# 夏肇毅觀點  

前陣子5G鳴槍競標，標金一下子就超過預定的預算。大家既期待又怕受傷害，馬上就是一大筆支出，但對未來的回收還看不清楚。各大供應商都摩拳擦掌，管它是不是相關產業，總要攀上關係，積極推出未來可以應用到5G上的產品。

報載日前聯發科5G系統單晶片SoC發表，標榜提供5G通訊介面和最高性能指數的CPU及AI核心，在安兔兔跑分超過510,000的總分，一舉超越先前各家領先群，立刻成為新聞報導的熱門焦點。其中AI處理器擁有高達4.5TOPS的AI算力，在全球指標性蘇黎世AI跑分排名第一。

自從大陸在2015年提出「中國製造2025」計畫之後，美國就開始警覺，因為很多先進領域都將被大陸超越，國防將大受威脅。之後陸續展示航空母艦，並在幾年之內從無到有，造出南海各大人工島嶼成為軍事要地，實質控制了該區海域。再加上各項長程海空武力演訓，讓美國覺得威脅即將來到眼前。於是，就開始了對大陸華為等大企業的管制，以防止藉由通訊，監視器到無人機等應用，造成被全面監控而機密外洩的結果。這些年來，這些領域由於美國製造業的全面外移，早就被被大陸廠商主宰了全球市場，而難以回頭。

5G頻譜年底競標，電信營運商即將有大筆投資支出，老闆頻頻地問，5G的殺手應用KillerApps到底在哪裡？就怕它將來變成企業財務的黑洞。有電信營運商估計，如果要有像4G一樣服務水準的話，大概要建一萬個基地台，成本約300億。再加上頻譜的數百億成本，真的是比4G更沉重的負擔。但這些支出要從哪裡回收呢?事實上大家也還搞不太清楚。更讓業者憂心的是，政府又提出要比照國外的構想，提供專頻讓企業來申請使用。這引起了電信營運商的大力反對，因為等於政府開另一家營運商來搶生意。好比一場演唱會，主辦單位門前高價售票，之後再開後門迎賓一般。

依循國外金融科技發展的腳步，再下來政府也開始推廣OpenAPI開放銀行，以及區塊鏈的各式應用。三年前金融科技正熱時，開放的金融API也是金融科技的重點工作之一。當時有本國銀行以及外商銀行都全部把它們的API開放出來，讓新創公司來使用，可是沒多久之後就消聲匿跡了。現在開放銀行OpenAPI又變政府機關主力推動的政策方向，於是銀行公會，財金公司跟政大就聯合起來將開放銀行OpenAPI的平台建立起來，讓各個新創公司申請介接。最近還有華南銀行也宣布和資策會合作，華南銀行把自己的API開放出來，提供學生利用這個平台來發展自己的創新應用想法，再提出計劃來比賽。

的學習時間有限，學習的能量也隨個人的天資而有所不同。如何運用有限的學習時間，來得到最大的學習成果，就是規劃這個AI學習機器人時的需要探討的問題。

生什麼病，拿什麼藥。什麼病又要靠文字來解呢？用文字來當解藥，就可以開間藥房，你相信嗎？不相信!好，現在就帶你去看看，金融科技開的文字大藥房。還沒踏入藥房，就見門口掛著『抽一句話，解一雜症』招牌，上頭列出各式症名，下面藥櫃讓你自行抓出文字解藥。輕症抽張籤詩來解，重症就得搬整本文字書回家療養。牆邊多組印台鉛字，讓你把特效藥印在筆記本上帶回，隨時服用。

前一陣子有高中因為全校沒有人超過40級分，因此引起許多討論。事實上目前幾乎人人都可以上大學，所以考試成績應該就已經是常態分佈，各種組合都有可能，無須太過驚訝。成績不好，表示教的東西沒學會。主要的原因是現在的社區學校裡，大家依照年齡分級。因為用的教材課綱是全國統一的，不分城市或偏鄉。齊頭式的教學方法，所以只有前面的學生才能夠跟得上。

近年來，多家銀行因應數位轉型之分行改造，全力經營副品牌。如台新的Richard與國泰的KoKo等。在最近一份「數位帳戶」網路好評調查中顯示，台新的Richard與王道的O-Bank分居前兩名。而國泰的KoKo，在忠孝敦化商圈分行旁設立了KoKo分點，陸續以「秘密電影院」，「文字大藥房」等創意招牌吸引目光。一開始會讓人摸不著頭緒，要了解分行轉型方式之後，才會知道這是聚客的手段，有事沒事先進來坐坐再說。接著，王道銀行也在這邊更熱鬧的路口轉角設點，每日人潮川流不息，與一般分行的空曠感大不相同。

除非你能成功創業當老闆，否則當上企業執行長可以說是打工仔的成功高峰。常在電視電影中看到，執行長被前呼後擁地出現在各種場合。在台上或會議中對著部屬口若懸河，滔滔不絕地講話，意氣風發好不威風。

創新工場董事長李開復前一陣子表示：「人工智能將快速爆發，十年後50%的人類工作將被AI取代」引起正反兩方辯論。他又提到國外研究早就證實這論點，而舉出牛津大學2013年的「Thefutureofemployment:Howsusceptiblearejobstocomputerisation?」作為立論依據。

小抄英文叫cheatsheet，就是考試時作弊用的濃縮重點。所以演講時把重要數字寫成小抄，採買辦事前把所需明細記成小抄，拜訪客戶及接待來賓時也將對方姓名資料記在小抄裏。所以後來除了作弊用品的原意外，便成也是速查表與備忘單的意思。就是將最實用的步驟、方法及知識寫成一小張紙，以便往後碰到問題時能快速的提供錦囊妙計。

日前AlphaGoMaster人工智慧又打敗了世界第一的大陸棋王柯潔，自此擺脫人類知識，走向左右手對戰的自我學習之路。

日前在「經濟50大論壇」金融專題演講中，主管機構與傳統金融業競相嘲諷國內金融科技業者，謂其捧著創新光環來破壞傳統金融，並對其創新技術內容不屑一顧。這些說法徒然揮霍了在眾人目光匯集的舞台上，展現其宏闊視野與優雅身段的機會。其實此時金融科技熱潮爐火漸息，創新業者規模尚小，並無法威脅傳統金融業者，實無需急於排擠這些嗷嗷待哺的新創幼苗。

日前宏碁創辦人施振榮董事長，在經濟50大論壇中談到:「創業的時候最重要的就是氣要長，因為你成功的時間比你想像的還會晚一點，面對的挑戰也比你想像要多了很多。在這過程中你氣一定要長，也就是你有限的資源，要找到能夠創造出一個正面循環的方法，然後你才有信心再把它擴大。在還沒有找到之前，你投入太多的話呢，實際上是浪費資源。再加上如果你不得要領的話，也喪失信心的話。把你的使命感都弄走的話呢，那你這個創業成功的機會就會非常少。」

日前台灣工具機龍頭上銀科技卓永財董事長，在經濟50大論壇中發表演講，對台灣製造業的現況與未來深感憂心。擷取卓董演講中幾張投影片的重點如下：

報載ApplePay上路頭兩天，下載信用卡放在手機中達41.5萬張，打趴本土的「台灣行動支付公司」T-wallet行動支付，花了整整7個月卻只有綁定3.3萬張信用卡。不用說，感應式一定是比QR-CODE更好用。但差這麼多，也可以說這是台灣果粉向心力強大，早早就心有所屬地等待ApplePay的到來，因此各銀行一開始就全力擁抱的結果。

不知道那裡面住著什麼樣的巨型怪物，人類老早就嚮往到深不見底的海底世界探險。19世紀小說《海底兩萬浬》在1954年被迪士尼旗下公司拍成電影。描述著一個生物學家皮耶出海尋找傳說中的海底怪物，途中乘船因撞向怪物而沉沒。皮耶被這隻海中冒出來的神秘金屬怪物俘虜到裡面，才知道原來這是艘名為鸚鵡螺號的潛艇。然後他被潛艇主人尼莫船長帶著，一同前往海底世界探險。尼莫船長因嚮往海洋的獨立自由，沒有獨裁者，所以就建了這艘鸚鵡螺號自我放逐。之後他們遍覽珊瑚礁，與鯊魚躲迷藏，穿越海底融岩火山，駛過傳說中的亞特蘭提斯城，並破冰航向南極。最後遭遇到大烏賊群的攻擊，皮耶也因而得以逃脫。1955年，美國首艘核子動力潛艇即以鸚鵡螺號命名。

美國饒舌歌手PrinceEa去年底發表了「IJUSTSUEDTHESCHOOLSYSTEM!!!」的MV，到現在還在流傳。其中提到:愛恩斯坦曾說「每個人都是天才，但如果用爬樹能力來評斷金魚的話，那會讓它一輩子都覺得自己是笨蛋」。影片中控訴學校系統一百五十年不變，用同樣的教材教法教導一班二十個心靈完全不同的學生。不但要訓練金魚爬上樹，還要它爬下來跑十哩路。把幾百萬個學生變成殭屍機器人，謀殺了創意與個性。讓學生互相競爭，用標準化複選試題來決定成功與否。他要求要有個人化課程，芬蘭式教育，要合作不要競爭，舞蹈藝術與數學一般重要。

年前台北科技大學的金融科技實驗室方成立，輔仁大學金融科技創新實驗室主持人林文修博士就帶隊與同學一同到北科大參訪，個人有幸隨隊參觀。期間北科大管理學院翁頌舜院長，資訊與財金管理系吳建文主任與陳煒朋博士出面接待。並由陳煒朋博士向大家介紹實驗室的相關細節，包含證交所、期交所逐筆成交資料，台灣經濟新報與大陸金融財經資料庫等。陳博士主要藉此資料來發展高頻交易策略及做歷史回測等。

中科院日前首度展示自行研發的空用主動電子掃描陣列雷達，AESA(ActiveElectronicallyScannedArray)，未來將應用在國機國造新一代戰機中。雷達是二次大戰前發明的古老科技，電影中常見一個圓形螢幕中，有一條線在那裡轉呀轉的。然後一些亮點突然出現，之後警報大作，就知道敵機來襲。雷達運用發出無線電脈波，然後靠偵測反射回波的時間，來判斷是否有東西在前方多遠的距離。再加上持續旋轉的機構，讓銀幕與天線同步旋轉，就可以做360度的掃描。之後再運用都卜勒效應原理，可由反射波的頻率改變，得知目標的速度。70多年後，同樣原理依然運行，只是系統變得更小更進步。

常看見有人在抱怨學校要小孩背一些無意義的古文，可能是覺得這樣太辛苦了，學習不是了解就好了嗎，幹嘛還要死背呢？開始教改後，就鼓吹不用死背，理解就好，學生要快樂學習。所以算乘法就教你用加的，九乘九就連加九次就好了。這樣不用背九九乘法表，輕不輕鬆？可是，算起來快不快？好累，一點都不快：「沒關係，用計算機算就好」。

近日雜誌報導「15歲周奕勳用程式語言找回學習的意義:9歲的他開始自學程式語言，就此意外地走出人生的另一條路。」。他2015年兩次到矽谷參訪，現在已經從高中休學，擔任台灣一間APP開發公司的實習前端工程師。前一陣子另一則轟動世界的新聞則是「橫掃人類頂級棋手豪取60勝的Master公布真身：AlphaGo升級版！」。把這兩件事情連在一起，它告訴我們，人類傳統走的路已經漸漸在崩潰，我們必須找出不同的道路來。

近日報載「史上最慘大專151系所註冊率抱蛋」，「少子化明年大學減招近萬人》封閉的高教環境大學生機渺茫」等消息，高教危機已到眼前，不再只是危言聳聽。也報導「嚴長壽說如今面臨少子化衝擊，私校當年投資泡湯、大學教師當年拚命讀博士，如今面臨失業，結果是『全盤皆輸』，大家都受害。教育部應訂出大學退場機制，或是讓大學改辦學院或專科，專注自己原本擁有的強項、放棄非強項。」民國105年度指考錄取率97.1%，已是全民大學生的狀態，學校幾乎是有學生來就收，105年度智能障礙就讀大專的人數也達1200人。除了少子化讓大學如今招不到學生外，最大的問題其實是廣設大學讓高職五專技職系統消失，因而造成產學脫節。

燒了一年多的金融科技熱潮，也許將近尾聲。鋪天蓋地的金融科技活動，好像都停在坐而言的階段，而且大都集中在介紹國外現況與批評國內法規，這些屬於學官界的討論範圍中。對於要實際行動的業界來說，能夠放寬法規提供監理沙盒當然是好事，但將資源投入這種以五年十年為基本單位的修法活動是否明智，可能就要斟酌一下了。新創公司資源也許就能燒個兩三年，可能等不到法規開放。而現有的金融業者，一定就是在現行法規內運作，不可能將大量人力放在不能營業的範圍內。這時，在現有規範下進行金融創新，就變成另一條出路。

這幾年國內對是否「潛艦國造」及「國機國造」爭論不休。日前監察院國防及情報委員會召集人監委陳慶財表示，潛艦國造的不確性及風險性偏高，並表示，「潛艦國造」及「國機國造」不但計畫期程長，且耗用經費龐大，難免排擠其他施政項目經費需求。

國泰金總經理李長庚日前說，「很多人搞不清楚什麼是金融科技（FinTech），其實FinTech就是讓非金融業者光明正大來「搶銀行」、「搶飯碗」，還會被稱讚為「創新」。今天FinTech業者可以搶銀行，明天他們就可搶金融從業人員的工作，也就是所謂的『機器人理財』。」 這話說得相當聳動，但卻也十分真切。

這一陣子，產官學機構都相當熱衷於金融科技論壇、研討會、競賽、黑客松等活動，讓金融科技的內涵項目散播於各方。在上月一場學界舉辦的研討會中有一位主講人就提到，這陣子金融科技相關活動的密度，已達到兩三天就有一場的程度。大家不斷對業界、對學生鼓勵在金融科技範疇中進行創新與創業的工作，也對於如何開創金融科技新創事業，做適法性方面的研討。而中國信託、花旗銀行等銀行單位，也開放了他們銀行的API，讓大家可也直接連線使用他們的金融服務，鼓舞了許多人有意投入金融科技新創事業。

近期商業周刊報導了印度人來台唸書，並留下在晶圓廠工作的故事。主管認為他們比台灣人還拚，不僅週末加班，為了測試機台，常常一早七點就到公司報到。除了表現出台灣晶圓代工業的堅強外，也讓人一瞥印度人才輸出實力。

最近新聞提到，要讓大家做到65歲才能夠退休的消息。也提到有很多行業，像小學老師、消防員等需要體力的工作，並不是都適合做到這麼老的。的確，以前聽說小學因為年紀大的老師體力較差，所以學校就讓他們擔任低年級的老師，只有半天課。曾有小一新生入學時，看到了班上的老師像祖母一樣老，嚇得回家大哭。因為他們在幼兒園裡面的老師都是年輕有活力，所以讓他們就以為老師都是長那樣的。一旦有了反差，那種震撼就讓他們十分驚嚇。這種為了要延後基金破產時間，而提出延後退休年齡以減少支出的想法，產生了並不是各行業都一體適用的副作用。

日前報載「教育部今年拋出，擴大補救教學範圍—雙低（低收入、低學習成就），改為『單低』，學習成就低落的孩子都可接受補救。﹁又分析說:「過去補救教學成效不彰，主因教學模式沒有改變，多數老師把白天上課的同一套教材、教法放到補救時重新教一遍，根本是「無效醫療」。」的確，補習或補救教學真的也只是心理安慰罷了，白天聽課都聽不懂了，晚上再聽一次還不是一樣嗎?

從去年第三方支付法立法開始，Fintech金融科技這議題在台灣逐漸被炒熱。取代了雲端運算、 大數據、物聯網，成為了當前顯學。從政府、學界到業界，爭相舉辦研討會、創業比賽、創意競賽等活動。 個人就曾參加過：