65歲退休只靠勞保、勞退根本不夠用！專家教3招放大養老金，小資族也能滾出千萬財富自由

不少上班族都會擔心，退休後收入中斷，但過去累積的存款又不夠支應生活，到底要準備多少退休金才能安心？財經專家分享退休金試算，以65歲退休、目標累積相當於現今購買力1000萬元為前提，假設長期名目年化報酬率8%、通膨率3%，換算實質年化報酬率約5%，發現開始投資的時間點相當關鍵，30歲只需約190萬元起步，若拖到50歲才開始，所需本金則大幅增加至491萬元。

經常分享財經知識的臉書粉專「遲早要退休」以65歲退休、目標存到1000萬元作為試算終點，利用長期複利效果計算不同年齡開始準備退休金所需的初始資金。

1、30歲開始：投資時間長達35年，起始本金約190萬元。

2、40歲開始：投資期間縮短至25年，需要準備約306萬元本金。

3、50歲開始：剩下15年累積時間，起始本金則提高至約491萬元。

從試算結果可以看出，投資起步時間越晚，需要一次拿出的本金就越多。尤其進入中年後，每延後幾年，為了追上原本的退休金目標，所需投入的資金也會明顯增加，凸顯長期投資中「時間」的重要性。

不過，若以8%的年化報酬率作為試算基礎，也有人會質疑實際投資是否真的能達到這樣的水準。「遲早要退休」引用過去10年的歷史表現指出，部分市值型ETF長期報酬相當突出，包括追蹤全球股市的VT（Vanguard整體世界股票ETF）約12%、追蹤標普500指數的VOO（Vanguard標普500ETF）約15%，台灣投資人熟悉的元大台灣50（0050）則約20%，過去表現均高於試算採用的8%。

​「遲早要退休」建議，若以長期累積退休資產為目標，可以優先考慮純市值型ETF，並盡可能擴大投資市場範圍，例如布局全球或美國市場。至於0050雖然過去表現亮眼，但台灣市場規模相對有限，若能搭配海外資產分散配置，風險可能更為平均。

若希望退休時不只有1000萬元，「遲早要退休」也整理出3種增加資產累積速度的方法。

除了最初投入一筆本金，後續持續增加投資資金，也能讓複利效果進一步放大，投入越多、持有時間越長，長期累積的資產規模自然越可觀。

對退休金而言，時間本身就是重要的資產。越早開始，資金就有越長的時間累積報酬，即使起步本金不高，也能透過長期複利逐步放大。

對於年輕、收入穩定且風險承受能力較高的人，也可以考慮利用1.5倍至2倍左右的槓桿放大投資本金，例如低利信貸或房貸。不過槓桿同樣會放大虧損，因此不能把它當成賭博工具，除了保留足夠的安全空間，也必須確認本業收入足以負擔每月還款。

換句話說，退休金累積的關鍵未必只是「要存到多少」，更重要的是「何時開始準備」。以上述試算來看，30歲與40歲起步所需本金已從190萬元增加至306萬元；到了50歲，更要準備約491萬元才能達到相同的1000萬元目標。越早讓資金投入市場，就越能利用時間換取複利空間，降低日後一次準備大筆退休金的壓力。 （相關報導： 退休金準備多少才夠？72歲夫妻存款4000萬、沒房貸仍焦慮，因「1句話」徹底翻轉人生 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／林俐