醫療險該買嗎?保險業務員破解暗黑真相:別傻了!最花錢的根本不是醫療費

2020-08-15 09:30

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一般來說,因為健保制度的關係,在醫療費用中,患者必須自費的金額大多落在三○%以內(按:臺灣的自費上限僅三萬九千至六萬五千元,相關規定請參考第六十頁)。

若再分得仔細一點,學齡前幼兒就醫,約需負擔二○%醫藥費;上小學之後是三○%,再來就是七十至七十四歲為二○%,七十五歲以上為一○%。

因此,現在假設一位五十歲的糖尿病患者,住院需負擔的醫療費用平均是十七萬日圓(見第四十六頁表1-1)。如果是六十五至六十九歲的腦梗塞患者,負擔的費用是六十五萬日圓。更高齡的患者,由於自費的比例更低,七十五歲以上的腦梗塞患者,即使總醫療費用高達三百萬日圓以上,本人需要負擔的費用也只有三十萬日圓左右(按:臺灣住院相關費用可依第五十一頁之表1-4數據計算(點數乘以○.九,再乘以○.三)如下:五十歲糖尿病患者,自行負擔約新臺幣三萬四千元;六十五歲腦血管疾病患者,約為新臺幣二十一萬元,七十五歲以上則約新臺幣二十四萬元)。

看到這裡,各位是否覺得覺得訝異?

一般人大多認為一旦罹患心肌梗塞或腦梗塞等重大疾病,動輒花費上百萬日圓。但實際上,花費的金額可能就只有這些。

不過,這確實也不是一筆小數目。即便是對一般上班族來說,若聽到五十萬日圓這個數字,應該也會有經濟上的壓力。尤其對於還在繳房屋貸款、為孩子教育費所煩惱的小家庭來說,確實是筆為數不小的開銷。

當然,住院要花費的不只有醫療費用,還包括了住院膳食費,以一餐四百六十日圓來計算,一天(三餐)會花費一千三百八十日圓(按:臺灣醫院膳食費,普通飲食為每日新臺幣二百五十元)。在醫療險中,也經常強調住院膳食費需由病人自付。可是,一般身體健康的人,不管自炊或外食,都得花錢料理三餐,所以把住院膳食費納入醫療費用,恐怕不能算是合理的計算方式。

無論如何,一想到要是罹患重大疾病,光住院可能就得花費數十萬日圓,人們自然會為此擔憂,也因為醫療險能緩和這種不安情緒,而成為許多人規畫老後生活的選項之一。在這之中,人手必備的終身醫療險,就是主打只要在青壯年付完保費,就能得到一輩子的保障,這樣的保障看起來相當划算。

但是,就像我在前文提及的,一般的醫療費用,健保給付基本上就已經足夠,只要有加入健保(畢竟是強制性的國民社會保險),一輩子都享有基本的醫療保障,因此無論什麼樣的疾病或傷勢住院,都不至於讓人傾家蕩產。

各位覺得我只是隨口說說嗎?

那麼,各位知道,有多少人是因為支付龐大醫療費用而宣告破產的嗎?至少我認識的親戚朋友中,沒有人是因為醫療花費導致破產的。 因為日本的健保制度,還有名為「高額療養費制度」的第二道安全網。

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