為何公務員普遍存款都蠻多？他從月薪70K、沒結婚戶頭卻不到百萬的親戚，找出無法財富自由的關鍵

今天聽一位友人說他的表哥，做油漆師傅，每月收入也都很穩定，有時候6、7萬，好的時候有到8萬，不過沒理財觀念，存款並不多，大概也就是差不多40萬出頭，但沒結婚所以一個人過日子也輕鬆，近來卻因為迷上了線上博奕，用信用卡加值，做工真的太累了，賭個幾把，小賭怡情應該還好，哪知道就這樣贏了好幾萬，那真是心花怒放，信用卡瘋狂加值，但這種事情的結局總是那樣，讀者應該也猜得到，是的，賺的都輸光了，而且還加碼把更多存款投入，輸掉了全部積蓄，用信用卡加值，所以這些等帳單寄來都變成卡債，好幾張信用卡，加起來的總額再搭配循環利率，這應該就是卡奴了，每個月這樣還錢，彷彿看不到盡頭，不知道會不會從此戒掉賭博。

我疑惑問著：「他沒結婚，那幾歲呀？存錢應該會很快才是，怎麼會這麼少？」

友人說：「我表哥說他們同行很容易下班喝酒熱炒聚會，原本也開戶打算要做股票，短線要怎麼賺都想好了，後來發現線上賭博網站好像更好玩，而且賺比較快，於是就發生這樣的悲劇，他45、46歲左右，不過我媽看不下去有幫他還，希望他能回頭是岸，別再傻下去。」

我笑笑說：「其實做股票短線也沒這麼容易，不過好像很多人都把股票當賭場在賭，每個月都是希望幾成幾成的利潤，而不是幾趴？這樣你表哥當初進股市應該也會慘賠，結局不變。」

友人嘆了口氣：「我想也是，當初就有建議他去買個什麼0050，再不然去買個中華電，總要為60歲後的生活著想，要不然晚年怎麼辦？真的會為他擔憂，而且他媽也是賣小吃的小攤而已，有賺但也賺不大，理財觀念也不好，自然就要找我家幫忙，你說能不幫嗎？唉，真的是很難為。」

其實當大家在講台灣人都蠻有錢的時候，這句只說對了一半，因為「會賺錢不等於有存錢」，多的是工作年收有百萬以上，生活舒爽出手大氣，結果到了中年45歲時，帳戶連一個百萬都拿不出來，這樣的人非常多。

觀察到許多人的消費習慣，假如一個人看習慣他的帳戶就是30萬好了，那每當帳戶的錢慢慢多到35、40萬的水位時，就會心態放鬆，覺得多出來的這幾萬「可以花掉」，那如果還沒有到30萬這個數字時，就會提醒自己最近要少買點東西，因為手頭有點緊。（當然身上還有一些錢）

這種習慣說不好好像又還好，也不是什麼滔天大罪，說好，又好像很怪，因為20幾歲人存款有30幾萬還OK，到了中年還只有這樣的存款，也太少了，隨時發生家庭狀況，那就會周轉不靈。

過去在存第1個百萬、第2個百萬的過程中，習慣把存錢當作是一個遊戲關卡，就像打電動破關那樣，希望可以盡快達成，而這個過程也不會去管別人怎麼看待自己，總之，就是享受這場遊戲的過程而已，連去便利商店買東西的次數都很稀少，因為價格偏貴，盡可能還是有機會大賣場一次買齊，在20多歲時，基本上就是這樣度過的，也想要有多彩多姿的消費生活，但現實就是不允許，那不然還能怎樣？每個人一定要用自己僅有的資源去做分配，不能看別人怎麼樣就怎麼樣，這是不對的。 （相關報導： 45歲就坐擁3間北部房！食品廠採購辭職開Uber，靠4大理財心法累積財富攢下好幾桶金 ｜ 更多文章 ）

存到1、200萬後，就比較有投資的底氣了，雖然我們也常看到網路上有人這麼說：「拜託，這年頭有100萬能幹嘛？買台車就沒了！」

是，說的完全正確，這年頭第一桶金早不是100萬，但我們從無到有，存錢的過程中是為了磨練自己，是否真能為了做到一件事情去做某些取捨，加上存到這1、200萬的過程中，會遭遇很多的阻礙，我們在這其中都是在磨練而已，我們收穫最有價值的不只是這1、200萬，更是其中的經驗跟社會敏銳度，會讓自己朝3、500萬邁進，正因為知道靠自己存那一兩百萬有多艱辛，所以從此對金錢的看法會不同，會更珍惜這一切，而且面臨超多的消費誘惑，這真的不容易熬過去，要熬到被動收入出現為止的那一天。

也因此這社會上各行各業這麼多，我們可以看到為什麼公務人員的讀者，普遍可以存到比較多的積蓄，因為生活較為單純，而且比較沒什麼不良習慣，通常遇到的都是如此，這跟個性也許也有關係，正是為了鐵飯碗才去從事該行業，當然就比較偏向保守、簡單、穩定。

基層公務員的收入或許沒有像友人的這位表哥那樣，每個月7、8萬，但存款往往卻比較多，不會到了45歲後，存款還這麼少，這真的很危險，好在友人的表哥還是單身，沒有結婚。

台灣家庭儲蓄率普遍算高，但仍有一些人不太存錢，這些「勇者」，如果原生家庭沒有大量財富當靠山，那我們充滿敬佩，因為在從小到大的價值觀中，難以想像會有人不存錢，而且隨時開口去找親友借錢這種事。仔細想想，富有不過也只是一種態度。

投資指數型基金也好、買保險也罷、買間自住房住，這些事情哪一項是大學問？沒有。在台灣按步就班，其實能得到的回報並不差，拿不到第一名沒關係，但絕對不會是最後一名。我們從來不需要去爭什麼億萬富翁這種頭銜，把那些亂花錢的習慣改一改，衣櫥、鞋櫃裡那些穿一次再也不穿的物品，好好的整理一番，趁著農曆年大掃除，或許也能計算機按一按，這些當初花了多少錢購買。

有朝一日會覺得，原來投資沒很難，基本功先做好，慢慢也就步入正軌了。總會有人藉此嘲諷我們，那不打緊，我們知道拿回人生的主控權比較重要，可以不要再看上司的臉色，不用被迫加無意義的班，甚至多點時間陪孩子閱讀與跑步，投投籃球、騎騎滑板車、打打羽毛球，我們自己也可以有時間看書、睡到飽。

這些才是我們最終目標，甚至到那時候，即便已經可以買下這些非必需品，我們也只會微笑著，拿起來看看，甚至也懶得買了，當然，要買依舊可以買，但輕鬆的買，沒壓力的買，這些不是夢想而已，都是前面需要下足功夫才行。

年收百萬不難，難得是留下來多少，買賣股票一天賺到幾萬，這也不難，能夠持之以恆1年、2年、10年下來，賺個幾百幾千萬，這才是真正的難關。昂首闊步，我們要有自信過上舒服的中晚年生活，不再沉迷於各種壞習慣，甚至賭博、酗酒。對友人的衷心建議是不要再借錢出去，就算是親人也不能這樣，因為食髓知味的人，到最後你不借，反而自己成了對方口中心狠手辣、絕情絕義的親戚。

本文經授權轉載自畢德歐夫。 （相關報導： 45歲就坐擁3間北部房！食品廠採購辭職開Uber，靠4大理財心法累積財富攢下好幾桶金 ｜ 更多文章 ）

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