同志婚姻保險懶人包》怎麼樣才不會被刁難？資深業務員揭同婚後買保險必知5件事

臺灣已經正式通過同志婚姻專法，所以同性伴侶可以正式登記結婚了。不過，同性婚姻可能會遇到一些新問題，例如保險這一塊，絕對是重中之重。這篇就會說明同志們常遇到的保險問題，分別是：一、同志可以買保險嗎？二、能當要保人，替另一半買保險嗎？三、可以當受益人嗎？四、能不能代繳保費？五、如何取得死亡證明？

在往下看之前，希望讀者先建立一個基本觀念：「同志情侶」跟「一般情侶」會面對的問題都是相同的。同志會遇到的問題，一般男女朋友也會遇到，例如無法當彼此的受益人，或是難以取得死亡證明等等。所以與其說是「同志婚姻前後差別」，倒不如說是「結婚前後差別」，會更容易理解喔。接下來，就將逐一分析，同志婚姻合法化後所產生的改變。

同志可以買保險嗎？

不論是什麼人，只要你想，都可以買保險。不過保險公司在審核時，會評估任何可能影響到核保的因素，「同志身分」也會是考量之一。但，如果你不講，誰知道你是同志呢？要保書也不會詢問是否為同志，所以跟一般人的核保標準是相同的。

在結婚以前，任何人都可以買保險，但核保標準可能不同。如果保險公司知道同志身分，確實有可能更慎重評估（例如要求體檢）。但還好的是，保險公司基本上很難得知保戶是不是同志。另外，也不會因為同志婚姻合法後，投保就變得超級容易，還是得依照保險公司的核保走。

可以當「要保人」，幫另一半買保險嗎？

先簡單介紹一下保險法裡面的三種身分，分別是：要保人（跟保險公司提出買保險，通常為付保費的那個人）、被保險人（真正的保障對象，發生事故，可以申請保險金的人）、受益人（當被保險人身故後時，可以申請保險金的人）。

依照保險法，要保人跟被保險人之間，必須要有「保險利益」關係。為什麼要有「保險利益」關係呢？舉例來說，小明當要保人，找女朋友小美當被保險人，保了一千萬的意外險，約定自己當受益人。結果，隔天小美就被車撞死了。小美車禍死掉，小明當受益人拿到一千萬保險金。你覺得這個故事如何？是不是有點可怕，天曉得什麼時候自己會成為故事中的小美。保險法就是擔心這種情況，才會要求要保人跟被保險人之間，必須有「保險利益」關係。

所以，同志可否用要保人身分，幫另一半買保險？這個問題，跟同志身分無關，而是跟「要保人與被保險人」之間的法律關係有關。如果今天是男朋友想幫女朋友買保險，大部分保險公司都不會接受，原因在於兩人並沒有法律上的關係，所以保險公司大多會以「沒有保險利益」做為拒保的理由。那麼，如果真的很想幫另一半買保險，該怎麼辦？實務上通常就是讓對方自己同時當要保人跟被保險人，去跟保險公司簽訂契約。

在結婚以後因為擁有正式的法律身分，就可以當要保人了。就像上面說的，這其實不是同志身分的問題，而是兩個人法律身分的問題，所以即使是一般男女朋友，保險公司通常也不會接受這樣的關係當要保人的。如今同志婚姻通過，同志兩人就對彼此擁有保險利益了，當然就可以當要保人，為另一半投保保險。 （相關報導： 明明真心相愛，卻只能各自嫁娶…用結婚證書換安穩老年，「假結婚」成同志不得不妥協現實 ｜ 更多文章 ）

保單受益人，可以是另一半嗎？

受益人，簡單來說就是申請並獲得保險金的人。一般醫療險、癌症險、失能險等保險，由於理賠的時候，被保險人通常還活著，所以這些保險的受益人，就是被保險人本人。如果是被保險人死亡才啟動的理賠，例如壽險或意外死亡，被保險人不可能從棺材裡跳出來領保險金，所以這時才是真正的身故受益人會出來。

那麼，同志的受益人可以填寫另一半嗎？在結婚以前，可以約定另一半當受益人，但實務上保險公司通常都不接受。在結婚以後，當然可以！配偶當受益人天經地義。結婚後，已擁有正式的法律身分，這時就不用像以前「先投保，後更改」這種麻煩的方式，直接填寫你的另一伴當受益人就可以了！

其實，你受益人要寫誰，保險公司都沒辦法管你，就算想寫陳水扁、馬英九、蔡英文還是韓國瑜都可以。區分的重點在於是投保前還是投保後。投保前，保險公司擁有契約自由的權利，若他們認為受益人有疑慮，可以選擇拒絕你的保單。投保後，保險公司就沒有辦法拒絕受益人的變更，即使是總統都能當受益人，還有什麼人不能？

能不能幫另一半繳保費？

許多情侶交往，都會想幫另一半多付出一些，這其中當然也包含「保險費」。依照保險法第115條：「利害關係人，均得代要保人交付保險費」，這個「利害關係人」指的是誰呢？最常見可以幫忙繳交保費的有以下四種，分別是：被保險人、受益人、被保險人的法定繼承人、被保險人的家屬。

那麼，同志情侶間，可以幫忙代繳保費嗎？在結婚以前，無法代繳保費，除非你成為受益人。上面提到，同志情侶會面對的問題，就跟一般情侶一樣。保險公司不會接受男女朋友幫忙繳交保費這種事情，所以過去實務上的解決方法通常是「讓繳交保費的人，成為保單受益人」，這樣就取得利害關係人身分，可以代為繳交保費了。

在結婚以後，可以代繳保費，完全沒有問題。在過去只能靠「變更受益人」這招，來取得利害關係人身分。如今同婚後，另一半已有正式的法律身分，身為配偶的家屬，就可以代繳保險費囉

如何取得死亡證明？

前面有提到，被保險人還存活的時候，受益人就是被保險人自己。但如果是死亡才理賠的（例如壽險），此時一定會約定一個人來當受益人，代為領取保險金。同志（含男女朋友或小三小王）可能會幫自己買壽險，然後約定另一半當受益人。但是，申請身故保險金的時候，必須提供死亡證明，證明被保險人死亡後，才能領取保險金。這個時候問題就來了，同志（含一般男女朋友或小三小王）不具任何法律上的身分，該如何取得死亡證明書呢？

在結婚以前，取得死亡證明可以很簡單，也可以很麻煩。簡單的是，被保險人家屬願意直接提供給你死亡證明。但，事情往往沒這麼容易，有些家屬會認為保險金應該是他們的，甚至因為討厭你而不願意給死亡證明。這個時候該怎麼辦呢？就要循麻煩一點的途徑了，有以下三個方法：

1.依受益人身分（利害關係人），取得除戶謄本。

2.提出法院訴訟，由司法調查職權，取得死亡證明。

3.受益人分配，包含可取得死亡證明之人。只要那個人提出申請，就可以證明死亡。

在同婚合法前，主要是透過上述三種方法來申請保險金。在結婚以後很簡單，配偶就可以直接取得死亡證明囉！ （相關報導： 明明真心相愛，卻只能各自嫁娶…用結婚證書換安穩老年，「假結婚」成同志不得不妥協現實 ｜ 更多文章 ）

同志關係在投保上，會不會被刁難？

不知道，真的不知道。其實不是只有同志才會面臨這樣的問題，包含「身心障礙者」也是一樣。主管機關金管會還因此發函一份「保險業承保身心障礙者原則」，要求保險公司應該對身障者給予合適的核保標準。

但是，不得不說一下實務上比較殘酷的事實。保險是一種契約，保險公司自然有「契約自由」，這個自由也包含「不承保」的自由。所以如果保險公司因為你的「同志身分」或「身心障礙者身分」而不願意承保，基本上你是拿它沒轍的，因為它確實擁有「不承保的自由」。

如果感覺因為同志身分被針對，真的沒有解決方法嗎？有，但效果不佳。「保險業承保身心障礙者原則」就有提到「保險公司對身心障礙者之未承保案件，應以書面敘明未承保理由」，如果你沒有任何理由就被拒保，可以要求保險公司提出相關依據，但這也僅能得到一份未承保理由而已，你還是沒有辦法得到那間保險公司的保障。所以與其去爭執「你為什麼要拒絕我」，倒不如趕快去找下一家願意承保的保險公司吧！

那麼，保險公司會要求體檢嗎？可能會，可能不會。依照我的經驗，目前保險公司的隨機抽樣體檢機率，大約是二十五分之一，一百件隨機抽四件體檢。如果保險公司要求體檢，你也只能配合。不想配合？那保險公司就拒絕承保。畢竟你有拒絕體檢的自由，保險公司當然也有拒絕承保的自由，這就是「契約自由」。

其實同志過去面臨的問題，就跟沒有結婚的男女朋友是一樣的，因為不具法律身分，很多事情就窒礙難行。如今同志婚姻通過，很多問題也就迎刃而解。最後，祝全天下的有情人在歡喜結婚之餘，務必再次檢視雙方的保險喔！

作者介紹｜林政華（大仁）

公勝保經大仁事業部經理，人身、財產保險業務員資格，2014年人身保險經紀人合格。

曾經面臨家庭年收入八十萬，卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差，導致許多家庭買錯保險，審慎思考後決心辭掉原本的工作，以保險為志業，期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。

接觸保險約八年多，專門研究保險法學，處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度，傳遞淺顯易懂的保險觀念。 （相關報導： 明明真心相愛，卻只能各自嫁娶…用結婚證書換安穩老年，「假結婚」成同志不得不妥協現實 ｜ 更多文章 ）

本文經授權轉載自一心文化《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》（原標題：同志結婚後，保險怎麼辦？）責任編輯/焦家卉