三年前，台灣開始一股金融科技熱。新聞，電視，雜誌，大家開口閉口都在講金融科技。到處都在舉辦金融科技的研討會，創意競賽，黑客松等。曾聽到演講人提到，那一陣子，大概每兩三天就有一場研討會。學校，政府及金融業者，好像不舉辦金融科技的研討或競賽，就好像自己已經落後別人一大截。輸人不輸陣，為了名聲，每一個人都要在這個議題上面插上一腳，有點像現在的人工智慧與熱潮一樣。個人也從那個時候開始參與各式的活動，有感這股風潮的熱烈，所以也在風傳媒上面寫了一篇「金融科技風潮的蓬勃與矛盾」，共襄盛舉。
Pay，Pay，Pay
三年過去，監理沙盒的法案也過關。許多業者已經在裡面試驗。未入實驗的業者，也有有發生被檢調單位偵查的案例。第一波支付功能，Apple Pay，Google Pay，LINE Pay，街口支付，台灣Pay，大家都已經上線，能Pay都Pay了，所以已經不會有人再有興趣討論這些已經落地實現的案例。金融業者為了減少分行的成本，大家積極推動數位銀行的副品牌，也希望能夠往普惠金融的境界邁進。經過一兩年實證結果，數位銀行因為能夠網路開戶，的確也吸收了不少新的客戶。然後因為普惠金融收到的年輕族群客戶，目前還沒有辦法貢獻利潤給銀行。需要五到十年之後，等大家事業開始穩定，才可能有比較多的金錢可以存在銀行帳戶裡。到那個時候，數位銀行才能夠開花結果。
數位銀行的再進一步就是沒有實體分行的純網銀。金管會之前也開放了三家純網銀。沒有實體分行的純網銀，靠的就是本身的平台效應。所以本身已經有廣大的平台客戶，像LINE或是樂天，本身就有一大堆在網路上的用戶，這樣子再推廣純網銀的業務上會有相當大的幫助。以前台灣Pay再要和LINE Pay競爭的時候，國內銀行就抱怨，LINE Pay隨便叮咚一下，就有兩千多萬用戶看到推廣訊息。台灣Pay哪來的這麼多人在接收訊息呢？
純網銀
未待純網銀開張，台灣現有銀行經營的數位帳戶，都已經開始提高利息積極得搶客。大家紛紛把活期存的利率，提高到比定期還高的水準以吸引新客戶。之前在數位銀行的發展下，就已經有雖然吸收到許多客戶，但卻未能獲利，以致主管下台的案例。現在大家卯起來給糖，未來對於獲利率的傷害將會更加嚴重。數位銀行的問題就是新客戶目前帳戶裡並沒有多少錢，所以也不能夠賣什麼理財產品給他們。也許以後純網銀藉著自己現有的平台優勢，可以把這些新客戶引薦到現有平台上做消費，從那邊賺取一些跨域行銷的利潤。
以往金融機構藉由舉辦黑客松，創意競賽等活動，所要蒐集是的實際生活的應用場景。數年後，該收集的都已經收集了，現在他們是要藉由生態圈，來蒐集最新的人工智慧大數據運算法。希望能像撈金沙一樣，從眾多的客戶中間，可以篩出五年後會給公司帶來最大利益的客戶。這個工作誰做得最好，誰的數位帳戶或是純網銀的生存能力就最高。 （相關報導： 夏肇毅觀點：升學不再痛苦，讓區塊鏈技術與AI教學機器人造就智慧學校 ｜ 更多文章 ）
現有金融機構，借著本身龐大的資訊開發能量，也已經逐漸地將各式各樣的金融科技想法應用在新產品上面。隨著所申請新的金融科技專利陸續獲准，現有金融業者手上的武器就更加強大。再加上本身的品牌號召，不斷地舉辦各式各樣的競賽。各行各業還有學生的好手，全部都靠攏過來到這些生態圈內面。
