夏肇毅觀點:用金融科技精算年金個人帳戶 要幾歲退休都可以

2016-10-22 06:40

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提出延後退休年齡以減少支出的想法,產生了並不是各行業都一體適用的副作用。(資料照,甘岱民攝)

提出延後退休年齡以減少支出的想法,產生了並不是各行業都一體適用的副作用。(資料照,甘岱民攝)

最近新聞提到,要讓大家做到65歲才能夠退休的消息。也提到有很多行業,像小學老師、消防員等需要體力的工作,並不是都適合做到這麼老的。的確,以前聽說小學因為年紀大的老師體力較差,所以學校就讓他們擔任低年級的老師,只有半天課。曾有小一新生入學時,看到了班上的老師像祖母一樣老,嚇得回家大哭。因為他們在幼兒園裡面的老師都是年輕有活力,所以讓他們就以為老師都是長那樣的。一旦有了反差,那種震撼就讓他們十分驚嚇。這種為了要延後基金破產時間,而提出延後退休年齡以減少支出的想法,產生了並不是各行業都一體適用的副作用。

用金融科技開發退休金管理機器人

眾所皆知,退休基金會破產的原因是入不敷出。因低利率時代,使得基金投資績效變得很差。發放退休年金的標準,又高於正常年金的算法。加上少子化,工作人口外移等因素,使得繳費人數變少,退休基金破產只是時間問題而已。

現在金融科技這麼流行,它的範疇也包含保險與財富管理,是不是也應該應用在這有急迫性的需求上呢?可以辦幾個黑客松讓學生、老師、業者利用政府Open Data API來提出一些最佳退休基金解決方案。我們可能需要開發出一個退休金管理機器人,用來幫忙處理退休基金收支方法。

其實年金原理很簡單,只要確定總共存入多少錢,然後再控制每期支出多少錢就可以了。應該不要拘泥於定額年金的給付方式,而是要每年動態地調整支出數目,才不容易有破產的結果。如果年金改革的目的是要自給自足不破產,則只要依照財務工程的年金算法,加上像勞退一樣的個人帳戶,自己存的自己花,完全與別人無關。這樣年輕人也不用擔心日後會領不到退休金。最重要的是,要算出每個人一生工作期間,總共到底繳了多少錢。不要讓大家靠衝高最後幾年的薪資來提高自己的退休金,因而造成了超額給付,產生入不敷出的結果。

以前總共繳了多少錢,就決定了你以後可以領多少錢。繳得多領得多,繳得少領得少。現在不同退休系統中,大家的扣繳金額不同,所以年金領取數就會不同。除非所扣繳的錢總額相同,否則不同退休系統的每年年金領取數,是沒辦法放在同一水平上來比較的。

精算年金個人帳戶

現在電腦很便宜,大數據很發達,應該可以精算出每個人過去數十年所被扣的退休金。再依照歷年存款利率,逐年複利計算出到目前為止個人退休年金帳戶內所累積出的退休金總額。待退休日開始,再依照年金的算法,在未來終老前的期間內,將這累積的退休金總額逐年分發年金給這個人。如果日後利率或平均餘命發生變化,則可以依此調整分發年金的數目。

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