近期詐騙集團鎖定資金週轉困難的年輕族群，以社群媒體廣告標榜「三分鐘上網借款」「免徵信、快速撥款」，誘導年輕人上網申請小額借貸，最終淪為詐騙人頭戶。不但造成許多年輕人成為詐騙被害人，而且還成為詐騙被告共犯，帳戶還被告誡與警示，層出不窮的被害人找上門求償，成為被騙又被告的詐騙替死鬼！
最值得關注的議題是我國人頭帳戶數，已經從民國105年的1萬七千五百戶，上升到115年的14萬9000餘戶，數量暴增驚人，背後主因就是把被害人變成被告的替死鬼！
當前法庭上多數涉及的投資詐欺案，都是投資被騙人向「被騙帳戶人」提告，在難以追蹤犯罪幕後的集團下，被騙的人頭戶成為共犯，要負責賠償全部財損金額，但問題還沒結束，陸陸續續會有更多被害人站出來提告，讓人頭戶與司法有跑不完的程序，詐騙已成破壞社會信任、阻礙金融發展的深層社會問題，我們無須撻伐被騙的人，反而更要提高警覺，因為詐欺隨時可能找上你或你的家人！
AI時代，詐騙集團會先利用AI替自己做足功課：利如詐騙可以先成立假公司「DIO科技金融公司」，然後買下數百個假帳號，讓AI在不同帳號間交互詢問、互相背書支撐，甚至捏造網紅評論，讓一般人查證時看不出破綻。因此詢問AI幫忙分析時，務必留意資料來源——若來源本身就是詐團佈建，AI反而會先一步替詐團騙過你。
被害人一旦以為查證無誤，便逐步按下「下一步」完成契約簽署。詐團見魚兒上鉤，代為操作核貸申請，再以「已簽署文件」為由不斷施壓，聲稱「還差最後一步」，最後要求被害人以「交貨便」寄出金融卡，並謊稱核貸最後一關須提供密碼驗證餘額。被害人心想卡內無錢無妨，殊不知借貸撥款遭拿走，該卡更成為另一批投資詐騙的資金流破口——人頭帳戶被害人不但是被害人，還可能同時成為被告。切莫以為自己沒錢就不會被騙。
反詐騙聯盟以及部分自救聯盟曾一起研議公布「人頭帳戶」照片或影像，但進一步分析顧慮許多人頭戶本身也是被害人，無法貿然推動實施。詐騙之所以難以根絕，就是因為詐騙深知人性，透過一層層斷點，把責任風險轉嫁給無辜的人，更可怕的是詐騙產業已進化到利用AI「隔水加熱被害人」！投資被騙的多是經濟較佳者，被吸收為人頭戶的則是經濟弱勢的年輕人，整個刑事司法體系都在這座「詐騙水波爐」中翻滾。
雖然檢警方不斷追查詐騙集團，但查緝終究是事後補救，真正能從源頭降低風險的，是全民金融教育與防詐意識的紮根。
許多受害年輕人並非缺乏智識，而是不了解正規徵信程序、不知金融卡密碼絕非核貸條件、更不知交出金融卡即觸犯《洗錢防制法》。
除了金融教育應納入識詐與風險辨識課程,教導辨識AI假評論、核貸流程紅線外，更要將詐騙人頭三寶「個人帳號、手機sim卡、金融卡與密碼」妥慎保存，無論如何不可交給別人，阻斷這種騙走你的卡，讓你當替死鬼的風潮。 （相關報導： BNT疫苗採購案外案！慈濟基金會遭律師詐騙10億 檢調足額查扣現金、豪車、豪宅 ｜ 更多文章 ）
＊作者為銘傳大學犯罪防治學系助理教授
