許多人在 45 歲或 55 歲時，才意識到自己尚未開始認真規劃退休生活。這時候難免會焦慮：是不是太遲了？是不是已經沒有機會？其實大可不必擔心。
根據《大紀元時報》（The Epoch Times）指出，即便起步較晚，也仍有許多方法能夠追趕進度，確保晚年財務穩健。雖然與 25 歲就開始規劃的人相比，時間的確少了許多，但在大多數情況下，45 歲或 55 歲的人往往正值收入高峰期，加上子女可能已經獨立，不再需要太多經濟支援，反而更有能力專注於退休準備。
文章整理出八個關鍵步驟，幫助民眾快速補課、加速累積退休基金，讓財務未來更加安心。
步驟一：設定目標，認清你的退休金缺口
評估退休開銷： 大多數專家建議，退休後的生活開銷應為退休前的 70% 到 80%。你必須誠實面對自己，計算退休後的生活花費、房貸與醫療費用，並將未來 20 到 30 年的通膨率納入考量。
盤點現有資產： 盤點你目前所有的退休儲蓄，包括 401(k)、IRA 等帳戶。將你需要的金額減去你已有的資產，就能得出明確的「退休金缺口」。
步驟二：做出重大生活改變，提高儲蓄率
激進儲蓄： 對於起步晚的人來說，傳統的 10% 到 15% 儲蓄率已經不夠。你可能需要將儲蓄率提高到 30% 到 50%。
重新分配預算： 房貸通常佔據收入的三成。你可以考慮換到一個坪數較小的房子，或搬到生活成本更低的城市。汽車貸款也是財富殺手，可考慮將新車換成二手車。
步驟三：做出明智的職涯決策，提高收入
主動要求加薪： 許多人未曾開口要求加薪或升遷，導致收入停滯。你可以透過研究市場薪資（如 Glassdoor 或 PayScale），並在績效評估後，主動提出加薪。
培養策略性技能： 學習數據分析、專案管理或數位行銷等技能，考取專業證照，能讓你在幾個月內就提高薪水。此外，你也可以利用自己的專業經驗，擔任顧問或講師，開發額外收入來源。
步驟四：善用政府優惠，進行「補繳」
額外繳納退休金： 許多政府政策，鼓勵 50 歲以上的勞工多存退休金。在美國，50 歲以上的人每年可以多繳 7,500 美元到 401(k) 帳戶，並多繳 1,000 美元到 IRA 帳戶。
善用稅務優惠： 傳統型 IRA 可讓你現在就節稅，而羅斯型 IRA 則讓你未來領錢時免稅。
步驟五：轉向積極的投資策略
重新思考股債比： 傳統的「100 - 年齡 = 股票佔比」法則已不適用。若想快速累積退休金，即使是 50 或 55 歲，你的股票配置可能仍需維持在 70% 到 80%。
分散投資： 你不一定要投資個股，可以選擇追蹤大盤的低成本指數型基金。此外，透過投資 20% 到 30% 的國際市場、10% 到新興市場，能有效分散風險。
步驟六：有策略地消除高利債務
優先償還高利債務： 如果你的債務利率高於你預期的投資報酬率，應優先償還債務。例如信用卡債務利率高達 18% 到 24%，應立即償還。
整合債務： 如果你符合資格，可以將多筆債務整合為一筆利率較低的貸款。
步驟七：建立多重收入來源
股息收入： 買入穩定配息的股票，或投資不動產投資信託基金（REITs），來創造被動收入。
房產收入： 如果資金充足，可以購買房產來出租。
步驟八：保護你的儲蓄，以免被醫療帳單掏空
長期照護： 退休後，醫療費將是一大筆開銷，平均每對夫妻會花費 30 萬美元。其中，長期照護費用更是最大的風險，一個養老院每年可能就要 10 萬美元。
提早規劃： 應在健康問題出現前，就先規劃長期照護保險，因為一旦生病，保費將變得非常昂貴。
資料來源：the epoch times （相關報導： 想靠00878提早退休？專家曝1招：每月爽領6.7萬，20年存到千萬退休金 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／李伊晴
