勞保年金是許多民眾退休重要的收入之一，是否要提前領取勞保老年年金，是很多勞工在退休年齡將至時會思考的問題，提前領雖然可以提早拿到現金，但金額會被打折；選擇照正常程序領取，雖然可以領到完整金額，但還需要再繳5年保費。面對不同的領取方案，到底該怎麼領才最具效益、領的最多？以下整理5個重點，退休沒工作竟能比別人多領82萬元！
1. 評估自身健康狀況與預期壽命
如果自身健康狀況不佳，或家族有慢性病史，建議選擇提早領，未雨綢繆更有保障；如果身體健康、家族長壽比例高，則可考慮依正常年齡領取。根據內政部2024年簡易生命表，國人平均壽命約80.77歲，其中男性平均壽命77.42歲、女性84.3歲，勞工可作為規劃退休年金領取年限的參考。
2. 加保身份與保費負擔
受雇於公司的勞工，勞保費由雇主與政府共同分擔，自付部分較低（多數約每月新台幣千元左右），可以考慮多繳幾年保費再正常領取；但若你是雇主或透過職業工會投保，保費金額較大，多繳的保費可能比最後提領的年金還多，建議選擇提前領會更划算。
3. 投保薪資是否已維持最高額度達5年
如果你的平均投保薪資已經達到上限且維持5年以上，提前領可能更有利；但若薪資還有浮動的可能，建議等穩定後再領，不要太早，因為投保薪資會直接影響未來每個月的年金金額。
4. 生活需求與個人規劃
勞工應先評估退休後的每月基本開銷，如果提前領的金額已經能讓生活過得寬裕，可以選擇提前領；若覺得金額仍稍有不足，則建議繼續累積年資後再正常領取，月領金額會更充裕。每個人的生活方式和價值觀不同，所需金額也會有所差異，要多少年金才夠應付退休生活，需由勞工自行評估。
5. 勞保保障不只老年給付
勞保除了老年給付外，還包括失能、死亡及遺屬等多項保障。若選擇提前請領老年年金，就必須退保，代表不再具備勞保身分，也就失去未來其他保障權益。因此，在決定提前領取前，務必考慮自己未來可能面臨的保障需求。
勞保年資滿25年退休，怎麼請領勞保年金最划算？
勞工A，民國50年出生，勞保年資28年，平均投保薪資4萬元，今年剛好滿60歲，想比較提前領、正常領，哪個選擇更有利？
依《勞工保險條例》規定，提前請領每提前1年減4%，若提前5年（60歲領）則減20%。
勞工A選擇提早領（60歲）
每月年金金額計算：4萬元 × 28年 × 1.55% × (1-20%) ＝ 1萬3824元
以平均餘命80歲計算，勞工A到80歲可領總額：1萬3824 × 12 × 20 ＝ 331萬7760元
正常領（65歲、薪資不變）
勞工A每月可領到的年金金額計算：4萬元 × 33年 × 1.55% ＝ 2萬46元
以平均餘命80歲計算，勞工A到80歲可領總額：2萬46 × 12 × 15 ＝ 361萬80元
扣除5年保費約5萬元後，實得約 356萬元。
正常領（65歲、還在調薪）
假設勞工A薪資仍在調升，平均投保薪資從4萬元提升到4.5萬元。
勞工A每月可以領到的金額為：4.5萬元 × 33年 × 1.55% ＝ 2萬3033元
以平均餘命80歲計算，勞工A到80歲可領總額：2萬3033 × 12 × 15 ＝ 414萬5940元
扣除5年保費約6萬元後，實得 408萬5940元。
由以上試算數據可以得知，若勞工A薪資固定不變，提前領或正常領差距不大；不過，如果薪資有調升可能，並提高勞保級距，正常領可以獲得更高退休金，和提早領相差約82萬元，長期來看更划算。 （相關報導： 「停砍公教年金」爆爭議！民進黨揭3大不公平：國民年金長輩月領不到4000元，公教1個月有5萬多退休俸 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／林俐
