你應該知道的是：保證給付失能險陸續面臨停賣，令民眾關注自己日後長照需求，引發一波搶購熱潮。但專家解釋，保險公司更改條款的可能性不高，民眾大可放心；且就算您尚未購買失能險，評估保費支出能力後，投保定期失能險搭配遞減型壽險，照樣可補足保障需求。
最近各媒體紛紛報導「保證給付型失能險」即將停售的訊息，引起消費者諸多關切與揣測。
昨天在一個餐會上，一位曾擔任過副縣長的大學教授侃侃而談地告訴與會來賓，因為主管機關擔心失能險未來高額的理賠黑洞，一定會造成保險公司財務不堪負荷而倒閉，所以現在已經購買的客戶，將來一定會被強制更改理賠條件。
我聽了不禁滿頭大汗，如果連大學教授都這樣的解讀新聞，更遑論一般的保戶會不會因而更加不安？
因此，我要來探討兩個大家關切的話題：第一：已經購買的客戶的權益會不會受到影響，該注意什麼事？第二：來不及購買失能險，或現在不符合購買條件的人，又該怎麼辦？
已擁有失能險，先確定你買的「商品類型」內容
由於失能（殘廢）扶助險發行以來，經過多次改款，如果已經購買的客戶，首先應該先自己確認購買的商品類型：1. 是還本型（有身故保險金）或純保障型？2. 是定期型或終身型？3. 有無最低保證給付期限？4. 達「失能等級」時之給付條件如何？5. 什麼情況可以豁免保費？
清楚自己購買的商品類型，才不會人云亦云。如果發現不適合自己的商品需求或經濟負擔能力，就應該找壽險顧問討論是否該做調整。
其次，近幾年因為大部分信用卡公司都有保費現金回饋機制，所以以信用卡授權繳交續期保費的方式比例大增。但是，信用卡有「有效期限」，保戶未注意有效期或因為剪卡、停卡、換卡等情形，而疏於通知保險公司，導致保單停效的案例愈來愈多，而且通常在申請理賠時才發現保單已經停效或失效，以致造成理賠紛爭發生，所以要特別提醒這類客戶，一定要注意續繳通知，否則將來失能險真的停賣了，恐怕就找不到替代商品可以弭補因停效、失效產生的保障缺口。
最後，是保險公司會不會強制更改商品條件？我的看法是——可能性微乎其微。
保險公司強硬更改商品條件？可能性微乎其微
原因有三：第一，保險的簽訂是一種民事契約關係，合約簽訂之後，保險公司及要保人即依契約規定互負履行權利義務的責任，除非保險公司因經營不善或失去清償能力（倒閉），才會依保險法及相關法令報經主管機關核准，調整其保險費率或保險金額。
第二，保險公司對於所承保的保單，大部分都訂有再保險契約，把承擔的溢額風險分保出去給再保險公司，且幾乎都是財務穩健的國際大型再保公司，並非都是自留在自己公司內部，同時也分散了公司的風險，有助於國內保險公司的穩健經營。 （相關報導： 台灣每80人就有1位失智症患者…失能險年底將掀停售潮，長照險可以保嗎？ ｜ 更多文章 ）
第三，國內主管機關對於保險公司的監理制度相對嚴謹，從過去的經驗及處理模式，只要是財務或經營有狀況的保險公司，主管機關即會進行強度監理，避免情況惡化，因此至今都是透過「業務讓與」方式，由其他財務健全的保險公司承接，並無要求或強制保戶變更保單條件的前例。我相信，未來的機會應該也不大。
