「錢都存夠了，為什麼還不能退休？」57歲的羽田良一（化名）每天早上出門前，心裡總有同一個疑問。他在地方大企業擔任主管，年薪約800萬日圓（約新台幣168萬元），辛苦工作數十年，加上長期儲蓄、退休規劃與保險累積，夫妻名下金融資產已接近8000萬日圓（約新台幣1680萬元）。子女早已獨立，房貸負擔也低，未來還可能繼承價值約4000萬日圓（約新台幣840萬元）的土地與房屋。
從帳面數字來看，他似乎已經具備離開職場、展開FIRE生活的條件。
然而，當他滿心期待向妻子提出「想退休」時，得到的答案卻始終只有一句：「絕對不行。」
一場看似只差「存夠多少錢」就能解決的退休計畫，最後卡住的，竟不是資產，而是夫妻之間對金錢、工作與未來人生的想像。
金融資產8000萬日圓、子女已獨立，他卻每天還得照常上班
羽田良一出身農家，大學畢業後便進入目前任職的大企業工作，一做就是數十年。除了公司職務外，他平時也協助家中的農務。
他與同齡妻子育有2名子女，孩子後來都進入當地國立大學就讀，因為能住在家中通勤，相較於到大城市求學，省下了不少房租與生活費。5年前，2名子女陸續獨立，家庭最大的教育支出也隨之告一段落。
另一方面，羽田良一從年輕時便開始累積資產。父母早年替他投保的個人年金保險，正好是在預定利率較高的年代投保；再加上公司確定提撥型退休金、存款與其他金融資產，夫妻兩人的金融資產已接近8000萬日圓（約新台幣1680萬元）。
此外，夫妻未來預估每月可領取合計約23萬日圓（約新台幣4.8萬元）的公共年金，還有部分個人年金收入。羽田良一也可能在未來繼承父母留下的土地與房屋，推估價值約4000萬日圓（約新台幣840萬元）。
沒有龐大的房貸壓力，子女教育費已經結束，家中還有農業收入。對他來說，50多歲後最大的願望只有一個：趁自己還有體力，好好過想過的人生。
於是，他多次向妻子提出：「我想FIRE，離開公司。」
FP算過「退休沒問題」，妻子卻一句話打碎FIRE夢
隨著子女獨立，羽田良一開始認真思考提前退休。他找來理財規劃專家協助試算，將目前金融資產、未來生活支出、農業收入、公共年金及個人年金等條件全部納入。
規劃方向是，在60歲前逐步動用部分金融資產，60歲後再結合公共年金與個人年金支應生活。至於公共年金若提前請領，雖然會造成終身減額，也一併納入評估。
試算結果顯示，以這對夫妻目前的資產與支出結構來看，提前退休並非完全不可行。
拿到專業試算結果後，羽田良一原以為終於有了說服妻子的「最後一張王牌」。
沒想到，妻子依然不同意。
「年金提早領不是會一直減少嗎？錢再多，只要一直花，存款總有一天會變少。」
對妻子而言，問題不只是算式上的資產夠不夠，而是退休後每個月看著帳戶餘額下降，會帶來強烈的不安全感。
更現實的是，她還有另一層顧慮。
「你才57歲，每天都待在家裡，我也會很困擾。而且這麼早就不工作，鄰居會怎麼看？」 （相關報導： 「單身、沒結婚沒小孩」要存多少錢才能退休？專家曝：1000萬早就不夠！財富自由最新標準曝光 ｜ 更多文章 ）
這也讓羽田良一陷入兩難。公司裡有沉重的管理責任與壓力，但若單純從生活費需求來看，他認為自己已經沒有「非做不可」的理由。
