替孩子買保險，才不是因為越早買越便宜！父母要注意的3個原則，別花了錢卻當冤大頭
需要幫孩子規劃保險嗎？其實這個「需要」的對象是父母，不是兒童！（示意圖/Andrea Piacquadio@pexels）
為何要替孩子買保險？如果你的答案是「保險越早買越便宜」，那就大錯特錯了。其實幫孩子規劃完整的保障，是為了減輕父母的家庭負擔，至於規劃方向，有3個原則必須掌握。
需要幫孩子規劃保險嗎？其實這個「需要」的對象是父母，不是兒童！當孩子發生意外或生病時，父母如承擔不起衍生的費用，就必須透過保險來彌補損失，絕對不是因為保險越早買越便宜，才要替孩子規劃保險。那麼在孩子的成長過程中需要建構哪些保險呢？只要依循風險管理「對、夠、好」的3大原則去規劃，就能備齊應有的保障。
風險與明天哪個會先遇見？沒人有答案。就如同股票市場，基本面清晰可見，像是吃飽、睡好、愛運動的孩子；技術面有跡可循，像個總是活蹦亂跳的孩子；但一個毫不起眼的病毒，卻讓股市熔斷再熔斷。一份未雨綢繆且「對、夠、好」的保單規劃，將能幫父母對抗突如其來的風險。
了解兒童的保障需求買對保險
不同險種是為了填補各類風險的損失，當保障範圍涵蓋越廣，保費也會越高，在有限的預算下，應該先以大風險保障為主軸。
● 壽險是為了生命的句點。兒童的風險與大人最大差異是沒有家庭責任，因此壽險的需求僅限於喪葬費，正因如此，2020年6月生效的《保險法》第107條修正案，將原本15歲以下兒童身故僅「退還保險費加計利息予要保人」修改為「給付喪葬費用且金額不得超過遺產稅喪葬費扣除額之一半」，目前限額是61.5萬元，金額限制的目的依然是為了防範道德風險，若是再投保第2張壽險累計超過61.5萬，必須簽署聲明書，同意若未滿15歲孩童不幸身故，超出額度部分將採退還保費處理。
● 實支實付型醫療險是讓孩子的病痛有更多療護選擇。根據衛生福利部資料，兒童住院醫療費用除了0～4歲先天性畸形費用偏高，15歲以下兒童的醫療費用主要是呼吸、消化等；傷害事故住院則以骨折、頭部外傷與燒傷為主。
但近年來全民健保收支失衡，加上醫療科技日新月異，健保不給付的自費項目逐漸增多，因此若想要手術傷口小一點、術後合併症少一些、藥物副作用輕一點或治療效果好一些等，就必須透過保險規劃，而最能滿足這些需求的就是實支實付型的醫療保險。
● 重大傷病險與癌症險是讓父母的不捨有更多盼望。重大傷病衝擊之大往往超乎想像，尤其對正處於努力工作養育小孩的年輕父母，銀行存款大多無法支撐鉅額且時間長的醫療費用，所以重大傷病險的規劃不可或缺。
上圖是目前有關重大疾病相關險種，若以早期僅含7項疾病的重大疾病險來保障兒童，其實不符合需求，因為不包含傷害事故引起的創傷、燒傷或罕見疾病等兒童常見重症，建議以連結健保重大傷病卡的重大傷病險為首要考量。
● 失能險是讓一生的牽掛有了更堅實的後盾。根據國家衛生院研究結果顯示：1～4歲幼兒身心障礙後平均餘命66.6年，即使在20～24歲年齡組平均餘命都還長達49.9年，這也就是為何許多失能險的理賠都長達50年！若孩子不幸發生失能，將會是父母終其一生的牽掛，且承擔著照顧不了他一輩子的遺憾，失能險可讓漫長的照護有更堅實的後盾。
依父母的風險承受度買夠保障
保障的額度到底多少才夠，主要是看父母風險的承受度。在替孩子規劃保險以前，父母可以自問：如果孩子住院了，期待什麼樣的醫療品質？有人幫忙照顧嗎？會影響工作收入嗎？如果會，多少生活費用需要藉由風險規劃轉移？
替你規劃保險的經紀人或財務顧問應該能提供具體可供參考的資料，例如兒童常見癌症的治療，需要自費醫療的部分有哪些？大概需要多少錢？需要藉由風險規劃轉移嗎？請記得，規劃保障最重要的是要將自己扛不起、或扛起來非常吃力的風險轉嫁給保險公司，而不是聚焦在大小病都有理賠的小確幸上。
低保費與高保障買好保險以活用資金
風險管理「好」的原則，主要是強調低保費與高保障的槓桿，尤其育有子女的年輕夫妻，若以儲蓄型或終身型險種規劃，那麼偏高的保費將會排擠其他資金的運用，或是只好犧牲「夠」。因此建議以保障型及定期型險種為主，節省的資金可運用時間複利、長期投資的方式來累積財富，不但可彈性運用，也能做為將來風險可能自留的後盾，並避免以現況去預備孩子未來的需求，因保險和孩子的衣服一樣無法穿一輩子，必須適時調整。
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