絕大多數上班族一個月存不到2萬元！他道出無法存錢的殘酷真相，退休後只能老來窮

前幾天跟一位老朋友見面吃個飯聚聚，認識也超過20年，她氣色一直都很不錯，除了上班之餘也勤練瑜珈，也考取瑜珈老師的執照。40多歲單身，總遇不到什麼適合對象，或者是說人在會計單位，她說清一色都女生，哪來男生可認識？常虧她是妖女，為什麼這20年來好像沒什麼變？她經濟能力有限，也不曾去做醫美任何項目，單純靠自律的每天瑜珈一小時，加上飲食盡可能清淡，以及喝溫開水，就這樣過著上班族小資女的生活。

絕大多數上班族月存不到2萬元

用餐吃到一半，我邊喝著茶想到一個問題想問問她：「妳也常看一些理財粉專，應該有看到一些達人會舉例，像是每月強迫自己存二萬，定時定額投入，那經過10年或20年，自然會有一筆錢，聽起來是很單純也容易，但大多數人缺乏自律，妳覺得每月二萬定時定額到底對一般上班族是可行的嗎？撇除醫師或竹科那些行業不談的話。」

老友總會認真傾聽別人說話，同時也是良師益友，想了幾秒很快回答說：「有部分人真的是自制力不佳，所以錢都花光，但即便是自律，其實像我們一般上班族很難做到，就像我也有聽你建議早早買了台積電，可是張數就是很少，甚至現在漲這麼多也只能買零股，這沒辦法的事，你算一算就知道，一個月賺三萬多，如果扣除這兩萬去定時定額，只剩下一萬多，這要花在三餐跟通勤、保險費跟房租，怎麼算都是不可能。」

我繼續說著：「但是妳這樣算也不對，因為除非剛出社會的新鮮人，不然現在雙北大缺工的情況，一個月賺四萬多比較是常態，我指的是包含年終獎金或加班費那些，總之一年48萬，這樣月收入算4萬應該不為過。還有就是住家裡呢？那就不用房租，像妳住在家裡那樣，就省下許多費用。」

老友立即反駁，提出她的見解：「不對不對，就算住在家裡，總也要給媽媽一些補貼，像我一個月給個一萬，那其他人爸媽也可能要更多，有些父母甚至手頭緊，突然又多要個五千，這同在一個屋簷下的家人，能說不嗎？再來是就算每月真的有四萬好了，扣除二萬定時定額要投資用，只剩下二萬，給家人一萬後剩下一萬，你別忘了，那是我單身沒婚沒養小孩，如果是結婚有孩子的上班族，哪可能定時定額二萬？」

我思考了幾秒，緩緩問：「那依你這專業會計小姐的看法，每月到多少收入才比較有辦法執行這項投資計畫，就是每月定時定額二萬投入，放個10年或20年，至少有多少收入，可行性才比較高，不會淪為空談。」

她盤算了一下說：「撇除醫師、科技業的那些人不談，而且也幸運可以住在家裡，不用去外頭負擔房租，我覺得每月五萬應該勉強可以做到理財名人說的那樣，如果到每月六萬會比較剛好，這已經難倒很多人，尤其一堆傳產業的中階主管才有這樣的錢。這也是為什麼很多要去外面租屋上班的人會靠杯，覺得很多理財成功的案例還不是因為搭配住在家裡，這條件真的很有幫助。」 （相關報導： 年賺400萬不愁吃穿！前通訊行老闆50歲提早退休，1原因沒守住資產「只能開UBER維生」 ｜ 更多文章 ）

比低薪更可怕的理財地雷：過度消費

由於以前經濟環境不是很好，認識結交的好友也不會是富家子弟，畢竟就是不同圈子，因此身旁多數好友家境都蠻辛苦的，好友的父母自小就分離了，不過她們幾個手足跟著母親也是感情很好，妹妹有結婚搬出去，但彼此還是常常聯繫。還記得將近20年前，這位好友當時還消費過度，覺得信用卡分期的金額看起來很小，每次都繳最低金額也很爽，於是不知不覺利滾利，累積了一筆卡債，偶然一次聊天知道這事，破口大罵她一頓，現在想想年輕時還真是熱血，都不怕得罪人，畢竟人家當時也是年輕女性，愛亂買東西也是正常，再三叮嚀這位好友，千萬不要欠卡債，趕快去還掉，最好把信用卡也剪掉算了，一點自制力都沒有的人，不要有卡比較好，尤其家裡環境也不佳，學別人每年出國旅遊，這是要怎麼存錢？

這位老友如果當年一個腦羞成怒，或許我們也沒有今天的交情了，隔了這麼多年還是會聊起這件事，她很感謝我計算卡債利率的危險性讓她明白，而且過度消費絕對是毀掉一個人的一生，對於家中有長輩庇蔭的人來說，怎麼買怎麼玩那是人家家裡的事，對我們這種家境已經不怎麼好的人來說，沒有自覺就永無翻身的餘地。

我也很慶幸當年沒有客套，沒有含糊，才救了這個人，要不然後果不敢想像，看著她現在也慢慢累積了點積蓄，有了一些股票資產，雖然離購屋還有一段距離，但總比一開始的原點要好太多。

在蛋黃區上班　住蛋白區離捷運站近的房子更省錢

她也分享了一個租屋的選擇方式給我聽，覺得頗有道理，可以分享給出外打拼需要租屋的讀者。

「我們家雖然還沒錢買房，但租屋經驗很豐富，講一下我觀點可以分享給你聽。很多人硬要住在靠近市區的地方，那租金當然貴，例如在忠孝新生站上班的人，可能會想要租屋在那附近，或者隔一兩站的地方，但畢竟是很貴，於是就挑選離捷運站比較遠的房子租，其實沒有比較省時間，關鍵是『多快可以進捷運站』，只要能進站，一切都好談，例如我寧可租比較遠大約三到五站的地方，但我從家裡走到捷運站只要5或6分鐘不到，租金就會比直接租市區卻離捷運站要走10分鐘要更好，而且房租還更便宜，捷運其實真的方便，尤其板南線是首選，快很多。」

總之「多快可以進捷運站」，而不是非要擠在蛋黃區。老友這段話很不錯，她也是每天通勤的捷運族。總之，本業的強化很重要，因為光靠理財就翻身，這往往是美化過的，現實還是要先有一筆錢，要不然就是強韌的本業，也是有很多人都懂投資的重要，可是開銷這塊沒處理好，每月可用的錢剩沒多少的時候，就很難談下一步了。我們這一輩子會遇到無數朋友，很多老朋友都很珍貴，能夠暢談往事，也能分享工作的點滴，我們可以和好幾百人保持友好關係，但真正的朋友不會是只在街上停下來寒暄幾句的人，也不是在落魄時避不見面的人，真正的朋友會在你遭逢巨變、跌入谷底時出現，會竭盡所能幫助你，甚至當頭棒喝點醒一些事情，好朋友也是珍貴資產，隨著時間也會複利成長，成為影響我們一生的人。

本文經授權轉載自畢德歐夫 （相關報導： 年賺400萬不愁吃穿！前通訊行老闆50歲提早退休，1原因沒守住資產「只能開UBER維生」 ｜ 更多文章 ）

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