百萬儲蓄險期滿，解約買0050存股賺更多？股海老手：長期報酬是ETF勝出，但要先釐清3觀念

編按：被譽為「國民ETF」的元大台灣50（0050），2017年起從一年配息一次轉成半年一次，除息時間通常落在7月及隔年1月，股利發放日，大約是每年8月與隔年3月。不過，這兩次配息金額差異非常大，主因是 1月除息的股利所屬前一年度下半年，這期間是台股的除權息旺季，在現金股利的分配上也會比 7 月除息多了不少。​

昨晚有位讀者來信是這麼寫的：「畢大您好，這兩天整理小孩保單，發現四年前買兩張各50萬的躉繳儲蓄險利息居然只有1.85％，都被通膨吃光利息，我已解約想改幫小孩買0050，一方面很想單筆買趕上12月（編按：這裡是指1月）的配息，一方面又覺得應該分散風險，分批慢慢買，但不確定該分幾批？想請教您的建議，謝謝」。

我們大多數人都有買過儲蓄險的經驗，或者是長輩也有買過，這東西常常被理財專家詬病，因為最重要的就是「報酬率太低」。

1.儲蓄險唯一功能是「儲蓄」

可是先冷靜想想，既然是儲蓄險，那名稱也說的很清楚，只有一個功能「儲蓄」，剩下的別想太多，這類產品是給「習慣亂花錢的人買」，對於愛亂花錢的人來說，這又是一帖良藥，也曾見過有人買了很多儲蓄險，無型中也存下許多錢的案例，要不然買車、改車、買衣服、買鞋子、買包包等等，不小心錢又從手邊流失了。

如果本身就是一位很會存錢，或很會投資的人，那效應就真的不大。對於這位讀者來說，看到的是那報酬率1.85％，但或許換個角度來說，這幾年來不也多了這筆100萬的資金可供運用嗎？（兩個孩子各50萬）在這麼多年的投資理財經驗中，很常跟讀者同學分享一個觀念，不要只看報酬率，因為不一定吃得下來，人性會讓你扛不住。

儲蓄險這種商品，還是回歸一個最基本的，這是儲蓄，利率就是比銀行定存高一點點，而且未來銀行利率走高的時候，你還會覺得這保單很爛，除非銀行利率走低，那你又會覺得這保單真不錯。讀者是否有發現，這一切都是我們的內心在變，保單本身都是當時所簽訂的合約罷了，沒有任何的改變，利率也就是那樣。

2.儲蓄險解約改買0050可行嗎？

至於下一個問題，該位讀者已經解約，想要去買0050這種指數型ETF，當然也沒什麼問題，但如果是為了12月份配息去買，就有些不妥了，因為配息不一定會填息，況且長時間來說，指數的上漲就會帶給我們財富，短時間就是一直震盪，漲漲跌跌，就像最近好一陣子都沒什麼幅度，這對職業短線交易者很不舒服，但對長期投資人來說，未嘗不是件好事。

因此這位讀者還是應該定時定額去處理，每月投入多少錢自己想清楚，長期來說指數ETF的報酬率一定不只1.85％，只是中間起伏肯定會有，帳面損失10％都有可能，這就是商品特性的不同，不能一概而論。

3.別產生「保費都讓保險公司賺走」的心態

保險就是一種保障，我們不要想要從中賺錢，保障歸保障，投資歸投資，拆開來做，才不會一團混亂。假設我們買了張意外險或癌症險，難道會因為繳費多年，結果沒出意外或沒得癌症，心情大感沮喪嗎？覺得保費都讓保險公司賺走了。理智上來說，大家都笑得很開心，覺得這很好笑，誰會希望自己出意外或生病。但情感上，還真的有很多人會覺得保費好像浪費了，就這樣血汗錢都沒了。

這是簡單的道理，卻要花時間讓自己成長跟學習，因為越貧窮的人，的確會在這種事情上糾結，畢竟每年繳的幾千、幾萬，這都是錢，年收入也許也就40萬、50萬，保費卻繳了3萬、4萬，全家人加一加甚至要7～8萬。記住，千萬不要讓這種事情煩心，這是沒有意義的，不如把心思放在自己的本業或健康，這兩項才是賺到最多錢的關鍵要素。

也許現在我們還沒有很多錢，但思維上跟視野上的確可以向上提升，很多未來的事情都會讓人想像不到，這是千真萬確的，一個月收入三萬的人，又怎能斷定10年後沒辦法月收入十幾二十萬？有機運的成份，跟努力也有莫大的關係，千萬別忘了提升自己的視野，有了視野，剩下就靠紀律跟時間去執行了。

祝美好的一天，工作順心，分享給讀者參考，這應該是很實用的。謝謝你們的閱讀與支持，我們都會越來越好。

本文經授權轉載自畢德歐夫 （相關報導： 儲蓄險一年繳18萬，他花6年累積到第一桶金！期滿別馬上解約，過來人曝2大好處 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／趙鳳玲