生活費每月至少4萬8！勞保破產危機下，該怎麼用錢，才有機會安心退休？

你應該知道的是：受年金破產陰霾影響，國人對退休危機感逐漸提高。即便如此，大多人的退休金準備卻明顯不足，扣掉勞保年金、勞工退休金，作者認為差額應透過適度投資理財，及保險規劃來補強。

最近的股市終於突破歷史新高，筆者聽到不少人都有可觀的帳面獲利，而且除了股市，黃金、房地產價格也向上噴。投資賺錢，應該很高興吧？你有沒有想過，這些賺錢部位賣掉以後，究竟要拿錢來做什麼呢？買更多股票？預備子女教育？換更大的房子？買新車玩國旅？這些當然都是常見答案，也是大家主要花費的管道，但過去一年來，有越來越多台灣人開始回答另一個答案：準備退休。（延伸閱讀：方法無聊，投資績效真的比較好！學會這3步驟，讓你安心笑著退休）

隨著勞保年金預告將在2026年破產，軍公教保險的年金危機更早就發生，我發現客戶和民眾對退休議題越來越關注，我認為，這是一個很好的現象。怎麼說呢？

當我們終於知道，投資理財不只是為了賺更多的錢，而是知道有更明確的需求會發生，因而必須預備完全沒有薪資收入的那天，就不會遺忘了目標。如同上個月筆者提到的：如果我們已經知道，自己在何種年紀，可能得花費哪些支出，我們便不至於忙著殺進殺出，而是知道現在大概會花多少錢，未來又大概得花多少錢。

別忘了，「用錢滾錢」本身不是目的，為無法工作的自己預備養老（無論屆齡退休或因病失去能力），才是我們投資的真正理由。

我們應該都同意，準備退休，絕不是手上有一大筆錢就等於準備好了！醫療費是開銷極大的支出，即使手頭有上千萬資金，這也不能稱為合理的退休準備；因為股票、基金或現金部位，都不能幫我們完全避開醫療開銷的風險，只要自己或家人不幸罹病，這筆錢很可能就燒掉一大半。（延伸閱讀：先別管股市、房市暴衝！財務顧問：2020下半場，你最該做這件事）

準備退休　民眾危機意識大大提高

舉例來說，最近健保傳出因入不敷出，年底可能決議將股利所得扣繳的補充保費由1.91%提高到2.2%，就突顯了醫療開支不斷增加的現實。 （相關報導： 年金不可靠？調查：37歲開始月存一萬五，退休生活靠自己拚 ｜ 更多文章 ）

湊巧的是，最近不少機構紛紛公布了財富管理調查結果，數據看來很有意思，也突顯台灣民眾對退休議題的重視，過去一年明顯拉高。我簡單分享幾個重點給大家：

台灣人壽調查顯示，台灣民眾37歲就開始準備退休，而且自評財務準備僅得到69.2分，是「財務自由度」「健康活躍力」與「關係安全感」3大面向最低的；僅3成受訪者有自信，認為財務準備可以支撐到台灣人平均餘命80歲。可以看出，民眾還是擔憂自己的財務準備不夠、無法安心養老。受訪者中，每年願意花在購買長照險的費用約為1.4萬元。

施羅德投信調查顯示，已開始退休準備的民眾比率達97.1%，往年只有50%至60%，這次大幅提高；此外，將近9成民眾認為「自己的儲蓄」是退休後主要生活費來源，政府退休年金只排第三，顯示大家感覺到政府提供的退休準備不足，已經展開補強。

富達國際調查顯示，台灣男、女性預期退休年齡分別為62、61歲，退休前平均每月為退休儲蓄是19,400元及11,700元，其中，女性預期退休後要過得舒適，每月應有48,000元可以使用。

從這三項調查可見，即使股市、房市行情再好，越來越多人認可退休準備的重要，保險對於退休準備來說，更是不可或缺。但以富達國際的調查為例，退休後每月4萬8千元的生活費從何而來？

首先，勞保月退休金當然是不可或缺的，民眾若25歲出社會，至65歲退休，假設以投保勞保40年、最高60個月平均投保薪資45,800元計算，最多大約可拿到每月2.8萬元。（勞動部提供之試算表）

至於勞工該不該自提薪資6%到勞退帳戶？在這方面，筆者得先再次提醒，這筆錢是在當年度免計入個人稅，「並非完全免稅」，而是「遞延課稅」！未來若自提薪資6%的總和超過一定額度，仍會有課稅問題；而且，日後的免稅額會否因政府財政問題被降低，誰也說不準，因此，個人對自提6%是抱持中立看法，並不會特別鼓勵。（延伸閱讀：5個合法秘訣，讓你不再繳冤枉稅！會計師教你節稅荷包不破洞！）

除了勞保月退休金、公司提撥的勞工退休金，個人的退休計畫仍有約2萬元缺口，這就要靠適當的投資理財規劃來補強，以一般人來說，我建議一般人把薪資收入30%用來投資；此外，完整覆蓋長照、醫療和年金需求的保險，則需用收入的1成來支付，這將是退休族群不可缺少的重要準備。（延伸閱讀：贈與、繼承不動產簡單又省稅？錯，保險才是傳承財富最佳選項）

總而言之，不論你靠什麼投資賺到錢，如果今年有獲利落袋，恭喜你，記得別忙著衝進市場再下一筆，而是想想接下來幾年，你和家人的開銷要如何支應！

作者徐筱媛現為公勝保險經紀人保險顧問，曾獲得IDA國際龍獎及MDRT，持有證照：IARFC認證財務顧問師。

責任編輯：周岐原

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