壽險每年繳6萬,死亡卻只賠57萬…前資深業務:傻傻繳錢卻只賠一點點

2020-08-10 17:37

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壽險業每年繳6萬,死亡卻只賠57萬,這樣買真的划算嗎?(示意圖/Andrea Piacquadio@pexels)

壽險業每年繳6萬,死亡卻只賠57萬,這樣買真的划算嗎?(示意圖/Andrea Piacquadio@pexels)

(筆者雖曾服務於壽險業十餘年,擔任業務長及法遵長等高階管理職務,但是本文僅代表個人立場,文責自負,與任何保險機構或組織無涉。)

國人超愛買保險,可是不識保險真諦,偏愛保費高、保額低的儲蓄還本型商品,而不顧保障多寡。結果是,壽險市場嚴重扭曲,每張保單平均年繳約6萬元,一年繳交的總保費超過3.5兆元,但是每張保單獲得的死亡理賠平均只有57萬元。

平均死亡給付56.8萬元

買壽險是為了預防家庭主要及重要經濟來源,萬一發生「死得太早」風險的時候,可以將風險轉移給保險公司,使家人可以獲得理賠給付,以免家庭陷入財務困境。

但是,以2018年度為例,根據壽險公會統計,人壽保險及年金保險總保費收入為3.512兆元,每張保單平均年繳59,678元;死亡給付件數為195,992件,給付金額約新台幣1,114億元,每件保單平均只得到56.8萬元給付。

國人壽險保障嚴重不足

假設一家之主在青壯年時不幸去世,只留給家人57萬元,扣除喪葬費用,能剩多少,對家庭財務狀況有甚麼幫助?要知道,培育一個小孩子從公立小學讀到大學,壽險公會的壽險需求試算公式提示大約需要投資200萬元;要到國外深造,另加300萬元。

如果再考慮房貸、車貸、信用卡債、私人借貸、互助會錢,還有父母孝養金、家庭每月固定開支、應急準備金等,57萬元只是杯水車薪。由此可知,國人壽險保障非常明顯的嚴重不足。

定期壽險保費低保額高

壽險當然不會有人嫌多,但是壽險保費不便宜,不是人人負擔得起高額保障。對於收入有限,但是撫養責任重的人而言,壽險專家及壽險公會都建議購買低費率、高保障的定期壽險,另外可以考慮附加住院醫療保險或傷害保險。

定期壽險的特點

定期壽險(Term Insurance)是一種死亡保險,被保險人在保險期內死亡,可以獲得保險理賠。它有幾個特點:

●保險期有限制。年滿型的保障期間為5年、10年、20年或30年等。歲滿型則保障至被保險人達到特定年齡為止,例如60歲或65歲。

●期滿保費不退還。如果保險期滿,被保險人仍生存,保險公司不須承擔給付責任,同時不退還已繳納的保險費。

●保費低廉。定期壽險的最大優點是在相同保險金額、相同投保條件下,其保費低於任何一種壽險;因為定期壽險只提供危險保障,無任何儲蓄或投資功能,因此亦稱為「純壽險」。

定期壽險適用對象

由於定期壽險具有以上的特點,理論上特別適合預算有限但是需要較高保障額度的人,例如:

一、年紀較輕者:例如學生、初入社會或剛結婚成家的年輕人。

二、預算有限但責任較重者:例如收入不多,但家庭財務責任較重的人。

三、特定期間需要有較高額保障者:例如正在償還高額貸款或債務的人。

四、短期繳費困難者:例如因失業而暫時繳費困難,但是有保障需求的人。

保障及資產管理是不同專業

其實,處於今天的微利時代,保費貴得驚人,有保障需求者,無論付費能力如何,都應回歸基本,慎重考慮以低費率、高保障的「純壽險」定期壽險,填補保障缺口!

保險賣的就是保障,保險公司及保險業務員專精的就是提供適宜的保障給保戶。想要管理資產,例如儲蓄、投資,有其他專業的金融工具及專家可以協助你。保障及資產管理是不同的專業領域,不可混為一談!

本文經授權轉載自Money錢(原標題:壽險年繳6萬,死亡卻只賠57萬,你確定買對保單了嗎?)
文/林宏義
責任編輯/焦家卉

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