晚婚又晚育…教育費壓垮退休夢！46歲爸年收百萬嘆「不工作不行」

在許多現代家庭中，晚婚與晚育早已不再罕見。然而，當育兒支出與退休金規劃撞在一起，問題就不再只是生活節奏的調整，而是攸關財務存亡的現實壓力，日本媒體披露，一名 46 歲才迎來第一個孩子的男子，如今不得不面對「必須工作到 75 歲」才能安心退休的窘境，這段心路歷程，凸顯出不少中壯年父母正在經歷的真實處境，報導指出，這名男子名為飯塚直樹，他 45 歲結婚，隔年喜獲麟兒。最初夫妻倆認為年薪總額 480 萬日圓（約新台幣 97.2 萬元）足以支撐穩定生活，沒料到 20 年後，當孩子上大學時，才真正意識到壓力有多沉重。

退休金怎麼變少了？教育開銷成最大黑洞

當直樹 60 歲退休後，他選擇再以嘱託制方式繼續工作至 65 歲，並依靠兼職收入與年金生活。這段期間，他與妻子的合計月收入約為 40 萬日圓（約新台幣 8.1 萬元）。然而孩子選擇就讀東京的一所私立大學後，教育費用開始像滾雪球般不斷膨脹，迫使夫妻倆不得不重新檢討整體退休規劃。光是第一年的入學金就達 25 萬日圓（約新台幣 5 萬元），每年學費 100 萬日圓（約新台幣 20.2 萬元），設施設備費更高達 150 萬日圓（約新台幣 30.3 萬元），加上補習、教材與考試費用，總額超過 250 萬日圓（約新台幣 50.6 萬元）。

退休開銷與孩子花費疊加，財務壓力怎麼算都不夠？

除了學費，孩子因為在外地就學還得負擔住宿與生活費，每月開銷大約 10 萬日圓（約新台幣 2 萬元），其中，4 萬日圓（約新台幣 8103 元）由父母匯款，其餘則依靠獎學金與打工補足。面對這樣的開支結構，直樹一家本來的退休存款迅速被稀釋，夫妻兩人過去的積蓄如今只剩不到 1000 萬日圓（約新台幣 202.5 萬元），可支配資源明顯吃緊。直樹坦言：「原以為夫妻雙薪足以應對生活所需，直到現實逼近才意識到問題嚴重。」

退休之路如何被迫延後？「工作到75歲」成現實選項

直樹以目前月收入 40 萬日圓計算，扣掉 10 萬日圓房貸與 4 萬日圓的孩子生活費，剩下 26 萬日圓（約新台幣 5.2 萬元）必須支應兩人的生活與醫療支出，根本無法存錢。這種被動的財務壓力，使他們不得不延後退休時間，甚至將工作年限一口氣拉長到 75 歲，他說明：「現實就是得工作到75歲，如今只能祈禱到時身體還健康。」夫妻倆決定，若身體狀況允許，就會繼續兼職，不輕易依賴退休金過活，以減少對兒子未來的負擔。

晚婚家庭該如何提前為退休做準備？

（相關報導： 退休不用3000萬！專家曝「月領6萬」理財法　勞保勞退＋複利攻略一次看 ｜ 更多文章 ）

理財專家指出，晚婚與晚育的家庭，因現役工作期縮短，特別容易出現退休金與教育開支重疊的現象。隨著物價上漲與醫療支出攀升，若不提早規劃，退休生活勢必被擠壓。專家提醒，理想的做法是「從婚姻初期就建立長期財務規劃」，定期檢視儲蓄與投資配置，讓教育費與老後生活費各自獨立，不互相侵蝕，才能避免重蹈直樹的覆轍。