月領4.7萬年金、房貸全付清！63歲退休夫妻忽略「1隱形開銷」，生活費都不夠用，面臨老後破產

「終於還清房貸了！以後可以高枕無憂了…」這句話是許多人的退休夢想。然而，日媒《The Gold Online》報導了一個令人警惕的真實案例：一對居住在神戶郊區的田中夫婦，在還清房貸後，卻因老屋不斷湧現的隱形成本而陷入財務危機，甚至面臨「老後破產」的可能。

住宅完貸僅三年，七十萬日圓修繕費接踵而來

田中先生（63歲，化名）與妻子奈緒子（62歲，化名）在退休時用近 1000 萬日圓（約新台幣 215 萬元）的退休金結清了房貸。兩人原以為每月 22 萬日圓（約新台幣 4.7 萬元）的年金收入，足以支應每月 18 萬日圓（約新台幣3.7萬元）的生活費。但房屋的「設備壽命」卻讓他們措手不及。

房屋已是 31 年的木造老屋，某天早上廚房突然停水。水電業者估價，配管修繕需 38 萬日圓，加上更換舊的熱水設備 33 萬日圓，兩項合計就高達 71 萬日圓（約新台幣 15 萬元）。

 隨後，外牆開始出現裂痕，需要花費約 150 萬日圓（約新台幣 32 萬元）重新粉刷。此外，還有空調故障、雨水槽變形等零星修繕，讓夫婦感到心力交瘁。

田中先生感嘆，房屋貸款終於結束了，但錢卻不斷流出去。扣除每年 11 萬日圓的固定資產稅與保險、庭院維護等費用，老屋平均每月會帶來 2.2 萬日圓（約新台幣 4,700 元）的額外支出，讓他們所剩不多的年金餘額，很快就被醫院帳單與人情往來花光。

老屋保全之道：計畫與資金分流是勝利關鍵

面對「老後破產」的擔憂，田中夫婦尋求了財務規劃師（FP）的協助。FP 指出，田中家的問題在於將住宅貸款完清視為終點，卻沒有規劃「完貸之後」的維持計畫。

FP 建議，創立住家專用帳戶並透明化年度預算：據房屋時價的 0.5% 至 1% 作為年儲備金，以田中家為例，約為 20 萬至 30 萬日圓，才能應對突發修繕。

此外，也要訂立修繕的優先順序： 屋頂、外牆、配管、水電等安全相關的設備最優先，其次為空調、門窗等影響生活品質的項目。 僅影響美觀的工程則排在最後。

最後，是微調生活方式，延長設備壽命，像是透過調整熱水器溫度、活用隔熱窗簾、定期清潔空調濾網等方式，保護設備並降低固定開銷。

FP也鼓勵，田中先生繼續從事每週兩天的兼差，雖然每月只多出 3 萬日圓（約新台幣 6,300元）收入，但將其全數存入「住家專用帳戶」，能帶來巨大的安心感。

FP 建議，田中夫婦可以設定「住家專用帳戶達到 30萬日圓（約新台幣6.3萬）時，就去旅行」的條件，讓忍耐不再是純粹的犧牲，而是有目標的準備。這起案例提醒所有退休人士，房貸完清只是人生的新起點，唯有提前規劃老屋的隱形成本，才能真正實現安穩的退休生活。

資料來源：The Gold Online​ （相關報導： 存410萬退休金、每月領3.7萬年金！74歲公務員忽略「1隱形支出」，花光生活費，慘淪打工族 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／李伊晴