隨著寵物醫療費用上升，越來越多飼主開始關注寵物保險。《華爾街日報》指出，美國不少家庭為了分擔高額獸醫費選擇投保，這股趨勢也逐漸傳入臺灣。當毛孩被視為家人，保險成了不少人思考的選項：到底有沒有必要？
《華爾街日報》報導：As Veterinary Bills Add Up, More Pet Owners Opt for Insurance
這篇《華爾街日報》文章指出，隨著寵物醫療費用持續上升，越來越多美國飼主選擇購買寵物保險，以減輕財務壓力。報導也提到寵物保險市場快速成長，但保單設計仍有限制，飼主需仔細比較理賠內容與保費。
本文將從醫療成本、保險制度、飼主需求、風險管理與情感因素五大面向，理性分析寵物保險是否有其必要性。
一、寵物醫療費用正在飆升
無論是在美國、臺灣或其他先進國家，寵物醫療費用都呈現明顯上升趨勢。以臺灣為例：
・一次基本的健康檢查：NT$800～1,500元
・簡單手術（如牙結石處理）：NT$3,000～6,000元
・嚴重疾病（如癌症、椎間盤突出）：治療總費可能超過 NT$50,000 元
・急診與住院費：每日費用可能高達 NT$5,000 元以上
當沒有保險保障時，一場意外或重病可能讓飼主陷入財務壓力。隨著醫療費用攀升，不少人需動用預備金、刷卡甚至貸款應急，特別在都市與高齡寵物族群更為常見。這凸顯了風險轉嫁機制的重要性，否則飼主常在情感與財務之間進退兩難。
二、什麼是寵物保險？它能賠什麼？
寵物保險本質上是一種「醫療險」，內容設計與人類醫療險相似，涵蓋以下範圍：
・意外傷害（如車禍、跌倒、中毒）
・疾病治療（如糖尿病、腎病、皮膚病）
・手術、住院、化療等高額醫療支出
・某些方案還附加預防醫療（如疫苗、洗牙）
以臺灣為例，國泰產險、富邦產險、旺旺友聯等皆推出寵物險，保費依年齡、品種與方案不同，大約落在每年 NT$3,000～6,000 元之間。
大部分保單都有理賠上限、自負額、等待期，飼主需詳讀條款。例如某保單規定每次理賠最高5,000元、年理賠次數6次，實報實銷70%。
說明：保單設有限額與自負額，是為了避免「道德風險（moral hazard）」和「逆向選擇（adverse selection）」，防止過度使用資源或高風險飼主集中投保，維持制度穩定。
三、什麼人「比較需要」寵物保險？
是否需要投保，其實與「風險管理」與「財務能力」高度相關。如果您符合以下條件，建議考慮投保：
・年輕、高活力品種：如柴犬、米克斯、拉布拉多等，好動易出意外。
・純種犬（或貓）：如法鬥、英鬥、波斯貓等，遺傳疾病風險高。
・無預備金的年輕族群：收入尚未穩定，無法承擔突發醫療費。
・有多隻寵物的家庭：風險疊加，提高發生醫療支出的機率。
・心態是「不想臨時燒錢」的飼主：重視保障與心理安全感。 （相關報導： 季凡觀點：AI是泡沫，還是下一場黃金年代的起點？ ｜ 更多文章 ）
此外，也建議飼主在領養或購買寵物前，謹慎選擇較不易罹病、遺傳疾病風險較低的品種。例如部分混種犬貓因基因多樣性，普遍健康狀況穩定，能降低後續醫療支出風險，也有助於減少對保險的高度依賴。
