保險局幫台灣人做了一件好事！資深業務：讓業者少賺，施局長真的很不簡單

近月來失控的防疫保單釀成產險業的誠實危機、信用危機與破產危機，眾多權益受損的消費者嚴厲指責措施不當的保險公司；代表民意的立法委員也很盡職的向金管會質問，要求妥善維護民眾權益，甚至要官員知所進退，連以往很怕被保險局抓缺失開罰，同時也是當事人的保險公司，竟然拿出會議紀錄，宣稱防疫保單是保險局要求賣的[1]；導致金管會保險局局長施瓊華似乎成為這波政策檢討的靶心。

被批評的事，其實是應被敬重的事

關於防疫保單之亂，針對保險局的批評大概是：保險局要求業者賣、疫情升高還要業者不能停賣、要求業者的費率必須以台灣當時特低的發病率做計算、放寬理賠標準；而在疫情大爆發後，局長兩手一攤，請保險業者自己想辦法。保險局這些政策的對錯成敗，固然有很大的討論空間，但其動機則一目了然，明確是要為民眾謀福利。

從結果看，防疫保單造成社會紛亂，保險局必然有過失，但其過錯並不在於上述政策。那是去年幫助保險業大賺錢的良政，怎麼到今年疫情爆發，就淪為惡政呢？另個角度看更明顯，如果是保險局強押著業者蠻幹，那產險公司全體應該都遭殃才是，但事實上，產險業還是有幾家完全沒受傷、與受傷不大的公司，這顯示在同一政策下，各公司有不同的應對而產生不同的結果，所以保險局那些措施，應不是造成業者危機的因素。（延伸閱讀：保險公司豪賭防疫保單，全民恐承擔後果！資深業務員：這家公司可能要增資了）

以民眾的角度看，那些政策是要滿足民眾移轉染疫風險的需求，並希望費率要壓低，且理賠要寬鬆，顯然這是一路為民眾利益著想的施政。撇開這些施政的成敗，能夠如此用心為民的保險局長並不多見。這是施局長在疫情期間值得敬重的一件事。

壓下保單借款利率 更是一大亮點

前述保險業者拿出的會議紀錄，內容除了防疫保單之外，還可見到保險局要求業者降低保單借款利率。這件事影響保戶權益很大，多數新聞媒體都有詳細報導，但都漏掉最精彩的情節—為何商業性的保單借款利率(1.28%)，可以比有政府補助的勞工紓困貸款利率(1.845%)還低？

故事如下：去年疫情三級警戒，造成許多行業經營困難，政府推出許多補助措施，其中規模較大的是｢勞工紓困貸款｣，由政府補貼利息，讓勞工享有1.845%的超低借款利率。此時金管會也請壽險業者推出保單優惠借款。110年6月4日時，共有22家壽險業者願意降低借款利率0.5%。當時保單貸款利率大約4%至7%，降低借款利率0.5%，即利率降至約3.5%至6.5%[2]。這不是優惠，只是少剝削一點點，理由下述。 （相關報導： 防疫保單之亂　保險教育界大老籲別只聽「強勢」聲音 應回歸保險本質 ｜ 更多文章 ）

20天之後，有報導指出業者將利率降到1.28%，但各家公司只有1億至3億元的額度限制[3]，如此全國保戶可借的總金額才數十億元，相較於當時全國的保單借款總餘額6,147億元[4]來說，似乎只是象徵性舉動。再9天後又有報導指出，保險局要求業者辦理保單紓困貸款有「三不」原則，即：不得匡列上限、不得惹民怨、不可引發爭議[5]，於是業者真的不設限額的以1.28%放貸，但除了限定每人最高借款10萬元之外，另外還限制申請者必須是身心障礙、中低收入、特殊家庭際遇、符合政府紓困補助與受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者[6]。

業者做好事還要限制身分的玄機

先說一下借款利率的常識：如果錢借出去，被倒帳可能性越高的話，銀行要收取的利率就會越高；也就是說金融業放款利率高低，主要取決於呆帳風險高低。然而保單借款的性質，是保戶從自己帳戶借出自己的錢，如果日後還不起，保險公司將保單停效或少發保險金即可，是不會有呆帳的無風險放款。（延伸閱讀：急用錢1.28%超低利保單借款是個好方法！超過16萬人申請獲准，留意1點免得保險金全泡湯）

相對的，房貸放款有呆帳風險（當房屋淪為法拍，拍出金額仍不夠還款時），壽險業也有開辦此業務，其利率大約是1.56%至2.5%[7]。按理說，無風險的保單借款利率應低於有風險的房屋貸款，但現實是有風險的房貸利率收1.56%至2.5%，無風險的保單借款利率反而高達4%至7%，即使經過上述第一次優惠後，保單借款利率降至3.5%至6.5%，還是高出有風險房貸放款利率一倍以上，實在沒有道理。

當保單借款利率在沒有政府補貼下可以降到1.28%，豈不是業者自認，先前的保單借款有超級大暴利？那些被收取數倍利息的保戶豈不跳腳？如果既有的6千多億元借款，被以｢借新的1.28%利率，還舊的4%至7%借款｣，業者會少賺多少錢？要避免這些尖銳問題好像很難，其實玄機就在於，宣稱這是對特殊保戶才有的優惠，引導大眾認為是疫情下的特殊情況，就都不會被質疑。

誤解｢保單預定利率｣　保單借款利率高漲20多年

熟悉保險運作的人或會說，因為舊保單給保戶的預定利率高達8%以上，以7%放貸給客戶已經是優惠，保戶借錢還能倒賺1%以上，要懂得感恩。但如果多懂一點保險，可知保險公司對於舊保單的錢，早已在當年的市場利率環境下充分運用，不會傻傻留著二、三十年後還等待客戶來借；現在借出的錢，實為現在市場利率環境下的資金。又如果再多懂保險一點，可知｢保單預定利率｣是保險公司為營運保單而預先設定的資金殖利率，不是保戶可以得到的報酬率，絕對不能用｢銀行定存利率｣看待，也跟借款利率沒有關係。（延伸閱讀：防疫保單理賠從寬認定！新安東京產險：陪同隔離申請盡速審核、撥款）

由上可知，壽險業者經營保單借款有不當暴利，要降低利率時自然顯得不甘願，所以要有壓力才可能做到，這應該就是保險局使的力，能夠成功突破民國90年以來，國內不當的保單借款利率格局，實在很不簡單。這是疫情期間，施局長值得受國人敬重的另一件事，希望這樣的好事能持續下去，合理的保單借款利率應該要正常化，不是疫情期間的紓困而已。既然保單借款無風險，其利率實在沒有理由遠遠高出房貸利率數倍之多，業者不應利用保單只限於向承保公司借款，而吃定保戶｢只能跟我借｣作剝削，那是濫用市場地位，明顯違反公平交易法。

筆者與施局長無交情，以上兩件事只是看到媒體報導而生的感受與說明，沒有特定立場，希望在紛亂暗沉的疫情下，分享些許光明事跡，也希望光明的火種能繼續傳開、傳大。

[1] 出示會議紀錄 一吐怨氣／防疫保單 業者︰保險局要求賣的  自由時報記者李靚慧、高嘉和2022/05/14 05:30

[2] 保戶喘口氣！ 22家公司可降息0.5個百分點  工商時報 彭禎伶 2020.06.04

[3]工商時報 出處：好險網

[4] 資料來源：註2的報導內容

[5] 保單紓困將起跑 壽險憂爆量  工商時報 彭禎伶 2021.06.29

[6]參照勞保紓困貸款 壽險業開辦經濟弱勢保戶保單借款優惠利率方案新聞稿，未標註發布日期。搜尋日期：111.5.20

[7] 以臺銀人壽公司個人購屋貸款利率為代表，資料來源：壽險公會。查詢日期：111.5.20

作者為資深保險業從業人員 （相關報導： 防疫保單之亂　保險教育界大老籲別只聽「強勢」聲音 應回歸保險本質 ｜ 更多文章 ）

責任編輯/周岐原