《你剛吃了韭菜水餃？》等暢銷作品。
本文經授權轉載自時報出版《富必有方：聊齋志異裡的商業思考》
責任編輯／李伊晴
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