銀行家觀點》疫情下的金融生活變化 看見台灣超強韌性

台灣金融研訓院於2020年首次公布我國「金融生活調查」結果，呈現出台灣人在收支、儲蓄、借貸、保險等面向的金融生活。今年，金研院再次調查，驚豔發現，國人在疫情影響下，對金融風險的抵抗力反而提升，實施金融教育的成效漸顯。

2020年，台灣金融研訓院公布我國首次「金融生活調查」結果，刻劃出台灣人在收支、儲蓄、借貸、保險等金融生活的面貌，以及萬一面對財務衝擊之金融風險抵抗力（Financial Resilience）的強弱。不同於主計總處的家庭收支調查或其他相關統計，此金融生活調查尤其聚焦於國人金融生活弱點的發掘，期望調查結果能夠引導金融功能進一步發揮，讓脆弱財務情況者有機會改善生活期待，共享金融幸福。

在疫情持續肆虐的這兩年，經此百年未見之災害磨難，2022年，金研院再次進行金融生活調查。在調查前的預估是，因為受到疫情的持續衝擊，台灣民眾在各項金融生活的面向，理所當然是呈現退步。然而，2022年調查結果出來後，卻令人大感驚豔與振奮！

2022年的調查研究顯示，由於台灣人具有高度的憂患意識，因此在面對衝擊時，反而呈現出更強的韌性，讓台灣整體的金融生活，不退反進。其中就儲蓄而言，無儲蓄者比例降低、儲蓄充足者比例增加，也因為外出休閒旅遊等機會減少，相關開銷縮減，對儲蓄增加更有推波助瀾的效果。

此外，能充分應付生活必要支出的民眾比例也增加；在金融服務使用上，疫情冷卻人際交流，卻加溫數位金融的活絡，而這兩年台股指數創新高，使用金融帳戶從事投資的熱度居高不下；相對的，民眾借貸能力與意願這兩年來有所提升，借貸無門的比例減少，尤其用來購屋與投資，更成為借貸資金的主要去處。在保險方面，疫情大幅強化民眾風險意識，保險購買比例明顯提升。

再以金融風險抵抗力來看，2022年國人金融風險抵抗力平均分數，相較兩年前進步，尤其自身財力與金融服務取得等二面向進步最多。顯示疫情雖有威脅，但在政府推出各類紓困，且政府與民間協力防疫有成，除部分產業受到影響，整體經濟表現還是有成長，金融風險抵抗力平均分數不跌、反呈現上升態勢，值得肯定。

或許有人會提出疑問，是不是每個國家都是類似情況？其實不然，若與國際間進行比較，台灣的確是優等生，相對其他國家表現可圈可點。例如美國史丹佛大學全球金融識字中心（GFLEC）的金融風險抵抗力調查，發現疫情爆發後，美國人緊急籌款能力，在持續多年的改善後，卻於2021年趨勢轉為下降翻轉，2020年無法在30天內籌到2,000美元的比例為27%，到了2021年上升至30%；尤其是18至29歲、女性、低學歷、有色人種等族群，受到的衝擊更大［圖1］。

英國金融行為監管局（FCA）調查也發現，英國在COVID-19疫情大流行後的2020年10月，有38%（約2千萬人）財務狀況惡化，疫情之前原來占人口46%的財務脆弱族群，在疫情後增加至53%，低金融風險抵抗力人口為27%，相較疫前增加將近10%［圖2］。

澳洲統計局（ABS）針對的一項全國性調查也發現，疫情衝擊下，到2020年12月，大約8.5%的澳大利亞家庭負擔不起牙科治療費用；7.5%入不敷出；7.1%的人無法按時支付煤氣、電、電話帳單；4.3%的人無力按時支付牌照稅或家庭保險；3.6%無法支付抵押貸款或租金；2.4%的人連信用卡支付最低金額都付不出來［圖3］。

整體的進步固然可喜，然而，調查也發現，在台灣朝向進步的列車上，有一部分的台灣人卻脫隊了：財務脆弱族群與年輕人的金融風險抵抗力沒有跟上腳步，與其他族群之落差增大。進一步發現，這兩大族群面臨著疫情期間經濟來源減少之外，金融素養的薄弱，導致金融自信不足，以致容易遭受金融詐騙與剝削。

因此，強化年輕世代與脆弱族群金融教育，增加他們的金融素養，避免面臨財務衝擊時，一下子就陷入困境的風險。金融教育除了掌握知識，更需要經由不斷學習與練習，提升自主判斷金融資訊真實性的能力，並養成正確金融行為，因此，如何打造更有效的金融教育，需要產官學各界共同合作，幫助下一代的金融生活。

根據世界銀行定義，所謂「普惠金融」是滿足所有民眾需要，以負責任且持續的方式，提供其有用（益）且負擔得起的金融產品與服務，最終改善貧富差距與生活水準、促進社會公平及社會福利。因此，普惠金融不僅僅只有金融覆蓋率、可及與方便等技術性方面，更重要的是要能達到改善貧富差距與社會公平的目標。

但現今廣為使用的普惠金融指標，大多數著墨在金融可及與使用面向，常常無法確實反映出普惠金融需求。當金融越來越方便，工具越來越多元，民眾卻素養不夠，產生濫用與誤用，例如無痛揮霍信用卡、網路與社交詐欺、對系統缺乏信任、對金融產品意識的缺乏等，此時，金融越普及，反而越容易造成金融的破口。

因此，若希望讓金融真正普惠，除了廣泛普及外，必須定義出不同受眾的普惠策略；提升金融服務水準固然很重要，但提升金融客戶，尤其是弱勢者的金融素養，使其有足夠能力與自信妥善使用金融產品與服務，讓弱勢族群從「未納入」（金融體系）到「被納入」（金融體系），再從「被納入」到「服務更完善」。藉此加強弱勢群體的信任，讓消費者被納入金融體系之後，避免消費者落出金融服務範圍。因此，透過教育強化金融素養，是國家推動金融普惠的第一步。

金研院長期耕耘金融教育，累積多年的經驗，深深感受金融素養應該是長期的技能培養，而不僅是短期的知識宣導；此外，應注重生活財務行為與觀念改變的成效，而不僅是金融產品介紹；且應因材施教，針對不同對象，提供不同的金融教育。

近年來，金研院翻轉教育思維，發展出結合分眾化課程設計及教材開發，更結合輔導諮詢與課後行為變化之追蹤機制，開創出不一樣的教育模式，並與社福團體與學校合作，分別針對小學生、大專生，以及原民及成人教育，實際開辦系列中、長期公益教育課程，獲致良好的效果，真正改變參與者的財務觀念與行為，幫助他們減債、增加儲蓄，收支現金流由虧轉盈，並遠離金融詐騙。未來除持續致力外，也更期待各界共同投入一起做有用的金融教育，擴大影響力。 （相關報導： 韓媒讚嘆「台灣經濟用飛的」！IMF預估人均GDP將超越日韓，稱霸東亞躍居第一 ｜ 更多文章 ）

＊作者為台灣銀行家雜誌副主編。本文選自155期台灣銀行家雜誌，授權轉載。