工作七年左右，一直到去年（2020年）才保了人生中第一張保單，年繳金額約2.6萬元，平均每個月兩千多元，原本我以為保費是固定的，以後每年都扣2.6萬元，以備不時之需。
豈料，今年自動扣繳保費的時候，金額卻已拉高到2.8萬元，我這才嚇了一跳，保險公司憑什麼多扣兩千元？過去一整年，我身體健康，沒請領過任何款項，年繳金額不是應該固定嗎？我這才跑去翻塵封在書櫃裡的保險單，驚覺自己原來一直沒有搞清楚過，我究竟保了什麼？
這篇文章，是由我這個保險菜鳥，敘述一下自己菜菜的保險經驗與想法。
第一步：開始規劃保險前，先問問自己「你希望使用到你的保險理賠嗎？」
翻開自己的保單後，密密麻麻寫了許多理賠的項目，光是手術項目就寫了好幾頁，隨便寫出幾項：「虹膜切開術」、「頭皮腫瘤」或是「膀胱破裂」等，怵目驚心，光看名稱就覺得頭皮發麻，相信大部分的人都不希望自己符合任何一項的保險理賠。
我的保單其中一項是住院醫療（實支實付），屬於定期型，金額會隨著年紀增加，一直到61～65歲時，保費會拉升到15000元（每年），與原本初期的保險金額3500元（每年），增加了快3倍。我真心希望自己那時候是一個蹦蹦跳跳、還可以遊山玩水的老人家，而不是住院吊點滴，打著計算機算自己可以拿到多少保險金。
所以，保險我不希望用到，但我又不得不準備。
第二步：投資重要，還是保險重要？
都很重要。
周遭的家人或同事朋友，但凡曾經生病、出車禍等，都會認為保險真的很重要。它在他們生病受傷、最無助的時候，提供即時的保障－「保險金」。
沒有錯，生病或意外受傷時有保險可以保障生活。
但是，當經濟不景氣、失業、薪水不漲、小孩出生、父母年邁、經濟／責任重擔變重等等，保險可以幫助我嗎？不行！但是可以靠穩健的投資、獲取被動收入等來減輕經濟上的重擔。
第三步：投資與保險可以兼顧嗎？
過猶不及。
我認為這句話可以套在投資與保險的規劃上，我們需要在這兩個項目上，將自己的所得做一個權衡，保險金額過高與保險金額不足，兩者皆不妥當，雖然很難，但必須要做到恰到好處。
如果保險金額過高，將會沒有餘力去創造被動收入。
但如果保險金額過低（或完全沒有），當愈到意外時，原本放在投資部位的金額，勢必也是需要贖回換現金，也是傷筋動骨（股）。
第四步：保險金額多少算合理？
我的業務員跟我說：「保險金額應該要佔年收入的10%。」
可是我想反問我的業務員，如果不小心被裁員、或是遇到Covid-19，老闆說希望大家共體時艱，每人減薪20%，請問我每年要繳的保費，也可以共體時艱一下嗎？
當然是不行嘛！保險公司又不是慈善事業，保費繳不出來時，保障當然也就終止了！所以，保險金額多少，誰說都不算，應該是要自己靜下來想清楚的大事情！
第五步：終身險 vs. 定期險
台灣人很愛保險，平均每人有3.3張保單，可是攤開一看卻發現保障不足。 （相關報導： 7/1新制上路》小額終老保險每人最多可買3張，金管會宣布：保額拉高至70萬 ｜ 更多文章 ）
思考了很久，我選擇了定期險：若在40歲以前，我發生什麼重大意外，定期險將會提供我最大的保障，且保額相對便宜。
