超高齡社會的金融服務，需要更貼近「無親屬」情境的設計。日本將照護、法務與資金管理納入金融體系思考，讓沒有家人的老後生活也能安全運轉。
日本已是超高齡社會，又受少子化、未婚化與長壽化交織的影響，「核心家庭」正被擴大中的「單身高齡族群」取代，這不僅是生活型態的改變，也是社會結構劇變的訊號。日本厚生勞動省預測，不到5年、也就是2030年，日本將迎來單身高齡化社會。隨著家族支撐力消失，社會保障、醫療照護與住宅市場，都必須面對一個現實：將有一群高齡者，終生沒有配偶、沒有子女，甚至沒有可以倚靠的近親，社會體系與金融服務必須重新設計與升級。
推估顯示，日本家庭總數將在2030年達到5,773萬戶的高峰，之後開始下滑，2050年縮減至5,261萬戶，2030年之前平均每戶人口數將會少於2人，社會結構也會急遽變形，「家族同住」不再是主流，獨居的密度將更高。
高齡獨居趨勢存在顯著性別差異。預計2020至2050年間，65歲以上的男性獨居率將從16.4%激增至26.1%，女性則由23.6%升至29.3%。值得注意的是，男性獨居者的增幅明顯高於女性，增長趨勢更為陡峭。
更深層的變革在於「單身」的結構性成因也促使高齡化社會發生質變。數據顯示，高齡獨居者的未婚比率正在大幅飆升，男性從33.7%攀升至59.7%，女性則由11.9%增至30.2%。這意味著高齡者會從「一個人住」，逐漸演變成「全方位無援」的窘境：生活上必須自行面對各種長照科技、飲食健康管理，以及熟悉金融與法務，甚至從入院擔保、醫療決策到身後事務，皆面臨缺乏家屬支撐的現象。
最實際的問題是，高齡者要準備多少退休金才能維持一定的生活水準？在日本，65歲以上的單身者平均月支出約16.2萬日圓。對比年金收入，男性約16.9萬日圓能勉強支應基本生活，女性約11.1萬日圓、面臨每月5萬日圓的資金缺口。若要追求更有品質的社交與興趣生活，單身者因缺乏規模效益，每月支出將攀升至20至22萬日圓，資金缺口進一步擴大。
更嚴峻的挑戰在於「健康壽命」與「平均壽命」間存在8至11年的失能落差，醫療照護支出將隨之激增。因此，老後的財務策略必須從「被動提領」轉向「資產續航」，透過風險可控的現金流管理與抗通膨配置，確保活得比資產還久。 （相關報導： 超高齡海嘯到來！桃園「TOD+」戰略，重塑舊城肌理 ｜ 更多文章 ）
現今日本普遍建議年長者以「NISA」（日本個人儲蓄帳戶）作為核心金融工具，這項投資獲利免稅，且沒有保有期間的限制，年度投資上限可達360萬日圓、生涯投資上限則是1,800萬日圓，除了可獲得價差收益，配息也能免稅，適用於布局高股息股票或REITs，讓配息補足生活費，同時以指數型基金做長期持有。在資產配置上，應以穩定現金流為主，例如現金與債券約30%至40%做緩衝，全球股票約30%承接成長與通膨防護，再以J-REITs與高股息股票約30%打造「第二份年金」。若以稅後4%年化殖利率補足每月5萬日圓赤字，所需本金約1,500萬日圓，用這類逆推法就能把「需要多少錢」的焦慮變成可計算的目標。
