盧希鵬觀點：看懂後天─隨經濟在金融業的應用

最近，我把七年前寫的《隨經濟》重新修訂再版了。為什麼一本七年前的書，現在讀起來反而更有感？原因很簡單，因為當年的「預言」，現在正在變成「現實」。特別是在 AI爆發的今天，隨經濟（Ubiquitous Economics，或 Ubiquinomics）的核心邏輯，「價值隨人而動，服務隨時隨地」，已經成為所有產業，特別是金融業必須面對的生存法則。

今天，不講艱澀的理論，我想用最直白的語言，帶大家拆解隨經濟的「四大原理」。如果你身在金融圈，或者關心你的錢包，這四點你一定要聽進去。

在隨經濟裡，最稀缺的資源不是錢，而是「時間」。

過去我們學經濟學，都在談怎麼降低「生產成本」（例如銀行怎麼降低資金成本）。但在隨經濟時代，決勝點在於降低「交易成本」。什麼是交易成本？就是客戶為了買你的服務，所花費的時間、麻煩與風險 。

試想一下，以前我們要匯款到國外，得親自跑分行、填單子、等上三五天，手續費還貴得嚇人。這就是巨大的「交易成本」。現在呢？區塊鏈技術或像 Wise這樣的 Fintech公司，讓跨境匯款變成幾秒鐘的事 。當新科技把這些時間與麻煩降到零，傳統銀行的優勢（例如分行很多）就瞬間瓦解了。

再試想一下 2030年的金融世界（美好後天的想像）：那時候，貨幣可能已經完全程式化了（穩定幣或Web3金融），AI代理人讓投資理財，填寫表格，與支付像呼吸一樣自然，沒人會特地說「我要去銀行」，因為銀行服務已經像水電一樣，隱形在我們生活的每一個場景中。當我們描繪出這個願景，再回頭看「明天」該做什麼，你就會發現一切都豁然開朗。

真正的創新，叫做「創造性破局」（Creative Breakthrough）。它不只是去解決舊有的問題（例如如何讓分行排隊快一點），而是穿越問題，從後天看明天。很多銀行以為數位轉型就是把線下流程搬到線上，讓客戶「兩分鐘完成轉帳」。錯了！在 AI時代，「快」（優化流程）還不夠，要做到「毫不費力」（感覺不到流程）。

諾貝爾獎得主科斯（Coase）說過，當交易成本降低，組織規模就會縮小。所以，未來的金融業，不會再比誰的分行大，而是比誰能幫客戶「省時間」。如果你的服務還需要客戶排隊、填表、等審核，那你就是在進行一場自殺競賽。

我們習慣跟熟人混在一起（強連結），因為有安全感。但在網路上，真正的爆發力來自於「弱連結」，那些你原本不認識的陌生人。

隨經濟認為，傳統的「強連結」城堡（比如客戶關係管理，銀行只做熟人生意）已經不夠了。未來的贏家，是那些能在無數個陌生孤島之間「搭橋」的人（結構洞）。誰能連結分散的陌生人，誰就能重組產業。 （相關報導： 林建甫專欄：理解與解決AI胡說八道的問題 ｜ 更多文章 ）

看看 2021年的 GameStop事件。一群散戶（原本是一盤散沙的弱連結），透過 Reddit論壇連結起來，竟然能打敗華爾街的對沖基金（強連結的機構）。這告訴我們，客戶不再是單獨的個體，他們是「分散又連結」的新物種。未來的金融機構，不能只把客戶當成銷售對象，而要懂得經營社群，把陌生人連結成強大的生態系。像 eToro這種社交投資平台，讓你可以複製陌生高手的交易策略，就是靠「弱連結」在賺錢。

談到數據，很多銀行還停留在「叫客戶填問卷」的階段。但在隨經濟裡，我們認為「收集來的數據」大多是假的（因為人會美化自己），只有「行為沉澱下來的數據」才是真的。而且，數據的用途變了，以前是用來做報表分析（Data for Analysis），現在是用來驅動 AI進行「自主化」決策（Data for Autonomy），是一種個人化與弱連結的管理。譬如，傳統銀行審核貸款看薪資證明（收集來的靜態數據）。但現在的 Fintech公司，可能會看你的手機行為數據（沉澱下來的動態數據）：你是否準時繳電話費？你的社交圈穩不穩定？這些行為比財報更真實。又例如，新型態的保險公司（如 Tesla Insurance）不再只看你的年齡性別（靜態數據）來定價，而是根據你每天的駕駛行為（急煞車次數、轉彎平穩度）這些「沉澱數據」來即時定價 。這就是數據化帶來的變革。

最好的服務是讓客戶感覺不到流程的存在 。再看投資，傳統投顧要你填問卷、選基金（麻煩）。現在的智能投顧（Robo-Advisor）如 Betterment，直接幫你建構最佳化投資組合，幫你做選擇，終結你的選擇困難。更進一步，未來的金融服務是「自主化」的。你的 AI智能管家會發現你帳戶裡有閒錢，主動幫你比較利息，然後問你：「要不要轉存到高利活存？」你只要說好，它就幫你做了。過去是優化流程，現在是不知道有流程。這就是數據的終極價值：讓服務主動來找人，並且完成價值交換。

最後，我們要承認這個世界是複雜的、活的，不是一個靜態的模型。AI很厲害，它能解決「難」的問題（比如算幾億筆交易），但面對「複雜」的人性與市場，AI也會失靈。

在這種混沌中，我們不能靠死板的 SOP，而要靠「簡單規則」或「信仰」來導航。就像納西姆·塔雷伯提出的「槓鈴策略」：把 90%的錢放在極度安全的資產，10%的錢放在極高風險的投資，完全避開中間地帶。這就是一條應對複雜市場的「簡單規則」。

對於金融從業人員來說，你的價值不在於跟 AI比算術（那是它的強項），而在於你能否在複雜的局勢中，給出有智慧的判斷與信仰。

總結來說，隨經濟的四大原理告訴我們：

1.時間正在解構舊產業（交易成本革命）。

2.弱連結正在重組新勢力（社群與生態結構洞）。

3.數據正在驅動自主化服務（從自動化到自主化）。

4.複雜的世界需要簡單的信仰（人機協作）。

在演化論裡，最強壯的獅子瀕臨絕種，但靈活的螞蟻活了下來。獅子是打不過螞蟻的。金融業正在經歷一場物種大滅絕與大重生。希望大家都能換上「後天看明天」的眼鏡，看懂這些原理，成為新時代的「適者」，而不只是舊時代的「強者」。因為適者生存不靠努力，而靠成為新物種。

金融業正在經歷一場前所未有的商業文明變革。那些死守著舊有「核心能力」的恐龍，可能會發現這些優勢變成了轉型的「核心僵化」。但我相信，只要我們願意換一副眼鏡，用「後天」的眼光看世界，用「利他」的心態建生態，我們就能在這場隨經濟的浪潮中，找到屬於自己的破局之道。 （相關報導： 林建甫專欄：理解與解決AI胡說八道的問題 ｜ 更多文章 ）

＊作者為台灣科技大學資訊管理系特聘教授/鑫友會前瞻政策顧問，本文由鑫友會提供，授權刋載。