「本來以為可以退休享福了，沒想到一切成空。」59歲的山本佳子女士（化名）望著丈夫的銀行存摺，發出了無意識的嘆息——原本預期超過2,000萬日圓（約新台幣418萬元）的退休金，竟已所剩無幾。
這起看似意外的家庭財務危機，卻是日本乃至許多亞洲家庭面臨的普遍困境：房貸還款期長於工作年限，導致退休金尚未入袋，就被巨額債務瞬間吞噬。
國營公務員退休金遭吞噬：2000萬僅剩300萬
佳子女士的丈夫浩一先生（化名，62歲）剛從國家公務員的崗位退休。長年的辛勞工作，讓佳子女士一直期盼能靠著這筆退休金實現旅遊和自宅翻修的願望。他們預估，夫婦倆的退休金加上年金（預估每月25萬日圓，約新台幣51,273 元），足以安享晚年。
然而，在準備慶祝退休的餐敘前，浩一先生低著頭坦承：「其實，退休金幾乎剩不下什麼了……」
消失的退休金去向如下：
一次性清償房貸： 1,200萬日圓
清償汽車貸款： 300萬日圓
清償信用卡分期餘額： 200萬日圓
總計 1,700萬日圓的債務清償，讓原本的 2,000萬日圓退休金，瞬間只剩下微薄的 300萬日圓。佳子女士原本「早點辭職享清福」的計畫立刻破滅，不得不繼續留在職場。
警示：退休金與房貸重疊是普遍危機
山本夫妻的遭遇絕非個案。根據日本厚生勞動省的調查，大學畢業的國家公務員平均退休金約為2,300萬日圓。然而，另一組數據則顯示，日本家庭的平均房貸完清年齡已超過70歲。
這兩組數據的重疊，代表許多家庭在規劃退休金時，都面臨著一個巨大的財務黑洞：當退休金入賬時，往往必須先用於填補尚未還清的巨額房貸和消費性負債。
金融廣報中央委員會的調查也指出，在日本60多歲的族群中，約有七成對「老後資金感到不安」，其中一個關鍵因素便是家庭對於資產（退休金、儲蓄）與負債（房貸、信貸、卡債）的管理與「可視化」能力不足。許多人只看見退休金的總額，卻忽略了隱藏在背後的巨大負債。
理財建議：家計「可視化」，提早規劃工作生涯
專家建議，與其單純認定「有25萬日圓年金就沒問題」或是「有2,000萬日圓退休金就安心」，家庭應將每月的支出、房貸、信貸餘額、以及未來的大額活動支出（如子女教育等）全部攤開，進行「可視化」管理。
計算真實缺口： 必須從自己期望的未來生活設計出發，精確計算目前手上的資金是否真的足夠。
釐清資產與負債： 所有的不動產、預存款、保險價值、貸款和信用卡殘餘債務都必須徹底清查，才能知道真正能「自由運用」的資金有多少。
提前規劃工作年限： 意識到資金缺口後，必須提早決定是否需要在法定退休年齡後繼續工作，並將額外收入納入退休計畫。
所幸，山本夫妻仍處於身體健康、能繼續工作的狀態。專家強調，即使現在才開始，只要從將家計「可視化」做起，並啟動計劃性的儲蓄，他們仍有足夠的時間和能力來迴避「老後破產」的風險。
資料來源：The Gold Online （相關報導： 月領4.7萬年金、房貸全付清！63歲退休夫妻忽略「1隱形開銷」，生活費都不夠用，面臨老後破產 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／李伊晴
