每當談到退休要準備多少錢，許多人腦海中都各自有答案，日本過去曾有「退休資金需要2000萬日圓」一說，引發許多人對退休生活更加惶恐，然而，這個深植人心的數字究竟是安心保障，還是不必要的焦慮來源？日本理財規劃師長尾義弘指出，退休金絕對沒有「公版答案」，一味追求單一金額甚至盲目購買保單，反而可能打亂當下的財務節奏，甚至增加提前解約損失的風險。
退休要存多少？先算「每月收支缺口」
日本理財規劃師長尾義弘分析，過去廣為流傳的「退休需2000萬日圓」說法，源自日本金融廳2019年的一份報告，當時以退休家庭平均每月短缺5.5萬日圓、計算30年生活費所估算出的平均值，但隨時間與消費型態轉變，近期相關統計顯示每月平均缺口已降至約4.3萬日圓，若同樣以30年計算，總缺口已調整至1548萬日圓左右（約新台幣310萬元）。
這項變化正說明了退休金並非固定金額，而是會隨著個人的生活型態、收入來源與消費習慣而改變。
長尾義弘建議，評估退休金最基礎且實用的核心公式為：
退休資金缺口＝每月收支赤字×12個月×預估退休年數
若希望規劃更保守安心，退休年數可以「活到100歲」為基準估算（如65歲退休規劃35年），如果退休後的既有收入（如勞保、勞退或年金）能完全覆蓋日常開銷、每月收支無赤字，理論上純粹彌補生活的缺口就會趨近於零。
除了生活費，別忘了留一筆「安全緩衝金」
即便計算出來的每月收支能夠平衡，也不代表完全不需要準備儲蓄，長尾義弘提醒，漫長的退休歲月中，難免面臨重大疾病、住院照護或房屋修繕等突發狀況。
因此，在支應日常缺口之外，建議額外準備一筆緊急備用金作為安全緩衝。以基本防護網來看，至少應預留500萬日圓（約新台幣100萬元）左右的備用資金，以應付非預期的醫療與照護支出，讓老後生活保有足夠的彈性與尊嚴。
理財勿建立在恐懼上！專家曝「退休準備3大優先順序」
許多人因過度擔憂老後生活，盲目購買高額變額年金保險，最後卻因平日負擔過重不得不半途解約，反而造成資金虧損。對此，長尾提出具體的準備建議：
先估算具體數字，而非追逐幻想金額
先精算自己退休後的實際收入與開銷赤字，再依個人缺口安排資金配置，避免被誇大的目標金額牽著走。
考量人生階段的優先順序
若為剛有小孩的雙薪家庭，現階段應優先建立父母的身故保障與子女教育基金，而非將過多資金鎖進長期的個人退休年金中，以免影響目前的家庭財務穩定度。
提升「現役世代」的自我價值與收入
長尾也給出實質建議，與其盲目省吃儉用壓縮生活品質，不如將精力投資在提升職業技能、考取證照或爭取轉職加薪，提高現有收入不僅能直接增加積蓄，也能同步提升未來可領取的社會保險給付金額，是性價比極高的退休對策。 （相關報導： 60歲退休怎麼領最划算？投保薪資45,800元提早領「每月少3975元」，勞保試算一次看 ｜ 更多文章 ）
他指出，退休並非無法掌控的未知風險，而是可以透過隨時計算、規劃、調整並執行的人生階段，不要被固定數字定義退休門檻，只要回歸個人的實際收支結構、依序配置資源並留足安全墊，就能擺脫「存款不夠」的焦慮，從容迎向質感退休生活。
