保險不只要高CP值,還能創造老後穩定現金流?財務顧問教你投保3大原則

2021-07-16 10:30

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聰明投保保險,為自己和珍重的家人避免疾病等危難時刻遭受雙重打擊(圖/取自photo-ac)

聰明投保保險,為自己和珍重的家人避免疾病等危難時刻遭受雙重打擊(圖/取自photo-ac)

我們想讓你知道:市面上保險產品眼花撩亂,你買的保險真的能達到降低人生風險的初衷嗎?合格財務顧問從核心觀念完整解析各類可能風險及重要原則,尤其是高齡退休族群,讓你的財務規劃藍圖更圓滿。

理財規劃就像是人生規劃。如果說理財規劃是將資源妥善的分配運用在人生的各個階段,保險就像是在資源還未足夠的時候,提供的及時雨。所以保險是理財規劃中很重要的一個環節。 (延伸閱讀:贈與、繼承不動產簡單又省稅?錯,保險才是傳承財富最佳選項

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達賴喇嘛說過:「意外」與「明天」不知那一個會先到,所以要把每天當最後一天認真快樂過。生命中難免遇到或大或小的風險,發生在別人身上的叫「故事」;發生在自己的身上則是「事故」了。嚴重的情況甚至會動搖到家庭的生計。透過適度的保險規劃,將風險移轉給保險公司,來避免人生旅途中遭逢不可承受之重,這是作好風險管理必要的避險成本。但是一般受薪階層資源有限,買保險畢竟是一筆長期開銷,要怎麼買才是買在刀口上而且買對買夠。 (延伸閱讀:失能險停賣潮,簽約要趕快?錯!專家解答:搭配這2種保單,保障需求輕鬆補滿)

先來看看在日常生活中,以風險發生的時點來分,我們通常會採取一些風險管理的對策: 

人身風險管理對策

一、風險事故發生前

1.「風險避免」:比如說擔心溺水發生意外,就不要去玩水。

2.「風險預防」:例如透過定期健康檢查,及早發現身體健康警訊,而即時治療。

3.「風險移轉」:例如透過保險將風險的損失轉嫁給保險公司。

二、風險事故發生時

我們採取「風險抑制」。例如:已經有三高發生,要嚴格控飲食並做運動,改善症狀。

三、風險事故發生後

我們採取「風險自留」。例如:不知風險存在,或輕忽它的存在。或是自忖有能力承擔風險,而自己保留必須承擔的風險。 

由以上風險管理的概念,我們只要掌握以下 3 個簡單的投保原則,便可作有效率的安排。 

第一個原則:「先保大再保小」

風險發生時,損失幅度大的先保,損失幅度大,雖然也許發生機率小,但一旦發生可能會造成家庭經濟嚴重深遠的影響,比如死亡,失能,長照,重疾等。這類的風險由於發生機率通常不大,所以要能以較小的成本來建構較大的保障。「先保大再保小」另一層面的意義,也可視為先規劃好家中大人,如經濟支柱者的風險,再加強小孩子的保障。(延伸閱讀:投資型保單有多貴?就像所得稅率45%!保單虧損怎辦?急救三原則在這!

第二個原則:「先保近再保遠」

先保下一秒可能發生的風險,如意外身故,意外失能,重大疾病等。再處理時間較久遠可能的風險,如補足定期醫療險75歲後沒有終身醫療保障的缺口,或是因長壽可能導致的退休金不足風險。

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