面對物價飛漲與薪資停滯的雙重夾擊，許多上班族一想到退休就頭皮發麻，總覺得要達到「退休後月領6萬」的門檻，似乎是遙不可及的夢想。甚至有不少人抱持著「勞保會倒、不如靠自己」的消極心態。然而，理財專家與最新數據揭示了一個驚人事實，不需要高超的存股技巧，只要搞懂政府現有的制度，並精準執行「兩個動作」，其實你離財富自由的距離比想像中更近。
勞退新制何時自提才划算？40歲是關鍵分水嶺嗎？
想要撐起退休後每月6萬元的收入，不能單靠政府給的基本保障，必須讓資金提早滾動。根據《鏡週刊》引述的試算案例，達成目標的第一塊拼圖是「勞退新制」。許多人只知道雇主每月會強制提撥薪資的6%到個人專戶，卻忽略了自己也能額外「自提6%」的強大威力。
如果以一位40歲的勞工為例，假設目前勞退專戶內已累積50萬元，薪資達到投保級距的60,800元。若從現在開始每月自願提繳6%，在薪資零成長、且勞退基金近10年平均投報率維持在6.97%的假設情境下，持續複利滾存到60歲，帳戶總額將有機會累積至561萬元左右。
屆時若選擇按月請領，每月約可領到40,650元。這筆錢完全屬於個人資產，不像勞保會有破產風險，且自提部分還能享有當年度所得稅的稅賦優惠，等於是政府幫你省稅金，又幫你投資理財。
勞保年金幾歲領最聰明？為何專家大推「63歲」這個神奇數字？
搞定了勞退的4萬多元，剩下的2萬元缺口，就要靠「勞保老年年金」來補足。但大多數台灣人都「太早領」了。根據勞動部2024年的最新統計，國人平均請領勞保老年年金的年齡落在61.42歲（男性61.61歲、女性61.27歲），其中60至64歲搶著領的人數高達104.7萬人。
提早領雖然能早點落袋為安，但也因為年資累積不足（平均僅29.9年）加上被減額扣款，導致平均月領金額僅有寒酸的1.9萬元。若是為了避免給付被打折而硬撐到法定退休年齡65歲，對許多想早點休息的人來說又太過漫長。
因此，折衷的「63歲」被視為最佳的黃金請領點。試算顯示，若投保年資滿30年、平均投保薪資為45,800元，選擇在63歲請領，雖然會比法定年齡少領約8%，但每月仍可領到19,593元。這個時間點既能提早兩年享受退休生活，又能將扣減幅度控制在可接受範圍，是兼顧「時間價值」與「荷包厚度」的聰明選擇。
將上述兩筆金額相加：勞退月領40,650元 ＋ 勞保月領19,593元 ＝ 60,243元。這就是普通上班族也能達成的退休勝利方程式。
政府代操穩賺不賠是真的嗎？破除勞保勞退「傻傻分不清」的迷思
「聽起來很美好，但政府基金不會虧損嗎？勞保不會倒嗎？」這是民眾最常見的恐慌。這裡必須嚴正釐清一個觀念：勞保是保險，確實有財務壓力的問題；但「勞退」是你的個人儲蓄帳戶，絕對不會破產。
勞動部多次強調，勞退新制的設計是「個人專戶」，即便你換工作，錢也會跟著你走，這一點與勞保截然不同。更重要的是，政府設有「保證收益機制」。依據法規，勞退金在請領時，其運用的收益不得低於當地銀行2年期定期存款利率（目前約為1.1473%）。 （相關報導： 65歲領退休金注意！勞動部宣布「5大修法」新制，1300多萬人受影響 ｜ 更多文章 ）
精算達人「怪老子」蕭世斌也曾公開指出，因為有這個保證收益機制，即便勞工退休時剛好遇上金融海嘯、市場大跌，政府也會負責補足差額。換句話說，自提勞退金不僅能節稅，更像是一筆「保本且有機會賺取超額報酬」的穩健投資。對於擔心股市波動、不知如何選股的上班族來說，善用政府代操的資源，或許才是最令人安心的「躺平」策略。
