財經專家 PG 蔡志誠（蔡志誠）在32歲就累積到1,000萬資產，並轉為專職投資。他公開自己的致富心法，強調成功絕非靠「大進大出」的複雜操作，而是透過一套簡單、可複製的「思維＋工具＋行為＝結果」公式，實現了財務自由。
本文彙整 PG 蔡志誠在《下班經濟學》節目中的分享，深入解析他對儲蓄率、資產配置、房地產的獨到見解，並給予渴望財務翻身的小資族最實用的建議。
財富觀念的根本：儲蓄率遠比報酬率重要
儲蓄率是財富的根基：少賺百萬的教訓
PG 蔡志誠首先打破了許多人的直覺迷思：到底是儲蓄率8%重要，還是投資報酬率8%重要？
他用自身經歷證明，雖然年輕時他也曾認為「投資最重要」，但因方向錯誤，大學時期將零用金投入了報酬率極低的儲蓄險，導致等到他大學畢業兩年後才驚覺，相比若一開始就投入 ETF，他少累積了超過100萬元的資產，並晚了6年才起步。
PG 以數據圖表佐證：即使投資報酬率僅有1%，但若能維持高達8%的儲蓄率，在整個投資生涯中，最終累積的財富反而遠高於低儲蓄率、高報酬率的結果。因此，他強調，儲蓄率8%的紀律，優先於追求投資報酬率8%的快感。他總結，只要能做到「賺多少就存8％，然後放到有8％的工具上」，財富自然會倍數增長。
警惕！選股是陷阱，穩定才是真正的獲利之道
許多投資人喜歡買個股追求快感與刺激，但 PG 蔡志誠引述摩根大通（JPMorgan）的統計數據警示：絕大多數的股票都是「賠錢貨」，僅有大約7%的股票帶動了整體市場的上漲。
他認為，對絕大多數讀者而言，特別是小資族，選股是一件極度耗費心力且機率很低的事情。投資的本質應該是為了讓生活過得更好，而不是為了追求短期的刺激。因此，他建議，應選擇「舒適、平穩、無聊」的商務艙式投資，將資金投入大盤 ETF，追求中間報酬率即可。
資產配置的哲學：全球分散與房產的社會價值
PG的投資組合公開：台股僅佔23%
PG 蔡志誠目前將資產大致分為三類：金融資產（ETF）、房地產、以及公司股票與著作權。在金融資產部分，他的股債比為7比3。
在股票配置上，PG 採取極致分散的市值加權方式：
配置標的： 全世界股票的 ETF。
地區比重： 美國佔六成，臺灣只佔約 23%。
他坦言，雖然過去10年台灣股市表現非常好，但他考量的是地緣政治風險與資金的安全性，因此台股比重相對較低。他強調，正是這種分散配置，確保了投資組合的穩健性。
租房 vs. 買房：老年後的居住權才是關鍵
PG 蔡志誠的家庭目前持有兩間房產。他認為，儘管從財務理性角度來看，租房可能是划算的選擇，但他更深層的考量是：「老了，還真的租得到嗎？」
他指出，在台灣的租屋市場中，法律並未保障老年人的租屋權益。社經條件較弱勢者、養寵物者、甚至年長者，在租屋市場上都可能受到限制。因此，買房不只是與銀行租房子，更是提供給社會一個穩定的象徵，在老年時確保居住權的穩定性，是基本面的重要判斷。他建議，將研究選股的心思，優先放在分析房地產的基本面和投報率上，因為房地產是絕大多數人一生中絕大多數的資產。
小資族「逆襲公式」：思維＋工具＋行為
PG 蔡志誠將給予小資族的建議，濃縮為一個簡單的公式：思維 ＋ 工具 ＋ 行為 ＝ 結果。
思維（目標設定）： 設一個高目標（例如30歲累積1,000萬），即使失敗了，結果也會比低目標來得好。
工具（選擇）： ETF 是最好的工具。應避開個股，因為選股不是小資族的優勢。
行為（紀律）： 保持紀律，尤其是儲蓄紀律。他以「每天存下一杯咖啡的錢」為例，若能堅持下來，到65歲時，在平均8%的投資報酬率下，也能累積到2,000萬元的資產。
他總結了五點建議：保持低成本（生活與投資工具）、多元分散的投資、降低操作頻率、適當等待時機（準備好在股災等財富重分配時進場），以及持續努力。他強調，不要在錯誤的道路上奔跑，要在正確的道路上耍廢。 （相關報導： 別只看0050！台積電太貴買不起？這1檔ETF「含積量」超高，權重衝破60%，大盤狂漲跟著猛賺 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／李伊晴
